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机动车损失险折扣

提问:项萍 项萍 时间:2021-06-11 分类:机动车损失险

优质回答

学霸说保险-罗拉

小明前几天喜提新车,这两天正打算买车险,于是去问了问身边的朋友,结果越问越糊涂。

父亲是个有着十几年车龄的人,语重心长的对儿子说:“车险没必要买车损险,相比之下它不太划算!”

保险公司的代理人告诉他:“对车辆来说买全险要比单独买保险更有保障!”

提车很早的小李对他讲他得出的经验是:“车辆在出险后,车损险会帮助你赔付,但是保费会随着出险次数增高!”

有无必要买车损险,取决于个人的想法。

来听学姐今天给我们普及,如何来讲述车损险的意思?是否具有买的必要?

车损险这个东西包括什么?

车损险全称“机动车损失保险”,是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。


简单讲,就是我们的车子在不是人为故意损坏的情况受损了,比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等,当我们车需要维修费用的时候,他是可以给我们报销一定的比例费用的保险。

此外,当车子发生了需要遇险施救的情况(比如开进湖里等),车损险也是可以替我们车主承担相应的施救费用。

车损险,他有什么业务?

不管因为什么车子受损,所有情况下都可以保吗?那可不一定!因为个人原因导致需要赔偿的,保险公司也不是没脑子,不会赔偿个人原因所导致的车祸。

车损险不是赔偿全部,保监会明确规定了他的赔偿范围,接下来我们一 一介绍:

可以收到的赔付利益?

具体有两大类赔付:意外事故与自然灾害。

官方定义如下:


意外事故包括:

碰撞、倾覆、坠落;

火灾、爆炸;

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢?答案是:以前不赔,现在赔。

2020年以前车费险改还未施行,由单独的附加险来负责的保险就包含下面这几项,分别是:自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险的在车费险改之后增加了几项责任。

意味着,自今日起,如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃;全车被盗抢超过60天;车子挡风玻璃和车窗发生破碎;车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况,车损险都需要给予赔付。

自然灾害包括:

暴风、龙卷风、台风、热带风暴;

雷击、冰雹、暴雨、洪水;

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡;

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形);

地震及其次生灾害;

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任,在此之前,地震及其次生灾害其实是不赔的。

车辆因地震受损的情况过于少见,保险公司及保监会的相关数据较少经验也不够,所以保监会并不希望保险公司出来承保。

但在本次车险费改之后,银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中,保障内容会添加,但价格不会变。

哪些不给赔呢?

下面这四大类是不能赔的情况:客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。接下来我们一 一介绍:

客观环境包括:

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用;

竞赛、测试,在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

如果你开你的车去汽车护理机构做护理,期间被工作人员,刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了,车损险是不赔的。

这些场所在一般情况下对在其内的车辆有保管责任,保险公司认为,保管期间不论什么车辆有损坏或者丢失的情况发生,责任都应该由保管场所的人承担。

竞赛和测试也是没有什么两样。

此外,车辆未被偷走,但车灯、轮胎、车标、后视镜等地方被偷走的也不赔,保险公司会觉得这种情况是人为的不当和疏松看管造成的后果,所以不会予以赔付。

人为因素包括:

利用车辆从事违法活动的;

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的;事故发生后,弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的;驾照和所开的车的车型不符的;无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车;依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的;不是被保险人允许的驾驶人开车的;人工直接供油、高温烘烤造成的损失;遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使用被保险机动车,致使损失扩大的部分;被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外,精神损失不赔,该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后,人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔,保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括:

被保险机动车转让他人,且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故;

除另有约定外,发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的,或未按规定检验或检验不合格;自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔:

轮胎单独损坏不赔,这个由附加险车轮单独损失险负责,但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔,这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔,这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括:

因“本身质量缺陷”,“核反应、核辐射”污染(含放射性污染)造成的损失;

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失;

被盗窃、抢劫、抢夺,以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失;

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额;

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之,虽然看着好像车损险这不赔那不赔的,车损险能赔的地方也很少,很多情况下都显得车损险用处很小。

实际上一般生活中,除非遇到战时或犯罪情况下才会出现这种(不赔的)情况。

但凡我们小心谨慎的驾驶那么车损险不赔的情况其实是不会发生的。

车损险能够为我们赔多少呢?车险费改之后,不再设立不计免赔险,保险金额被恶意缩减的事情不会发生了,并且赔款金额的计算公式也变容易了:残损计算公式:赔款金额=损失×事故责任比例×(1-绝对免赔率)全损计算公式:赔款金额=保额×事故责任比例×(1-绝对免赔率)

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害,失去修复价值;

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰,修理之后还能上路;

保险金额就是指保额。

通常情况下,绝对免赔率其实就和0相等,但有一种情况是不包括的,即我们选购车险时,自己附加了绝对免赔率特约条款使得可以少交保费这种情况,因此在这里我们默认不考虑绝对免赔率。

绝对免赔率特约条款,允许当我们在投保车险的时候首先要做的就是和保险公司协商好关于绝对免赔率的问题(一般为5%、10%、15%和20%)。

遇到出险的时候,通过计算赔款额和绝对免赔率,随即降低一部分比例的金额。用降低出险赔款的办法来达到降低投保费用的目的。

举个栗子:

小明在一场双方交通事故中,车子发生残损,定损2万,负同责。故定损价格为2万;事故责任比例为50%;绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责,所以另外50%的事故责任比例由对方负责,也就是说,对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中,小明共获赔偿10000+10000=20000元,自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢?

一样的算法,小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元;对方赔偿小明 20000×30%=6000元;小明需自费20000-14000-6000=0元。

当然,不是所有情况都能归于此类:多方交通事故,当一起交通事故中存在多个车辆时(比如连续追尾),事故责任比例判定可不像我们想象中的随口一说就行。

但是这并没有什么要紧,因为这方面内容并不是我们所需要掌握的,就让交警同志来代劳吧。

保额的数值,是怎么确定的?

“买保额还不简单,车子价值多少钱就买多少呗”

不不不,这可说不来~

假如有人买的是5年前二手车呢?那是要按该车型的新车价来买保额,还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢?

假若有人购买了全球就没几辆的汽车呢?该种车子的市场价格比较模糊,因此购买多少保额是足够的?

针对各种各样的车型问题,保险公司会给予不同的方案进行赔付:

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话,那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言,保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。保险公司在知道我们的车型及车辆使用年限后,那么就可以知道对应的实际价值,然后投保。

例如若是新车,那么保额是大家新车置办价,二手车的保额会高于该车在二手车市场能卖出的价格。

那保额会被车辆实际价值决定,不会变动的了吗?当然不是如此。

以平安车险为例,车辆保额可以手动调整,但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元,车主认为这不是一个吉祥数字,可以要求保险人员将保额数字后面的零和四都改成八。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元,车主认为保额100000过于高,要求降低到70000也是可以的。

但保额可以上下30%地调,保费是不允许像保额这样上进行上下30%的调动的,偶尔会出现差值也最多一百,可以进行忽略。

由于残损赔付从实际情况来看,由零件和修理厂的人工费算出了应该赔付的金额,因此保额与赔付之间并没有成正比增长关系(参考前面的公式)。

只有车辆的全损赔付会真正受到影响,要是保额越高,那么全损就会有越多的赔付金额。当然出现全损的概率真的是小的可怜。

总结一下,有超过一半的车主选择按照实际价值投保作为他们的投保方式,不考虑是新车还是二手车,关乎车险保额的两个因素是车型和车辆使用的年限不同。

但凡是有例外,除此之外,下方介绍一种比较罕见的投保方式:

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价,也就是市场价,比较后参考价值也不大,而且价值还都很贵,所以需要跟保险公司协商确定。

而罚没车价格又通常比较低,如果车主真的要投保,保险公司会与其进行协商确定。

有没有必要买车损险?

学姐先把答案公布:有能力就投保,但尽量不多使用。

尽可能去投保

新人、新车那就不用多说了,先不说新人在驾驶技术上还存在小问题,在开车的过程中和别人轻微事故的可能性还是很高的,有个车损险在身那是很应该的。

经常听见有人提到新车才是最应该买车损险的言论,没有哪家买了新车后那段时间不进行保护的。

那车龄十几年的老司机要不要选择呢?开车在路上,你能保证不撞别人,可是你对于别人撞不撞你没有十足的把握呀。老司机再怎么有经验也把持不住新手司机啊?

于是学姐个人而言,无论是新老司机,车损险可以买,但不是一定要买,要是中了下方的情况的话,那是可以不投保的:

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟这种车龄太高的车子也开不了几年了,如果有点划痕自己掏钱就能解决,遇到损失大的,可能手一挥就更换一辆新车了。所以不保也没多大影响。

车子价格不贵,车主的车技较为成熟

很多司机把五菱宏光当作小货车来驾驶,拉货相当方便,而一般开这种车的司机车技都相当娴熟。

老手驾驶这种车是比较安全的,并且就算是出了小事故,也不会太过伤心,维修费用基本上都比较少。所以不投保也没什么大不了的。

能不用就不要用

那买了车损险,是不是出现了损伤就能理赔呢?

可以是可以,但学姐建议你不要这么干,出险次数会影响第二年保费的多少以及个人信誉度。

那我不是可以换家保险公司投保吗?算盘打得很好,不过没效果,全国保险公司都是联网的,你的出险记录互相都查得到,由于一家拉黑了你,其他家也不太会承保了。

所以学姐建议,事故责任不占多,可商议私了之后,车损费用不会非常贵,就最好不要出险了。

不出险可以降低次年的保费,更何况,这种情况的风险通常都在车主的承担能力范围内。

其他

车损险与其他车险的区别与联系


车损险属于机动车商业险中的主险,它与其他主险最主要的区别在于:车损险只保自己的车,车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

怎么明确保费呢?

车型及年限可直接影响保额的多少。有人要问了:确定了保额,是否保费也能确定下来呢?

其实不是这样,我刚才没有告诉大家确定保费的方法,就是因为要确定保费其实要经过很多方面。

车损险的保费并不只包括保额这一项,它需要多方面思考:车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

因此我们在考虑车损险的时候,相较以前车险投保的繁琐程序,现在更加方便。并不需要自己看表查。

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以上就是我对 "机动车损失险折扣"的图文回答,望采纳!

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