机动车损失险赔偿案例
时间:2021-07-23 分类:机动车损失险
优质回答
学霸说保险-伊程
前不久小明刚买下了爱车,这几天正在琢磨车险的事,所以也咨询了周围的朋友,结果是问了更迷糊了。
驾龄超过十几年的老爸给他说:“如果想买比较划算的建议买交强险和三者险,车损险并不是很划算!”
保险公司的代理人给他表达的是:“全险对新车或旧车来说,都会有很好的作用!”
提车很早的小李对他讲他得出的经验是:“车损险如果轻易的出险,会导致以后的保费越来越高!”
买车损险的必要性,每个人的看法都不一样。
学姐带大家好好了解这方面的知识,怎么样才算是车损险?是否具有买的必要?
车损险有什么业务?
车损险全称“机动车损失保险”,是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。
简单来说,就是当我们的车子因为一些原因(比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等)导致车身受损时,当我们车需要维修费用的时候,他是可以给我们报销一定的比例费用的保险。
除了以上还有情况就是当我们的车发生需要遇险施救的状况(比如快进湖里等),如果是这种情况的话,车损险也能替车主承担施救费用。
当车损险发挥用途是时报什么?
车子受损不是所有的情况都可以保的。保险公司才不会傻到要是因为个人原因,比如酒驾导致的车祸也赔。
对于车损险的赔偿范围,保监会是做了明确规定的,我们逐个看看这些:
哪些能赔?
可以赔付的情况有两大类:意外事故与自然灾害。
官方定义如下:

意外事故包括:
碰撞、倾覆、坠落;
火灾、爆炸;
外界物体坠落、倒塌。
那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢?答案是:以前不赔,现在赔。
当2020前车费险改还没实施的时候,以下几种常见的责任,都是由单独的附加险来负责,分别是:自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。
车损险在增加了几项责任后更加合理了。
意味着,自今日起,如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃;全车被盗抢超过60天;车子挡风玻璃和车窗发生破碎;车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况,车损险都需要给予赔付。
自然灾害包括:
暴风、龙卷风、台风、热带风暴;
雷击、冰雹、暴雨、洪水;
地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡;
载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形);
地震及其次生灾害;
其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任,在此之前,地震及其次生灾害其实是不赔的。
车损是因地震引起的情况太少,保险公司和保监在相关数据和经验方面还是挺欠缺的,所以保监会并不赞成保险公司出面承保。
但在本次车险费改之后,银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中,加量不加价。
那么什么情况不能赔?
不能赔的情况,可以分为四大类:客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们逐个看看这些:
客观环境包括:
战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用;
竞赛、测试,在营业性维修、养护场所修理、养护期间。
假使你的车放在汽车护理中心做保养,保养的时候工作人员不小心刮碰到了,又或者车是在收费停车场内被盗或刮伤了,车损险是不赔的。
保险公司的理由是,这类场所理应保管车辆,在保管期间内要是出现的任何车辆损坏与丢失,责任都在保管场所的人那。
竞赛和测试也是没有什么区别的,都是同样的道理。
除外,只要是车辆没被偷走,其他的东西,比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷走也是不赔偿的,保险公司认为这种情况也是由于人为看管不到位造成的,所以不会予以赔付。
人为因素包括:
利用车辆从事违法活动的;
饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的;事故发生后,弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的;驾照和所开的车的车型不符的;无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车;依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的;不是被保险人允许的驾驶人开车的;人工直接供油、高温烘烤造成的损失;遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使用被保险机动车,致使损失扩大的部分;被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。
此外,精神损失不赔,该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。
发动机涉水熄火后,人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔,保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。
车辆本身包括:
被保险机动车转让他人,且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故;
除另有约定外,发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的,或未按规定检验或检验不合格;自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。
此外还有这些情况不赔:
轮胎单独损坏不赔,这个由附加险车轮单独损失险负责,但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。
发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔,这个由附加险新增加设备损失险负责。
车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔,这个由附加险划痕险负责。
其他风险包括:
因“本身质量缺陷”,“核反应、核辐射”污染(含放射性污染)造成的损失;
市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失;
被盗窃、抢劫、抢夺,以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失;
应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额;
其他不属于保险责任范围的损失和费用。
总而言之,即使说车损险好像很多不给赔偿的地方,车损险的用处也就那么点,好多地方是不能赔的,这是车损险主要的问题。
超过半数是由于战争军事,或是违法犯罪方面的。
但凡我们小心谨慎的驾驶车损险不赔的情况其实是几乎不可能遇到的。
车损险能够为我们赔多少呢?车险费改之后,不再设立不计免赔险,各位驾驶员也不用再担心保险金额缩水,而且关于赔款金额的计算公式方面也会变得越来越简单:残损计算公式:赔款金额=损失×事故责任比例×(1-绝对免赔率)全损计算公式:赔款金额=保额×事故责任比例×(1-绝对免赔率)
全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害,失去修复价值;
残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰,修理之后还能上路;
保险金额就是指保额。
一般是这么理解,0其实就等于绝对免赔率,除了我们买车险的时候,用附加绝对免赔率特约条款换取少交保费这种情况,因此在这里绝对免赔率不需要我们考虑。
绝对免赔率特约条款,允许我们在投保车险前先跟保险公司做一个商讨关于绝对免赔率的比率问题(一般为5%、10%、15%和20%)。
当我们不幸要出险,能够从赔款以及他提到的绝对免赔率加以计算,对总额进行一定百分比的缩减。意思是以削去一部分赔款来填补投保费用。
举个栗子:
小明在一场双方交通事故中,车子发生残损,定损2万,负同责。故定损价格为2万;事故责任比例为50%;绝对免赔率为0。
可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。
由于是同责,所以另外50%的事故责任比例由对方负责,也就是说,对方将会赔付小明20000×50%=10000元。
在本次车祸中,小明共获赔偿10000+10000=20000元,自费20000-20000=0元。
那如果小明负主责呢?
一样的算法,小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元;对方赔偿小明 20000×30%=6000元;小明需自费20000-14000-6000=0元。
当然,不是所有情况都能归于此类:多方交通事故,当一起交通事故中存在多个车辆时(比如连续追尾),事故责任比例的评判,可不是件简单的事。
但是这并没有什么要紧,因为这方面内容并不是我们所需要掌握的,就让交警同志来代劳吧。
该如何选择合适的保额呢?
“我的车有多贵,我就买多贵的保额”
这可不能那么早下定论~
假如有人买的是5年前二手车呢?那是要按该车型的新车价来买保额,还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢?
若是有部分人有着全球限量的车子呢?这类车的价格在市场上并不是很精确,因此保额需要买多少才可以?
针对各种各样的车型问题,保险公司会给予不同的方案进行赔付:
按投保时的实际价值确定保额
实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话,那新车购置价就是它的实际价值。
对于绝大部分车型而言,保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。当给车子投保时,只用跟保险公司说车型还有车辆的使用年限,那就能够懂得相对应的真正价值,就可以参保。
一般情况下,要是新车,那么保额是大家新车购买价,如果是二手车,那保额就不会比该车在二手车市场能卖出的价格低。
那保额会被车辆实际价值决定,不会变动的了吗?事情不能一概而论。
以平安车险为例,车辆保额可以手动调整,但上下幅度不能超过30%。
假如有辆车今年的保额算出来是440000元,车主认为这个数字可能会带来霉运,可以要求相关人员更改保额,改成一个吉利数字如488888这样的。
又假如有辆车今年保额算出来是100000元,如果一些车主为了节俭,想降低保额因此要求调整为70000也是可以的。
但保额可以上下30%地调,保费不同于保额,基本上不会有大的改变,就算差也就差一百来块对于保额浮动来说,这点差值不值一提。
根据实际的残损赔付情形来看,将零件和修理厂的人工费加在一起可以算出赔付的金额,保额与赔付实际上并不成正比(参考前面的公式)。
只有车辆的全损赔付与保额息息相关,投保的保额越高的话,全损时就会给消费者提供更多的赔付。当然出现全损的概率真的是小的可怜。
概括一下,许多车主往往会选择按照实际价值投保的投保方式,别说是新车还是二手车,保险公司都会根据相应的车型以及车辆使用年限来计算相应的保额。
但世事无绝对,除此之外,其实还有一种比较少见的投保方式:
由投保人与保险公司协商确定保额
这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。
因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价,也就是市场价,不具有比对性,因为这些车的价值相当高,所以需要跟保险公司协商确定才可以。
然而罚没车价格基本上都是较低的,如果该车主确定买了,保险公司也会采用这种比较少见的方式跟车主进行确定。
有没有必要买车损险?
学姐先回答大家:能投保尽量投保,而且尽量少用。
尽量投保
新人、新车那就肯定的,暂且不说新手驾驶技术不够熟练,在路上开车少不了会有小刮小蹭,这时候车损险就很实用了。
有不少人说新车才需要买车损险,不管是谁买了新车后很长时间内都会特别进行保护。
那车龄十几年的老司机要不要买呢?开车在路上,你能确保不撞别人,只是你不能打包票别人绝对不撞你呀。老司机资历再丰富也管不了新手司机呀?
所以在学姐看来,不管是新老司机,车损险可以备上,但并不绝对,还是有一些情况下是可以选择不投保的:
车子使用年限已经有十年且有换车打算
毕竟这种车龄老的车子,使用期限也不会太长了,假如有点划伤花点小钱就能解决,遇到大点的损失说不定大手一挥就决定换辆车。所以不保也无所谓。
车主的驾驶技术优秀,并且车子也不是很贵
五菱宏光就是比较常见的拉货车,然而喜欢驾驶这种类型车的司机,基本上都是常年开车的老手,驾驶技术都非常优秀。
老司机驾驶这种车出行,安全性会很高,即使不慎发生了事故,也不会心疼这种便宜车,维修费用一般不会太高。所以不投保也没什么。
尽量避免多次使用
那买了车损险,是不是出现了损伤就能理赔呢?
可以是可以,然而学姐并不提倡这么做,出现次数太多的话,不但第二年的保费会增加,还会被保险公司拉黑。
那我也可以去其他保险公司下单呀?算盘打得真好,可惜发挥不了作用,因为保险公司都是相互联网工作的,所以出险记录都是可以查得到的,进了一家的黑名单,其他家也不会接受你的投保。
所以学姐建议,事故责任不占多,可商议私了之后,车损费用并不高,就尽量不要出险了。
首先,这种风险通常可以自行承担;其次,这还能减轻第二年的保费负担。
其他
车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险,它与其他主险最主要的区别在于:车损险只保自己的车,车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。
保费怎么确定?
车子的保额和车的大小和购置年限有关。有人要问了:确定了保额,是否保费也能确定下来呢?
才不是呢,我刚刚没有明确地告诉大家确定保费的方式,就是因为要确定保费其实要经过很多方面。
车损险的保费并不是只知道保额就可以了,它需要多个角度考虑:车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。
所以在我们购买车损险时,投保车险时的价格计算越来越方便,不用自己看表查。
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以上就是我对 "机动车损失险赔偿案例"的图文回答,望采纳!
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