机动车损失险好贵

小明前不久买了车，这两天打算购入车险，所以询问了周围的朋友，结果问了反而更懵了。

经验丰富且有着多年驾龄的父亲对儿子说:“如果想买比较划算的建议买交强险和三者险，车损险并不是很划算！”

保险公司的代理人劝说他：“对车辆来说买全险要比单独买保险更有保障！”

小李在前几年新提了车，现在告诉他说:“车损险如果轻易的出险，会导致以后的保费越来越高！”

有无必要买车损险，取决于个人的想法。

这方面的知识今天让学姐给你好好说说，车损险是什么，它是否有必要买？一定要买车损险的意义是什么？

车损险是用来干什么的？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单来说，就是当我们的车子因为一些原因（比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等）导致车身受损时，可以根据我们车的维修费用多少来报销一定比例的维修费用的保险。

还有就是如果我们的车发生了紧急施救的情况（比如快进湖里等），车损险不但起作用，还会给车主承担施救费用。

什么东西需要车损险来保？

车子受损不是所有的情况都可以保的。保险公司不因为个人原因赔偿，比如因为酒驾导致的车祸。

车损险是有它的赔偿范围的，这是保监会做了明确规定的，我们一个一个来分析：

能赔付的具体事项？

两种情况可以赔付：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

2020年车费险改是实施的第一年，以下几种常见的责任，都是由单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

但在车险费改之后，这几项责任都被直接并入到了车损险中。

意味着，自今日起，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，车损险都需要给予赔付。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

因为地震导致的车损实在是过于少见，保险公司和保监在相关数据和经验方面还是挺欠缺的，所以保监会并不赞成保险公司出面承保。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，有改良但不会变贵。

哪些状况不能赔？

不能赔的有这四类情况：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个一个来分析：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

如果你开你的车去汽车护理机构做护理，期间被工作人员，刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，车损险是不赔的。

保险公司的一般认知是，这些场所对车辆有相应的保管责任，在保管期间内要是出现的任何车辆损坏与丢失，责任都在保管场所的人那。

竞赛的道理也一样是这个，测试也是同样的。

还有就是，车子若除了其他的东西比如车灯，轮胎，车标，后视镜偷走但车辆未被偷走的话，也不会赔偿，保险公司会觉得这种情况是人为的不当和疏松看管造成的后果，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总的来说，虽然说车损险能赔的地方很少，有很多的地方不能赔，感觉看上去车损险的用处并不是很大。

大部分是针对于违法犯罪，亦或是战争军事的。

但凡我们小心谨慎的驾驶那么车损险不赔的情况其实是不会发生的。

车损险能够赔多少呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，各位驾驶员也不用再担心保险金额缩水，而且赔款金额的计算公式变得更简便更容易了：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

通常情况下，绝对免赔率其实就和0相等，但有一种情况是不包括的，即我们选购车险时，自己附加了绝对免赔率特约条款使得可以少交保费这种情况，因此在这里我们不把绝对免赔率归为考虑范围。

绝对免赔率特约条款，关于我们在投保车险的时候首先要做的就是保险公司商量好一个绝对免赔率，这是可以被允许的（一般为5%、10%、15%和20%）。

遇到出险的时候，通过计算赔款额和绝对免赔率，缩减一定比例的数额。意思是以削去一部分赔款来填补投保费用。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

当然，还有一类特殊情况：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例的判定是很复杂的。

就算我们在这方面一无所知，也无需担心，一般这都是由交警同志来代为完成的。

保额方面的情况如何得知呢？

“确定保额的办法太容易了，看看自己的车值多少，按着相应的数买就行了”

当然不是这样子～

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

假如有人买的是全球限量款的车子呢？这类车的价格在市场上并不是很精确，因此保额需要买多少才可以？

车型不同就会带来不同的保额问题，对此保险公司设立了不同的理赔方案：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。我们平时投保的时候，只要告诉保险公司车型以及车辆使用年限，则是能理解相应的实质的价值，最后投保险。

正常来讲，假使是新车，则保额就会是你的新车买的价格，如果是二手车，该车在二手车市场能卖出的价格还没有保额高。

那保额就一定是根据车辆实际价值来算，固定不变的了吗？实际上这也是分情况的。

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为4谐音死太过不吉利，可以要求将数字440000改成488888以此以图吉利。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主认为100000保额太高了想要降低也是可行的。

但保额可以上下30%地调，保费该是多少就是多少，不可以上下30%进行调动，偶尔会出现差值也最多一百，可以进行忽略。

一般在实际的残损赔付中都是这样的，将零件和修理厂的人工费加在一起可以算出赔付的金额，保额与赔付实际上并不成正比（参考前面的公式）。

但保额金的存在能够实在影响到车辆的全损赔付，保额投的越多，全损时赔给消费者的就会越多。当然出现全损的概率真的是小的可怜。

总而言之，一大半车主都会考虑参照实际价值的投保方式，无论是新车还是二手车，保险公司决定车险保额的因素有两个：车型和车辆使用的年限不同。

但事无绝对，除了常见的方式外，下方这种投保方式就是比较少见的：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，对比没有意义，而且价值还都很贵，所以需要跟保险公司协商确定。

而罚没车价格又通常比较低，如果真的有车主想要购买，保险公司也会与其进行协商确定。

有没有必要买车损险？

学姐先给大家解答：最好去投保，但尽量减少使用。

有能力和条件的就去投保

新人、新车那就肯定的，且不说新人车技不娴熟，开车上路免不了磕磕碰碰，有了车损险就会减少很多损失了。

新车更应该绑一份车损险在身才行，每一家买了一辆新车很长时间内都会进行好好的爱护。

那车龄达到了十几年的司机应不应该入手呢？开车在路上，你有十足的把握不撞别人，可是你对于别人撞不撞你没有十足的把握呀。老司机开车的时间再长也招架不了新手司机呀？

因此按照学姐的想法，不论是新司机还是老司机，可以建议投保车损险，但并非绝对的要求，有少数情况其实可以选择不投保：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

由于这种车龄很老的车子一般也开不了几年了，要是有点擦伤什么的自己出钱就能处理了，如果损失过大，可能就换辆新车了。所以不保也是可以的。

车辆本身价值很小且司机车技娴熟

很多司机把五菱宏光当作小货车来驾驶，拉货相当方便，然而，能够驾驶这类车型的司机，都是驾车熟练的老司机了。

开这样的车出行，出现小摩擦也不至于心痛，并且一般来说， 老司机是比较安全的，维修费用基本上都比较少。所以不投保也没什么大不了的。

不要用太多次

有了车损险之后，是不是只要发生了车损就出险呢？

可以是可以，只是学姐看来这种行为不太可取，出险次数会影响第二年保费的多少以及个人信誉度。

那我就考虑投保别的保险公司不就行了？算盘打得挺可以，然而一切都白搭，因为保险公司都是相互联网工作的，所以出险记录都是可以查得到的，要是一家黑名单上有你，那么其他家不会接纳你的投保。

所以学姐建议，明晰责任划分责任算出来，也可以在双方达成共识然后再去决定私了赔偿后，车损费用比较低，就还是不要出险了。

一方面这属于可以风险自担的范围，另一方面也可以降低次年的保费。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

我们怎么知道保费的多少

车型及年限可直接影响保额的多少。那确定了保额是不是就确定了相应的保费了呢？

不是哦，我刚才一直没有告诉大家如果才能确定保费的多少，就是因为保费在确定时其实很繁复。

车损险的保费并不是只看个保额就行的，它需要周密斟酌：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

总之我们在配置车损险的时候，相较以前车险投保的繁琐程序，现在更加方便。就免去了自己看表查这个麻烦。

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以上就是我对 "机动车损失险好贵"的图文回答，望采纳！