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机动车损失险太平洋

时间:2021-09-02 分类:机动车损失险

优质回答

学霸说保险-珑文

前几天小明刚提了车,这两天正在想车险的事,所以询问了周围的朋友,结果问了反而更懵了。

经验丰富且有着多年驾龄的父亲对儿子说:“车损险在车险中是不划算的!”

他从保险公司的代理人那里得知,“车险就得买全险,这样才会对车辆有保障!”

比自己早几年提车的小李告诉他:“车辆在出险后,车损险会帮助你赔付,但是保费会随着出险次数增高!”

车损险有没有用,需不需要买,是根据个人的需求定的。

来听学姐今天给我们普及,车损险是什么,它是否有必要买?买或不买车损险有什么区别?

有车损险,他是来干什么的?

车损险全称“机动车损失保险”,是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。


简单讲,我们的车子因为某种无法避免的原因导致车身受损,比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等,这个主要作用就是可以报销一部分车的维修费用,不用我们出全部的维修费用的一个保险。

此外,当车子发生了需要遇险施救的情况(比如开进湖里等),如果是这种情况的话,车损险也能替车主承担施救费用。

车损险,他有什么业务?

不一定所有的车子受损的情况都是可以保的!保险公司不是冤大头,万一车主是因为醉驾导致的车祸,那怎么能赔?

对于车损险的赔偿范围,保监会是做了明确规定的,咱们了都来了解一下:

哪些能赔?

细分的话是两大类可赔付:意外事故与自然灾害。

官方定义如下:


意外事故包括:

碰撞、倾覆、坠落;

火灾、爆炸;

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢?答案是:以前不赔,现在赔。

还未到2020年车费险改的时候,所涉及的下面这几项责任都由单独的附加险来负责,分别是:自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

但在车险费改之后,这几项责任都被直接并入到了车损险中。

换句话说,从现在起,如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃;全车被盗抢超过60天;车子挡风玻璃和车窗发生破碎;车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况,车损险都能赔付。

自然灾害包括:

暴风、龙卷风、台风、热带风暴;

雷击、冰雹、暴雨、洪水;

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡;

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形);

地震及其次生灾害;

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任,在此之前,地震及其次生灾害其实是不赔的。

地震原因导致的车损太少见,可供保险公司及保监会参考的相关数据和经验一直都不算多,所以保监会才不支持保险公司来做承保者。

但在本次车险费改之后,银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中,保障增加,价格依旧。

有几类情况不能赔?

出现这四类情况的时候不能赔:客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。咱们了都来了解一下:

客观环境包括:

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用;

竞赛、测试,在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假若你把你的车开去汽车美容中心做一下保养,期间被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了这些情况,车损险是不赔的。

车辆在场所期间,保险公司认为保管责任应由场所承担,保管期间若发生了车辆损坏与丢失,不论是什么车辆都一并要由保管场所的人承担责任。

竞赛和测试也都是一样的道理,他们之间也没有异样。

还有,要是只有车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷是无效赔偿的,但车辆被偷是会赔的,这不是特别的原因,这种情况造成,保险公司也会认为这是由于人为看管不到位造成的,所以不会予以赔付。

人为因素包括:

利用车辆从事违法活动的;

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的;事故发生后,弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的;驾照和所开的车的车型不符的;无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车;依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的;不是被保险人允许的驾驶人开车的;人工直接供油、高温烘烤造成的损失;遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使用被保险机动车,致使损失扩大的部分;被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外,精神损失不赔,该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后,人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔,保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括:

被保险机动车转让他人,且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故;

除另有约定外,发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的,或未按规定检验或检验不合格;自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔:

轮胎单独损坏不赔,这个由附加险车轮单独损失险负责,但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔,这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔,这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括:

因“本身质量缺陷”,“核反应、核辐射”污染(含放射性污染)造成的损失;

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失;

被盗窃、抢劫、抢夺,以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失;

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额;

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之,其实我们看上去好像觉得车损险不会有很多地方都赔,那么多地方不能赔,显得车损险用处不大。

实际上一般生活中,除非遇到战时或犯罪情况下才会出现这种(不赔的)情况。

但凡我们小心谨慎的驾驶车损险不赔的情况真的是很罕见。

车损险能够为我们赔多少呢?车险费改之后,不再设立不计免赔险,车主们得到的赔款金额再也不会打折扣了,而且赔款金额的计算公式也从难变成简单了:残损计算公式:赔款金额=损失×事故责任比例×(1-绝对免赔率)全损计算公式:赔款金额=保额×事故责任比例×(1-绝对免赔率)

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害,失去修复价值;

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰,修理之后还能上路;

保险金额就是指保额。

一般来说,绝对免赔率其实就和0一样的道理,但有一种情况是不包括的,即我们选购车险时,自己附加了绝对免赔率特约条款使得可以少交保费这种情况,因此在这里绝对免赔率不需要我们考虑。

绝对免赔率特约条款,我们在投保车险的时候事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率是被允许的(一般为5%、10%、15%和20%)。

当我们出险的时候,就可以从赔款中按照这个绝对免赔率,扣去相应比例的金额。为了减少投保的相关费用,可以降低出险的赔款。

举个栗子:

小明在一场双方交通事故中,车子发生残损,定损2万,负同责。故定损价格为2万;事故责任比例为50%;绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责,所以另外50%的事故责任比例由对方负责,也就是说,对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中,小明共获赔偿10000+10000=20000元,自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢?

一样的算法,小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元;对方赔偿小明 20000×30%=6000元;小明需自费20000-14000-6000=0元。

还有一些比较罕见的情况是:多方交通事故,当一起交通事故中存在多个车辆时(比如连续追尾),事故责任比例的评判,可不是件简单的事。

如果我们对这方面的知识毫不知情,怎么办?没关系,一般这都是由交警同志来代为完成的。

保额的数值,是怎么确定的?

“我的车有多贵,我就买多贵的保额”

这但不一定哦~

假如有人买的是5年前二手车呢?那是要按该车型的新车价来买保额,还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢?

若是有部分人有着全球限量的车子呢?该类车子不清楚它在市面上的价钱,那么买多少保额比较好?

车型不同就会带来不同的保额问题,对此保险公司设立了不同的理赔方案:

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话,那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言,保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。保险公司在知道我们的车型及车辆使用年限后,那就可以明白对应的实际价值,就能参加保险。

正常情况下假如是新车,那保额就会是你们新车购置的价钱,如果是二手车,那保额就会略高于该车在二手车市场能卖出的价格。

那么保额是一定从车辆实际价值来计算,无法变化了吗?事情不能一概而论。

以平安车险为例,车辆保额可以手动调整,但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元,车主认为两个四的数字不会是一个好兆头,就可以让保险人员把保额改为488888元。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元,车主比较节俭不想要那么高保额,就可以调整为70000元。

但保额可以上下30%地调,保费是不允许像保额这样上进行上下30%的调动的,就算差也就差一百来块对于保额浮动来说,这点差值不值一提。

一般在实际的残损赔付中都是这样的,将零件和修理厂的人工费加在一起可以算出赔付的金额,因此保额越高赔的越多这种说法是错误的(参考前面的公式)。

保额高低唯一可能影响到的只有该车的全损赔付,投保的保额越高的话,全损时就会给消费者提供更多的赔付。当然全损的概率也不是说没有,只是很小。

总而言之,一大半车主都会考虑参照实际价值的投保方式,不考虑是新车还是二手车,保险公司都会根据相应的车型以及车辆使用年限来计算相应的保额。

但世事无绝对,除此之外,其实还有一种比较少见的投保方式:

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价,也就是市场价,比较后参考价值也不大,价值相当昂贵,所以这需要跟保险公司协商确定才行。

但是罚没车价格普遍都很低,所以如果真有车主购买的话,也需要与保险公司协商确定。

有没有必要买车损险?

学姐先给大家解答:最好去投保,但尽量减少使用。

尽可能去投保

新人、新车那实用性自然很强,先不说新人在驾驶技术上还存在小问题,在开车的过程中和别人轻微事故的可能性还是很高的,有了车损险就会减少很多损失了。

常有人说新车更应该买车损险,每一家买了一辆新车很长时间内都会进行好好的爱护。

那么拥有十几年车龄经验的司机是否考虑呢?开车在路上,你能做到不撞别人,可是你没办法确保别人不会撞你。老司机开车的时间再长也招架不了新手司机呀?

因而学姐觉得,甭管是新老司机,车损险可以备上,但并不绝对,有少数情况其实可以选择不投保:

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟这种车龄老的车子,使用期限也不会太长了,倘若有点磕伤钱包出点血就能解决,如果损失过大,可能就换辆新车了。所以不保也是ok的。

车子比较便宜,车主的驾驶技术很棒

有很多类似五菱宏光这种车会被拿来拉货用,然而,开这种车型的司机一般都是老手。

这样的老手驾驶,出行是非常安全的,当然一旦发生了小事故,也不至于太难过,毕竟车子很便宜,维修费用一般都不多。所以不投保也行。

尽量避免多次使用

那买了车损险,是不是出现了损伤就能理赔呢?

可以是可以,但学姐建议你不要这么干,因为出险次数太多不但次年保费会上涨,而且容易被保险公司拉黑。

那我不是可以换家保险公司投保吗?算盘打得很不错,可惜用错地方了,全国保险公司都是联网的,你的出险记录互相都查得到,一家拉黑了你,其他家基本也会屏蔽你。

所以学姐建议,可以选择划分责任算出来或者私了解决过后,车损费用不会非常贵,就最好不要出险了。

因为这种风险可以由车主自己承担,否则,出险还会增加次年的保费负担。

其他

车损险与其他车险的区别与联系


车损险属于机动车商业险中的主险,它与其他主险最主要的区别在于:车损险只保自己的车,车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费怎么确定?

前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额,仅凭保额这一个因素就能确定最终的保费吗?

其实不是这样,我刚才没有告诉大家确定保费的方法,主要就是因为保费的确定其实很庞杂。

车损险的保费并非仅看保额的多少就行的,它需要多个层面进行分析:车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

所以我们在投保车损险的时候,直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行,无需自己本人去看表查询。

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以上就是我对 "机动车损失险太平洋"的图文回答,望采纳!

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