机动车损失险是保额
时间:2021-06-28 分类:机动车损失险
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学霸说保险-永诚
小明前几天喜提新车,这两天正打算买车险,所以询问了周围的朋友,结果问了反而更懵了。
拥有十几年经验的父亲告诉他说:“车险没必要买车损险,相比之下它不太划算!”
保险公司的代理人告诉他:“对车辆来说买全险要比单独买保险更有保障!”
提车很早的小李对他讲他得出的经验是:“车损险在之后会因为你出险的次数而变得越来越贵的!”
有的人觉得车损险需要买,有的人觉得车损险并不需要买。
这方面的知识今天让学姐给你好好说说,车损险是什么,它是否有必要买?到底需不需要买车损险?
车损险的用处是什么?
车损险全称“机动车损失保险”,是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。
简单讲,就是在我们的车子遭受到意外损坏的时候,比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等,可以对我们车子的维修费用进行一定比例报销的保险。
在这之后或者其他的情况,就是当我们的车发生了需要遇险施救的状况(比如快进湖里等),车损险替车主承担施救费用,也是不需要车主来承担。
车损险的保障里都包括什么?
只要是车子受损了,车损险都是要保的嘛?那可不一定!因为个人原因导致需要赔偿的,保险公司也不是没脑子,不会赔偿个人原因所导致的车祸。
谁规定了车损险的赔偿范围?是保监会明确规定的,接下来我们一 一介绍:
哪些能赔?
可以赔付的情况有两大类:意外事故与自然灾害。
官方定义如下:
意外事故包括:
碰撞、倾覆、坠落;
火灾、爆炸;
外界物体坠落、倒塌。
那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢?答案是:以前不赔,现在赔。
2020年车费险改是实施的第一年,由单独的附加险来负责的保险就包含下面这几项,分别是:自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。
车损险的在车费险改之后增加了几项责任。
就是说,从今日起,如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃;全车被盗抢超过60天;车子挡风玻璃和车窗发生破碎;车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况,车损险都需要给予赔付。
自然灾害包括:
暴风、龙卷风、台风、热带风暴;
雷击、冰雹、暴雨、洪水;
地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡;
载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形);
地震及其次生灾害;
其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任,在此之前,地震及其次生灾害其实是不赔的。
因为地震导致的车损实在是过于少见,可供保险公司及保监会参考的相关数据和经验一直都不算多,所以保监会并不希望保险公司出来承保。
但在本次车险费改之后,银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中,有改良但不会变贵。
哪些不能赔?
不能赔的有一下几类情况:客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。接下来我们一 一介绍:
客观环境包括:
战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用;
竞赛、测试,在营业性维修、养护场所修理、养护期间。
假如你把车子送去汽车护理中心做美容保养,期间被工作人员,刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了,车损险是不赔的。
这些场所在一般情况下对在其内的车辆有保管责任,保险公司认为,保管期间要是有车辆损坏与丢失点情况发生,都需要由保管场所的人对其承担责任。
竞赛的道理也一样是这个,测试也是同样的。
除外,只要是车辆没被偷走,其他的东西,比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷走也是不赔偿的,保险公司也会觉得这不是别的原因,这也是由于人为看管不到位造成的,所以不会予以赔付。
人为因素包括:
利用车辆从事违法活动的;
饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的;事故发生后,弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的;驾照和所开的车的车型不符的;无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车;依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的;不是被保险人允许的驾驶人开车的;人工直接供油、高温烘烤造成的损失;遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使用被保险机动车,致使损失扩大的部分;被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。
此外,精神损失不赔,该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。
发动机涉水熄火后,人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔,保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。
车辆本身包括:
被保险机动车转让他人,且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故;
除另有约定外,发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的,或未按规定检验或检验不合格;自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。
此外还有这些情况不赔:
轮胎单独损坏不赔,这个由附加险车轮单独损失险负责,但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。
发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔,这个由附加险新增加设备损失险负责。
车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔,这个由附加险划痕险负责。
其他风险包括:
因“本身质量缺陷”,“核反应、核辐射”污染(含放射性污染)造成的损失;
市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失;
被盗窃、抢劫、抢夺,以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失;
应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额;
其他不属于保险责任范围的损失和费用。
总而言之,就算我们觉得感觉看上去车损险的用处就内几个地方,好多处不赔的,那么多地方不能赔,显得车损险用处不大。
大部分是针对于违法犯罪,亦或是战争军事的。
若是谨慎驾驶,毫不违规就几乎不会遇到车损险不赔的情况。
车损险会给我们提供多少赔付金额呢?车险费改之后,不再设立不计免赔险,大家可以不用担心保险的赔款金额被缩减,而且赔款金额的计算公式也不会像之前那么难了:残损计算公式:赔款金额=损失×事故责任比例×(1-绝对免赔率)全损计算公式:赔款金额=保额×事故责任比例×(1-绝对免赔率)
全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害,失去修复价值;
残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰,修理之后还能上路;
保险金额就是指保额。
通常情况下,绝对免赔率其实就和0相等,但不包括我们在选购车险时,为少花点保费钱而增加绝对免赔率特约条款的内容这种情况,因此在这里我们一般都不会考虑这个绝对免赔率。
绝对免赔率特约条款,允许我们在投保车险的时候事先跟保险公司对绝对免赔率进行一个商量(一般为5%、10%、15%和20%)。
遇到出险的时候,通过计算赔款额和绝对免赔率,缩减一定比例的数额。即以通过降低出险赔款为代价,从而减少投保费用。
举个栗子:
小明在一场双方交通事故中,车子发生残损,定损2万,负同责。故定损价格为2万;事故责任比例为50%;绝对免赔率为0。
可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。
由于是同责,所以另外50%的事故责任比例由对方负责,也就是说,对方将会赔付小明20000×50%=10000元。
在本次车祸中,小明共获赔偿10000+10000=20000元,自费20000-20000=0元。
那如果小明负主责呢?
一样的算法,小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元;对方赔偿小明 20000×30%=6000元;小明需自费20000-14000-6000=0元。
当然,不是所有情况都能归于此类:多方交通事故,当一起交通事故中存在多个车辆时(比如连续追尾),事故责任比例的判定是很复杂的。
这也无伤大雅,毕竟我们不需要去深究这方面的内容,一般这都是由交警同志来代为完成的。
该如何选择合适的保额呢?
“保额买多买少很好确定啊,车子特别贵的话,保额自然就要多上一些”
不不不,这可说不来~
假如有人买的是5年前二手车呢?那是要按该车型的新车价来买保额,还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢?
假使有部分人是拥有全球有限制数量的车呢?这类车的价格在市场上并不是很精确,因此保额需要买多少才可以?
针对各类车型的保额问题,保险公司专门设定了各种不同的解决方案:
按投保时的实际价值确定保额
实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话,那新车购置价就是它的实际价值。
对于绝大部分车型而言,保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。当给车子投保时,只用跟保险公司说车型还有车辆的使用年限,则是能理解相应的实质的价值,最后投保险。
通常新车的话,保额会是你们新车的置办价,如果是二手车,那保额就会略高于该车在二手车市场能卖出的价格。
那保额会被车辆实际价值决定,不会变动的了吗?那也不一定。
以平安车险为例,车辆保额可以手动调整,但上下幅度不能超过30%。
假如有辆车今年的保额算出来是440000元,车主觉得这个数字不吉利,可以要求将数字440000改成488888以此以图吉利。
又假如有辆车今年保额算出来是100000元,如果车主认为100000保额不适用,可以要求工作人员进行适当调整。
但保额可以上下30%地调,保费是不允许像保额这样上进行上下30%的调动的,就算差也就差一百来块对于保额浮动来说,这点差值不值一提。
存在现实中残损赔付的原因,赔付的金额与零件和修理厂的人工费息息相关,因此保额越高赔的越多这种说法是错误的(参考前面的公式)。
只有车辆的全损赔付会真正受到影响,保额越高,全损时就能够得到更多的赔付。当然全损的概率其实非常小。
综上所述,按照实际价值投保,就是绝大部分车主选择的投保方式,甭管是新车还是二手车,保险公司会根据不同车型和车辆使用的年限来计算保额。
但事无绝对,除了常见的方式外,下方这种投保方式就是比较少见的:
由投保人与保险公司协商确定保额
这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。
因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价,也就是市场价,对比没有意义,因为这些车的价值相当高,所以需要跟保险公司协商确定才可以。
然则罚没车没有太高的价格,如果真的有车主想要购买,保险公司也会与其进行协商确定。
有没有必要买车损险?
学姐先回答大家:能投保尽量投保,而且尽量少用。
尽力去投保
新人、新车那自不必说,暂且不谈驾驶技术上新人还不是太过硬,在驾驶中极有可能和其他车辆发生磕碰,车损险就能很好地发挥作用。
大家都觉得新车才需要买车损险,每一家买了一辆新车很长时间内都会进行好好的爱护。
那对于开了十几年车的资深司机有必要下单吗?开车在路上,你能确保不撞别人,然而我们却没办法十分肯定地说别人也不会撞到我们。老司机再老也顶不住新手司机不是?
于是学姐个人而言,无论是新老司机,可以建议投保车损险,但并非绝对的要求,有少数情况其实可以选择不投保:
车子使用年限已经有十年且有换车打算
毕竟这种使用期限太高的车子也开不了多久了,一旦不小心碰到哪里自己花点钱就能解决,损失如果太大,可能顺手就换辆新车了。所以不保也是可以的。
拥有一个驾驶技术优秀的司机,并且车子自身的价格较低
五菱宏光就是比较常见的拉货车,一般来说,只有驾驶技术高超的司机,才会选择开这种类型的车。
这样的老手驾驶,出行是非常安全的,当然一旦发生了小事故,也不至于太难过,毕竟车子很便宜,维修费用基本上都比较少。所以不投保也没什么大不了的。
不要用太多次
那么是不是买了车损险,只有车有损伤就能出险呢?
可以是可以,然则学姐并不倡导大家做出这些举动,出险次数会影响第二年保费的多少以及个人信誉度。
那我也可以去其他保险公司下单呀?算盘打得很好,不过没效果,因为全国的保险公司都是联网的方式,那么出险记录都是可以查看的,一家拉黑了你,其他家基本也会屏蔽你。
所以学姐建议,如果定损时事故主要责任不在你,可以商议私了之后,车损费用没有特别高,能不要出险就不要出险了。
这是因为这种风险对车主的负担较小,可以由其自行支付,与此同时,减少出险还能帮助车主降低第二年的保费。
其他
车损险与其他车险的区别与联系
车损险属于机动车商业险中的主险,它与其他主险最主要的区别在于:车损险只保自己的车,车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。
保费怎么计算?
前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额,仅凭保额这一个因素就能确定最终的保费吗?
不是这样的哦,我在前文里没有告知大家如何确定保费,就是因为保费的确定经历许多层次的考量。
车损险的保费并不是只由保额决定的,它需要全面思虑:车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。
是以我们在入手车损险的时候,相较以前车险投保的繁琐程序,现在更加方便。不用自己看表查。
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以上就是我对 "机动车损失险是保额"的图文回答,望采纳!
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