社保退休领养老金

即使学姐自认为人的一生确定肯定以及一定是不会活到200岁的。

不过嘛，保不准我们过个几十年真的就实现全民超长待机了呢？？？200岁不敢想，105岁总能期待一下吧？？？

抛开刚才的问题，了解一下问题核心，不能无畏的探讨200岁是不是人的寿命值，其实该讨论的其实是问题的核心内容：所谓的“保终身”，作为养老险的一项，到底该怎么理解？

计算养老金的领用金额，需要先清楚终身在保险行业中的定义。

跟着学姐往下看，学姐帮你解答这个问题。

保险中终身的定义

中国内地保险对终身二字做出了明确的规定，不是泛指一生、一辈子，而是指活到105岁。因为中国内地保险在评估保险的风险模型的时候，将105岁的死亡率设定为100%。

也就是说一旦活到105岁，无论我们是否死亡，从保险的定义来看我们都属于“已死”。

等105岁到了，有交终身寿险的便可获得属于自己的寿险理赔金，此前按期交社会养老险的，这辈子最后的一笔养老金也能到手了。

缴纳了终身重疾险以及终身意外险的，相对好一些的产品会有一笔祝寿金交给你，为了祝贺你的长寿，然后告知终止终身保险合同，而其他不好的，则会直言合同结束。

若干年之后科技大爆发，人类能够大幅度延长自己的寿命怎么办？

值得一提的是，中国内地正使用的生命表认定，前文提到的105岁就是目前的终身年龄。

就生命表而言，不同国家地区之间是不太一样的。比如香港地区生命表认为100岁的死亡率就达到了100%，台湾地区为110岁，部分发达国家则能达到120岁。

生命表的设定与国家公民平均寿命、医疗水平直接相关，平均寿命越高，医疗水平越好，生命表在认定上限寿命的时候，就会收到二者的影响而提高。

如果10年后真的人均活到200岁，那也问题不大。因为我们现在所缴纳的养老险都是以“105岁生命表”为模型设计的。

对于保险公司来说，在给产品定价时，就已经考虑好了被保险人105周岁身故时的情况，并时刻准备好了一笔“身故”保险金的。

对于国家提供的社会养老险而言，只需要调整退休年限以及累计缴纳时间等政策，重新定义100%死亡率的相应年龄就可以了。

那么，对来说保险公司的话，保险产品的保障时间是存在上限的，如果你的寿命真的达到200岁，保险公司也不会依据“终身”条款对你进行保障。

如果你执意要200岁再去领终身寿险或者商业养老金，人家也不会依照你这个年龄去给的，而是依照105岁时的保额和养老金额给你。

所以我要提醒大家，年纪达到105岁赶紧去保险公司领取，要是真等到了200岁再领，那笔钱保不准都被通货膨胀冲击得一文不值了。）

但是，对于国家来说，经济收益并不在国家的考虑范畴内的，国家是想让每一个老百姓都能一直领到养老金，直到去世的同时，完全可以彻彻底底的对冲掉通货膨胀。

如何多领养老金？

学姐告诉你多领养老金，而不是告诉你多领保险保额像终身寿险那样的保险的原因是什么呢？

原因很容易让人理解，要么无法冲破这个通货膨胀（比如终身寿险)，或者可能就是被通货膨胀一步一步催着往前走（比如年金险）。

只有国家提供的社会养老险可以切切实实对冲掉通货膨胀，现收现付制表明了中国养老制度的实质：已经退休老年人的退休金是通过收取年轻人的社保金。

这种做法可以有效抵制过去三十年中国经济高速发展带来的通货膨胀。

我们来看看养老金的计算公式：

每月领取的养老金：个人账户养老金+基础养老金

其中

个人账户养老金=个人账户余额 ÷ 计发月数

基础养老金=（社会平均工资 + 本人指数化工资）÷ 2 × 缴费年限 × 1%

......

计发月数=（人口平均寿命 - 退休年龄） × 12

社会平均工资=退休时上年度在职员工月平均工资

本人指数化工资=[个人历年每月缴费工资]与[相应年份全市上年度在岗职工月平均工资]比值的均值。

......

以上的公式法里面可以让我们看到，个人账户余额、缴费年限影响了你每月领取的养老金，综合来看，领取养老金的多少往往受到缴纳数额和年限的影响，呈正比关系。

除了上面所述，我们还能找出一个规律，上年度社会月平均工资是影响养老金发放的，而社会月平均工资可以说是社会经济增长的缩影。

由于近年来中国平均每年工资增长额度达到了10%，所以养老金的收益自然也就跟着以10%的增速上涨。

这说明了：养老金不仅收益率能达到10%，并且不存在风险。

回到最开始的问题，如何多领养老金？

唯一的方法就是：退休之前能交多少保险就交多少，尽可能的多交，还有当地经济越发达越好。

养老金的缴纳是不能看成本以及收益率的。只要缴够15年保证退休后每月都能领到养老金就可以，这是许多人的想法吧，那么这样，就直接把“成本”压到最低，“收益”提升到最高。你只看到了其中的一部分。

为了方便理解，现在我们假设A和B在同一个城市上班，他们的月平均工资都为6000，当地社会平均工资也一直是6000。

个人缴纳养老金比例为8%，都工作到60岁退休（计发月数为139），但小A交了15年养老险，小B交了25年。

在不考虑通货膨胀且默认A和B从来没涨过工资的情况下，计算得出：

A退休后每月能领1521.6元

B退休后每月能领2536元

A能领到的退休金只有B的60%，如果算上通货膨胀跟工资涨幅，这个差距只会更大。

我们来看他们领取养老金总额的对比：

可以看到，不管是A还是B，在退休后四年里都可以收回本金，但是由于B多交了10年养老保险，到了80岁的时候，B会比A每年多领接近70%。

虽然中国内地保险对于终身的定义就是105岁，且商业保险也都只保到105岁就终止合同。

但对于社会养老金来说，国家目前没有出台任何政策表明，社会养老金只能领取到105岁。

就算真能领到，也不是少数人都能领到。学姐认为我们探讨这个问题关注点不应该在于“活到200岁能不能赔？能赔多少？”，而应该在于“保险是如何界定‘保终身’的？对产品的设计有什么影响？”

通过这种方式，在保险方案配置的过程中，就能更好的评估保险的性价比了。

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以上就是我对 "社保退休领养老金"的图文回答，望采纳！