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商业险里面的机动车损失险是什么意思

时间:2021-06-11 分类:机动车损失险

优质回答

学霸说保险-沫沫

小明前不久买了车,这两天打算购入车险,所以询问了周围的朋友,结果问了反而更懵了。

车技经验丰富的老爸对他讲:“买车损险还不如只买交强险和三者险这两种划算!”

保险公司的代理人跟他讲:“新车和其他车应该买全险,会得到更好的保障!”

比自己早几年提车的小李告诉他:“车辆在出险后,车损险会帮助你赔付,但是保费会随着出险次数增高!”

买车损险的必要性,每个人的看法都不一样。

这方面的知识今天让学姐给你好好说说,如何来讲述车损险的意思?买车损险的作用是什么?

车损险是用来干什么的?

车损险全称“机动车损失保险”,是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。


简单讲,我们的车子车身由于不可抗力导致车身收到损坏,比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等,可以对我们车子的维修费用进行一定比例报销的保险。

除此之外,如果当我们的车子发生了需要又显示旧的情况呢,(比如快进湖里等),如果有类似上述的种种情况,车损险也是可以替车主承担相映的施救费用的。

车损险,他有什么业务?

只要是车子受损就能保?那可不一定!保险公司才不会傻到要是因为个人原因,比如酒驾导致的车祸也赔。

谁规定了车损险的赔偿范围?是保监会明确规定的,我们一个个来看:

什么能赔?

两大类情况可以赔付:意外事故与自然灾害。

官方定义如下:


意外事故包括:

碰撞、倾覆、坠落;

火灾、爆炸;

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢?答案是:以前不赔,现在赔。

2020年车费险改了,在这之前,这几项责任都有单独的附加险来负责,分别是:自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险在增加了几项责任后更加合理了。

换句话说,从现在起,如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃;全车被盗抢超过60天;车子挡风玻璃和车窗发生破碎;车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况,都能被车损险赔付。

自然灾害包括:

暴风、龙卷风、台风、热带风暴;

雷击、冰雹、暴雨、洪水;

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡;

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形);

地震及其次生灾害;

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任,在此之前,地震及其次生灾害其实是不赔的。

车损是因地震引起的情况太少,保险公司及保监会的相关数据较少经验也不够,所以保监会并不希望保险公司出来承保。

但在本次车险费改之后,银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中,保障改进,价格仍然美丽。

不能赔的有哪些?

碰到这四大类情况不给赔:客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个个来看:

客观环境包括:

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用;

竞赛、测试,在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假如你把车子送去汽车护理中心做美容保养,期间有这几种情况发生的话,像是车子被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了,车损险是不赔的。

因为保险公司认为,这些场所对车辆有保管责任,保管期间发生的车辆损坏和丢失的情况,就应该是保管场所的人对其负责。

竞赛和测试也是没有什么区别的,都是同样的道理。

除外,只要是车辆没被偷走,其他的东西,比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷走也是不赔偿的,保险公司也会觉得这不是别的原因,这也是由于人为看管不到位造成的,所以不会予以赔付。

人为因素包括:

利用车辆从事违法活动的;

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的;事故发生后,弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的;驾照和所开的车的车型不符的;无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车;依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的;不是被保险人允许的驾驶人开车的;人工直接供油、高温烘烤造成的损失;遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使用被保险机动车,致使损失扩大的部分;被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外,精神损失不赔,该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后,人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔,保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括:

被保险机动车转让他人,且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故;

除另有约定外,发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的,或未按规定检验或检验不合格;自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔:

轮胎单独损坏不赔,这个由附加险车轮单独损失险负责,但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔,这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔,这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括:

因“本身质量缺陷”,“核反应、核辐射”污染(含放射性污染)造成的损失;

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失;

被盗窃、抢劫、抢夺,以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失;

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额;

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之,其实我们看上去好像觉得车损险不会有很多地方都赔,那么多地方不能赔,显得车损险用处不大。

大部分是针对于违法犯罪,亦或是战争军事的。

若是谨慎驾驶,毫不违规就几乎不会遇到车损险不赔的情况。

车损险赔多少?车险费改之后,不再设立不计免赔险,车主们得到的赔款金额再也不会打折扣了,而且赔款金额的计算公式也变得更加简单:残损计算公式:赔款金额=损失×事故责任比例×(1-绝对免赔率)全损计算公式:赔款金额=保额×事故责任比例×(1-绝对免赔率)

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害,失去修复价值;

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰,修理之后还能上路;

保险金额就是指保额。

一般来说,绝对免赔率就可以理解成0,但要排除我们在买车险时,想少花点保费钱而增加了绝对免赔率特约条款的这种情况,所以在这里我们通常不考虑绝对免赔率。

绝对免赔率特约条款,允许我们在投保车险前先跟保险公司做一个商讨关于绝对免赔率的比率问题(一般为5%、10%、15%和20%)。

当我们不幸要出险,能够从赔款以及他提到的绝对免赔率加以计算,对总额进行一定百分比的缩减。原理是通过缩减出险赔款来达到降低投保费用的效果。

举个栗子:

小明在一场双方交通事故中,车子发生残损,定损2万,负同责。故定损价格为2万;事故责任比例为50%;绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责,所以另外50%的事故责任比例由对方负责,也就是说,对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中,小明共获赔偿10000+10000=20000元,自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢?

一样的算法,小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元;对方赔偿小明 20000×30%=6000元;小明需自费20000-14000-6000=0元。

不适合本条例的情况也是存在的:多方交通事故,当一起交通事故中存在多个车辆时(比如连续追尾),交警在评定事故责任比例时,往往需要下很大功夫。

这也无伤大雅,毕竟我们不需要去深究这方面的内容,放心的交给交警同志就好了。

自己车辆的保额应该定位多少呢?

“确定保额的办法太容易了,看看自己的车值多少,按着相应的数买就行了”

这是说不准的~

假如有人买的是5年前二手车呢?那是要按该车型的新车价来买保额,还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢?

假设有些人拥有的是全球少数存在的车呢?该类车子不清楚它在市面上的价钱,那么买多少保额比较好?

针对各类车型的保额问题,保险公司专门设定了各种不同的解决方案:

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话,那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言,保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。保险公司在知道我们的车型及车辆使用年限后,那就可以明白对应的实际价值,就能参加保险。

正常来说,倘若是新车,则保额是你的新车购买价,如果是二手车,该车在二手车市场能卖出的价格还没有保额高。

那保额就一定是根据车辆实际价值来算,固定不变的了吗?事实上这也是不一定的。

以平安车险为例,车辆保额可以手动调整,但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元,车主认为4谐音死太过不吉利,就可以让保险人员把保额改为488888元。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元,如果一些车主为了节俭,想降低保额因此要求调整为70000也是可以的。

但保额可以上下30%地调,保费却不同于保额不会上下30%进行调动,偶尔会出现几十的差值对比保额浮动只是小巫见大巫罢了。

存在现实中残损赔付的原因,由零件和修理厂的人工费算出了应该赔付的金额,常人所理解的保额越多所得到的赔付就会越多这种想法是错误的(参考前面的公式)。

车辆的全损赔付是其中唯一会受到影响的,保额投的越多,全损时赔给消费者的就会越多。当然全损的概率其实非常小。

综上所述,按照实际价值投保,就是绝大部分车主选择的投保方式,别说是新车还是二手车,保险公司计算车险的保额是根据车型和车辆使用的年限不同而决定的。

但凡是有例外,除此之外,下方介绍一种比较罕见的投保方式:

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价,也就是市场价,没有参考价值,就是因为这类车的昂贵且稀少,所以需要以协商的方式与保险公司确定。

而罚没车价格又往往过低,如果车主确定购买的话,保险公司也会以协商确定的方式与其沟通。

有没有必要买车损险?

学姐先回答大家:能投保尽量投保,而且尽量少用。

尽可能去投保

新人、新车那就肯定的,就不说刚会开车的人,车技不太好,在路上驾驶少不了会刮刮蹭蹭,有了车损险就会减少很多损失了。

对于新车更应该买车损险这一说法,谁家买了新车后很长时间内都会很看重的。

那么拥有十几年车龄经验的司机是否考虑呢?开车在路上,你能保证不撞别人,只是你不能打包票别人绝对不撞你呀。老司机资历再丰富也管不了新手司机呀?

于是学姐个人而言,无论是新老司机,可以选择投保车损险,但是不强求,如果你有下方其中一个想法,那可以不投保:

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟车龄高的车子使用时间不长了,假如有点划伤花点小钱就能解决,遇到损失大的,可能手一挥就更换一辆新车了。所以不保也没什么。

车子价格不贵,车主的车技较为成熟

比如五菱宏光,就会被很多司机当成货车一样驾驶,拉货非常方便然而,开这种车型的司机一般都是老手。

开这样的车出行,出现小摩擦也不至于心痛,并且一般来说, 老司机是比较安全的,维修费用一般不会太高。所以不投保也没什么。

尽可能少用

配置了车损险,是不是就代表车子一旦损伤就能理赔?

可以是可以,只是学姐看来这种行为不太可取,出现次数太多的话,不但第二年的保费会增加,还会被保险公司拉黑。

那我就考虑投保别的保险公司不就行了?算盘打得很不错,可惜用错地方了,因为保险公司都是相互联网的,那么你的出险记录其实大家都能查得到,一家把你拉黑,其他家基本也不会再承保了。

所以学姐建议,明晰责任划分责任算出来,也可以在双方达成共识然后再去决定私了赔偿后,车损费用没有特别高,能不要出险就不要出险了。

原因有两个:第一,这种情况在风险自担的范围内;第二,能够降低次年的保费。

其他

车损险与其他车险的区别与联系


车损险属于机动车商业险中的主险,它与其他主险最主要的区别在于:车损险只保自己的车,车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费怎么计算?

车型及年限可直接影响保额的多少。那保费是否通过保额就能计算出结果来呢?

其实不是这样,我刚才没有告诉大家确定保费的方法,就是因为保费的确定经历许多层次的考量。

车损险的保费并非仅看保额的多少就行的,它需要周密斟酌:车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

所以我们在投保车损险的时候,直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行,并不需要自己看表查。

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以上就是我对 "商业险里面的机动车损失险是什么意思"的图文回答,望采纳!

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