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机动车损失险综合型包括哪些

时间:2021-09-02 分类:机动车损失险

优质回答

学霸说保险-麦麦

小明前段时间买了新车,最近正在看车险,所以也找周围的朋友问了建议,结果更费解了。

他老爸根据多年的经验告诉他:“车险中交强险和三者险会比车损险更划算些!”

保险公司的代理人给他传达的是:“对车辆来说买全险要比单独买保险更有保障!”

小李凭借他买车几年的经验告诉他:“车损险有个弊端,就是车辆在出险后,车损险的保费会越来越贵!”

车损险有没有用,需不需要买,是根据个人的需求定的。

学姐带大家好好了解这方面的知识,如何来讲述车损险的意思?买或不买车损险有什么区别?

车损险有什么业务?

车损险全称“机动车损失保险”,是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。


简单讲,我们的车子车身由于不可抗力导致车身收到损坏,比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等,可以对我们车子的维修费用进行一定比例报销的保险。

此外,当车子发生了需要遇险施救的情况(比如开进湖里等),车损险替车主承担施救费用,也是不需要车主来承担。

车损险的保障里都包括什么?

只要是车子受损就能保?那可不一定!保险公司不是冤大头,万一车主是因为醉驾导致的车祸,那怎么能赔?

对于车损险的赔偿范围,保监会是做了明确规定的,接下来我们一 一介绍:

能赔付的具体事项?

可以赔付的情况有两大类:意外事故与自然灾害。

官方定义如下:


意外事故包括:

碰撞、倾覆、坠落;

火灾、爆炸;

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢?答案是:以前不赔,现在赔。

2020年车费险改了,在这之前,由单独的附加险来负责的包含下面这几项,分别是:自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

但在车费险改之后,这几项责任都合并进入了车损险里。

也就是意味着,从此,如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃;全车被盗抢超过60天;车子挡风玻璃和车窗发生破碎;车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况,都在车损险赔付范围。

自然灾害包括:

暴风、龙卷风、台风、热带风暴;

雷击、冰雹、暴雨、洪水;

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡;

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形);

地震及其次生灾害;

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任,在此之前,地震及其次生灾害其实是不赔的。

地震导致车损的情况太少,保险公司及保监会在这方面的相关数据和经验都不足,所以保监会对保险公司承保这种做法是不赞同的。

但在本次车险费改之后,银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中,多改善不涨价。

哪些状况不能赔?

不能赔的情况,可以分为四大类:客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。接下来我们一 一介绍:

客观环境包括:

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用;

竞赛、测试,在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假设你驾驶你的汽车去汽车护理中心搞美容保养,期间被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了这些情况,车损险是不赔的。

保险公司的理由是,这类场所理应保管车辆,保管期间发生的车辆损坏和丢失的情况,就应该是保管场所的人对其负责。

竞赛和测试也是没有什么两样。

此外,车辆被偷才是我们赔偿范围内,其他的比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷是不赔的,保险公司会觉得这种情况是人为的不当和疏松看管造成的后果,所以不会予以赔付。

人为因素包括:

利用车辆从事违法活动的;

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的;事故发生后,弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的;驾照和所开的车的车型不符的;无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车;依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的;不是被保险人允许的驾驶人开车的;人工直接供油、高温烘烤造成的损失;遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使用被保险机动车,致使损失扩大的部分;被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外,精神损失不赔,该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后,人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔,保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括:

被保险机动车转让他人,且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故;

除另有约定外,发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的,或未按规定检验或检验不合格;自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔:

轮胎单独损坏不赔,这个由附加险车轮单独损失险负责,但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔,这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔,这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括:

因“本身质量缺陷”,“核反应、核辐射”污染(含放射性污染)造成的损失;

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失;

被盗窃、抢劫、抢夺,以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失;

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额;

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之,虽然看上去觉得车损险一般情况下好多处不赔,那么多地方不能赔,显得车损险用处不大。

但实际上几乎都是由于违法犯罪,或是军事战争这种较为少见且极端的时候的。

其实只要我们能够当一个小心的驾驶员车损险不赔的情况就机会不怎么会碰到。

车损险可以赔付多少钱呢?车险费改之后,不再设立不计免赔险,保险金额被恶意缩减的事情不会发生了,而且赔款金额的计算公式也不会像之前那么难了:残损计算公式:赔款金额=损失×事故责任比例×(1-绝对免赔率)全损计算公式:赔款金额=保额×事故责任比例×(1-绝对免赔率)

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害,失去修复价值;

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰,修理之后还能上路;

保险金额就是指保额。

一般是这么理解,0其实就等于绝对免赔率,但有一种情况是不包括的,即我们选购车险时,自己附加了绝对免赔率特约条款使得可以少交保费这种情况,所以在这里我们通常不考虑绝对免赔率。

绝对免赔率特约条款,允许我们在投保车险前先跟保险公司做一个商讨关于绝对免赔率的比率问题(一般为5%、10%、15%和20%)。

当我们出险的时候,就可以按照绝对免赔率和赔款数目计算,将一部分金额从总额中扣除。为了减少投保的相关费用,可以降低出险的赔款。

举个栗子:

小明在一场双方交通事故中,车子发生残损,定损2万,负同责。故定损价格为2万;事故责任比例为50%;绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责,所以另外50%的事故责任比例由对方负责,也就是说,对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中,小明共获赔偿10000+10000=20000元,自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢?

一样的算法,小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元;对方赔偿小明 20000×30%=6000元;小明需自费20000-14000-6000=0元。

还有一些比较罕见的情况是:多方交通事故,当一起交通事故中存在多个车辆时(比如连续追尾),交警遇到事故责任比例的判定往往也会很头疼。

但也没有关系,我们并不需要去了解这方面内容,交个交警处理就好。

保额的数值,是怎么确定的?

“我的车有多贵,我就买多贵的保额”

这可不能那么早下定论~

假如有人买的是5年前二手车呢?那是要按该车型的新车价来买保额,还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢?

要是有人家里有全球限量的在全球没几辆的汽车呢?这种车子在市场上根本没有固定的价格,那保额到底要买多少?

所以呀,针对不同的情况保险公司对保额的确定也有相应的处理方式:

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话,那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言,保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。在日常投保时,只需要告知保险公司我们的车辆型号极其车辆使用年限,那么就能了解到对应真正的价值,然后参加保险。

一般如果是新车,那保额就是其新车购置价,如果是二手车,那保额就会比该车在二手车市场能卖出的价格高。

那保额就一定是根据车辆实际价值来算,固定不变的了吗?事情不能一概而论。

以平安车险为例,车辆保额可以手动调整,但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元,车主认为保险额用两个4着实不是一个好的开头,就可以让保险人员把保额改为488888元。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元,车主认为保额100000过于高,要求降低到70000也是可以的。

但保额可以上下30%地调,相应的保费不会跟着浮动,就算有差值,也最多只有几十或者一百这样子的。

从实际的残损赔付情况出发,将零件和修理厂的人工费加在一起可以算出赔付的金额,常人所理解的保额越多所得到的赔付就会越多这种想法是错误的(参考前面的公式)。

车辆的全损赔付是其中唯一会受到影响的,保额投的越多,全损时赔给消费者的就会越多。当然全损的概率其实非常小。

综上所述,按照实际价值投保,就是绝大部分车主选择的投保方式,任凭是新车还是二手车,关乎车险保额的两个因素是车型和车辆使用的年限不同。

但事无绝对,除了常见的方式外,下方这种投保方式就是比较少见的:

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价,也就是市场价,没有参考价值,因为这类车的价值不可估量,所以是需要以协商的方式确定。

然而罚没车价格基本上都是较低的,所以如果真有车主购买的话,也需要与保险公司协商确定。

有没有必要买车损险?

学姐先说答案:尽量投保,尽量少用。

尽量投保

新人、新车那就肯定的,先不说新人在驾驶技术上还存在小问题,在开车的过程中和别人轻微事故的可能性还是很高的,有个车损险在身那是很应该的。

经常听见有人提到新车才是最应该买车损险的言论,谁家新买辆车不都得好好爱戴好长一段时间?

那对于开了十几年车的资深司机有必要下单吗?开车在路上,你能肯定不撞别人,只是你不能打包票别人绝对不撞你呀。老司机再怎么有经验也把持不住新手司机啊?

因而学姐觉得,甭管是新老司机,可以建议投保车损险,但并非绝对的要求,有少数情况其实可以选择不投保:

车子使用年限已经有十年且有换车打算

由于这种车龄很老的车子一般也开不了几年了,倘若有点磕伤钱包出点血就能解决,遇到大点的损失说不定大手一挥就决定换辆车。所以不保也是可以的。

车子比较便宜,车主的驾驶技术很棒

很多司机把五菱宏光当作小货车来驾驶,拉货相当方便,普遍来说,驾驶这种类型车的司机,都是老手,驾驶技术没话说。

一方面,驾驶会相对安全,另一方面,就算出了事故,也不会因为这种便宜车而心痛,维修费用一般都比较低。所以不投保也可以。

有条件的最好少用

那么是不是买了车损险,只有车有损伤就能出险呢?

可以是可以,可是学姐不是很认同这种做法,因为出险次数太多不但次年保费会上涨,而且容易被保险公司拉黑。

那我改向另外的保险公司投保不就解决了?算盘打得挺厉害,可惜都是无用功,全国保险公司都是联网的,你的出险记录互相都查得到,由于一家拉黑了你,其他家也不太会承保了。

所以学姐觉得,如果定损时按照事故责任比例算出来或者私了之后,车损费用没有特别高,能不要出险就不要出险了。

这是因为这种风险对车主的负担较小,可以由其自行支付,与此同时,减少出险还能帮助车主降低第二年的保费。

其他

车损险与其他车险的区别与联系


车损险属于机动车商业险中的主险,它与其他主险最主要的区别在于:车损险只保自己的车,车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

怎么明确保费呢?

前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额,保险额度算出来了,那保险费用是否也就确定了呢?

并不是的,学姐之所以没在前面说保费怎么确定,就是由于保费的确定其实很繁琐。

车损险的保费不是说完全根据保额来定的,它需要全方位思量:车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

因而我们在下单车损险的时候,直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行,不用自己看表查。

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以上就是我对 "机动车损失险综合型包括哪些"的图文回答,望采纳!

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