机动车损失险该买吗

前不久小明刚买下了爱车，这几天正在琢磨车险的事，所以询问了周围的朋友，结果问了反而更懵了。

有着十几年车龄的老爸告诉他：“车损险在车险中是不划算的！”

保险公司的代理人给他表达的是：“全险对新车或旧车来说，都会有很好的作用！”

比自己早几年提车的小李告诉他：“车损险有个弊端，就是车辆在出险后，车损险的保费会越来越贵！”

买不买车损险，是根据每个人的想法来定。

学姐今天来讲关于这方面的知识，车损险到底包含什么？是一定要买车损险吗？

车损险的用处是什么？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单讲，我们的车子车身由于不可抗力导致车身收到损坏，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，他是可以报销我们车子一定比例的费用的保险。

除此之外，如果当我们的车子发生了需要又显示旧的情况呢，（比如快进湖里等），车损险也是可以替我们车主承担相应的施救费用。

车损险，他有什么业务？

不管因为什么车子受损，所有情况下都可以保吗？那可不一定！保险公司很慎重，万一车主是因为醉驾导致的车祸。是不会赔的。

车损险的赔偿范围是通过保监会做了明确规定的，咱们了都来了解一下：

哪些能赔？

可以赔付的一共两大类：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

当2020前车费险改还没实施的时候，由单独的附加险来负责的保险就包含下面这几项，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

但在车险费改之后，这几项责任都被直接并入到了车损险中。

换句话说，从现在起，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，都囊括在车损险赔付范围内。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

因地震引起的车损是很少见的，保险公司及保监会对于相关的数据和经验都存在很大的缺失，所以保监会才不支持保险公司来做承保者。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，有改良但不会变贵。

不能赔的情况有哪些？

不能赔的有这四类情况：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。咱们了都来了解一下：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假如你把车子送去汽车护理中心做美容保养，在这个时间段发生车子被工作人员刮碰到的情况，又或者是车停在收费停车场的时候被盗或刮伤了，车损险是不赔的。

车辆在场所期间，保险公司认为保管责任应由场所承担，保管期间不论什么车辆有损坏或者丢失的情况发生，责任都应该由保管场所的人承担。

竞赛和测试也都是一样的道理，他们之间也没有异样。

除外，只要是车辆没被偷走，其他的东西，比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷走也是不赔偿的，保险公司也会觉得这不是别的原因，这也是由于人为看管不到位造成的，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之，虽然看着好像车损险这不赔那不赔的，那么多地方不能赔，显得车损险用处不大。

但实际上几乎都是由于违法犯罪，或是军事战争这种较为少见且极端的时候的。

其实只要我们能够当一个小心的驾驶员车损险不赔的情况就几乎都不会碰到了。

车损险赔多少？车险费改之后，不再设立不计免赔险，基本上车主们都能拿到当初承诺的赔款金额，而且赔款金额的计算公式变得更简便更容易了：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

一般情况下来说，绝对免赔率的值为0，除了在我们购入车险的时候，使自己可以少交点保费而加上了绝对免赔率特约条款这种情况，因此在这里有关绝对免赔率我们默认不考虑。

绝对免赔率特约条款，允许当我们在投保车险的时候首先要做的就是和保险公司协商好关于绝对免赔率的问题（一般为5%、10%、15%和20%）。

遭遇出险的话，计算赔款额与相对应的绝对免赔率，我们可以得出一个数目，将一部分金额从总额中扣除。即以通过降低出险赔款为代价，从而减少投保费用。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

然而，另一种情况也是有可能的：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），一般评定事故责任比例，比我们想象中是要复杂很多的。

这方面的内容就算不知道，也是没有关系的，全都交给可靠的交警同志就好了。

该如何选择合适的保额呢？

“买保额还不简单，车子价值多少钱就买多少呗”

当然不是这样子～

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

假如有人买的是全球限量款的车子呢？这类车的价格在市场上并不是很精确，因此保额需要买多少才可以？

针对各种各样的车型问题，保险公司会给予不同的方案进行赔付：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。保险公司在知道我们的车型及车辆使用年限后，那么就能了解到对应真正的价值，然后参加保险。

一般情况下，要是新车，那么保额是大家新车购买价，如果是二手车，那保额就会略高于该车在二手车市场能卖出的价格。

那保额是凭车辆实际价值去计算，无法变了么？其实也不是一定的。

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为这是一个不吉利的数字，可以要求相关人员更改保额，改成一个吉利数字如488888这样的。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主比较节俭不想要那么高保额，就可以调整为70000元。

但保额可以上下30%地调，保费却不同于保额不会上下30%进行调动，就算有差值，也最多只有几十或者一百这样子的。

因为在实际的残损赔付中，按照零件和修理厂的人工费决定了赔付的金额，并不是说保额越高赔得越多（参考前面的公式）。

只有车辆的全损赔付与保额息息相关，保额投的越多，全损时赔给消费者的就会越多。当然全损的概率也不是说没有，只是很小。

概而论之，半数以上的车主会考虑借鉴实际价值进行投保，甭管是新车还是二手车，关乎车险保额的两个因素是车型和车辆使用的年限不同。

但世事无绝对，除此之外，其实还有一种比较少见的投保方式：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，没有可比性，就是因为这类车的昂贵且稀少，所以需要以协商的方式与保险公司确定。

然则罚没车没有太高的价格，如果该车主确定买了，保险公司也会采用这种比较少见的方式跟车主进行确定。

有没有必要买车损险？

学姐先把答案公布：有能力就投保，但尽量不多使用。

没特殊情况的话最好都投保

新人、新车那自然是非常建议了，先不说新人在驾驶技术上还存在小问题，在开车的过程中和别人轻微事故的可能性还是很高的，投保车损险会帮我们省很多钱。

对于新车更应该买车损险这一说法，每一家买了一辆新车很长时间内都会进行好好的爱护。

那么拥有十几年车龄经验的司机是否考虑呢？开车在路上，你很有信心不去撞别人，然而我们却没办法十分肯定地说别人也不会撞到我们。老司机再老也抵挡不了新手司机呀？

所以学姐感觉， 别说是新司机还是老司机，可以建议投保车损险，但并非绝对的要求，还是有一些情况下是可以选择不投保的：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

由于这种车龄很老的车子一般也开不了几年了，万一有点磕磕碰碰自费就能解决，如果损失过大，可能就换辆新车了。所以不保也没什么。

车主的车技非常优秀，且车子价格低廉

五菱宏光就是比较常见的拉货车，然而，能够驾驶这类车型的司机，都是驾车熟练的老司机了。

一来不易出事，二来出事也不怎么心疼，维修费用一般不怎么高。所以不投保也所谓。

最好不要经常用

买了车损险，出现了损伤是不是就一定能理赔呢？

可以是可以，但是学姐不提议大家这样做，太多的出现次数会增加来年的保费，还会成为保险公司的失信人员。

那我改向另外的保险公司投保不就解决了？算盘打得挺可以，然而一切都白搭，全国保险公司都是联网的，你的出险记录互相都查得到，要是一家黑名单上有你，那么其他家不会接纳你的投保。

所以学姐建议，如果事故不大，且商议可以私了过后，车损费用算是没那么高的，有条件的最好不要出险了。

首先，这种风险通常可以自行承担；其次，这还能减轻第二年的保费负担。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费怎么知道？

大型车使用久了，其保额费用也会相应增加。那保费的金额难道就直接通过保额的多少来确定了吗？

不不不，我之前没有告诉大家怎么才能确定保费，就是因为保费的确定其实很复杂。

车损险的保费并非仅看保额的多少就行的，它需要全面思虑：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

于是我们在选择车损险的时候，投保车险时可直接让保险人员或车险计算器直接计算，就免去了自己看表查这个麻烦。

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以上就是我对 "机动车损失险该买吗"的图文回答，望采纳！