首页 > 保险 > 机动车损失险 > 机动车损失保险和交强险的区别

机动车损失保险和交强险的区别

时间:2021-09-04 分类:机动车损失险

优质回答

学霸说保险-欧文

前不久小明刚买下了爱车,这几天正在琢磨车险的事,于是去征询了身边朋友的意见,结果问了更不解了。

拥有十几年经验的父亲告诉他说:“买车损险还不如只买交强险和三者险这两种划算!”

保险公司的代理人劝说他:“对车辆来说买全险要比单独买保险更有保障!”

在前一段时间刚刚提车的小李给他说:“如果你发现保费越来越贵,那么就是你买车损险后,轻易的出险,才会这样的!”

所以对于买车损险,每个人的看法不同,最后的选择也会不同。

今天学姐就来跟大家好好讲讲,车损险的含义及意义是什么?买车损险的作用是什么?

车损险是什么?

车损险全称“机动车损失保险”,是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。


简单讲,我们的车子因为某种无法避免的原因导致车身受损,比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等,他的作用主要是可以报销车子的维修费用,而且只是一定比例的报销的保险。

此外,当车子发生了需要遇险施救的情况(比如开进湖里等),如果是这种情况的话,车损险也能替车主承担施救费用。

当车损险发挥用途是时报什么?

车子受损不是所有的情况都可以保的!保险公司不是冤大头,万一车主是因为醉驾导致的车祸,那怎么能赔?

对于车损险的赔偿范围,保监会是做了明确规定的,我们逐个看看这些:

可以收到的赔付利益?

两种情况可以赔付:意外事故与自然灾害。

官方定义如下:


意外事故包括:

碰撞、倾覆、坠落;

火灾、爆炸;

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢?答案是:以前不赔,现在赔。

2020年车费险改了,在这之前,这几项责任都有单独的附加险来负责,分别是:自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

但在车费险改之后,这几项责任都合并进入了车损险里。

就是说,从今日起,如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃;全车被盗抢超过60天;车子挡风玻璃和车窗发生破碎;车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况,都在车损险保障范围内。

自然灾害包括:

暴风、龙卷风、台风、热带风暴;

雷击、冰雹、暴雨、洪水;

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡;

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形);

地震及其次生灾害;

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任,在此之前,地震及其次生灾害其实是不赔的。

因为地震导致的车损实在是过于少见,保险公司和保监在相关数据和经验方面还是挺欠缺的,所以保监会才不提倡保险公司来承保。

但在本次车险费改之后,银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中,保障增加,价格依旧。

不能赔的情况有哪些?

不能赔的有这四类情况:客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们逐个看看这些:

客观环境包括:

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用;

竞赛、测试,在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

倘若你把你的车送到汽车护理中心去洗,期间出现了这几种情况,例如被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了,车损险是不赔的。

车辆在场所期间,保险公司认为保管责任应由场所承担,保管期间要是有车辆损坏与丢失点情况发生,都需要由保管场所的人对其承担责任。

竞赛和测试也都是一样的道理,他们之间也没有异样。

此外,车辆被偷才是我们赔偿范围内,其他的比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷是不赔的,保险公司他会认为这是由于个人原因的看管不当造成的事故,所以不会予以赔付。

人为因素包括:

利用车辆从事违法活动的;

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的;事故发生后,弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的;驾照和所开的车的车型不符的;无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车;依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的;不是被保险人允许的驾驶人开车的;人工直接供油、高温烘烤造成的损失;遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使用被保险机动车,致使损失扩大的部分;被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外,精神损失不赔,该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后,人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔,保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括:

被保险机动车转让他人,且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故;

除另有约定外,发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的,或未按规定检验或检验不合格;自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔:

轮胎单独损坏不赔,这个由附加险车轮单独损失险负责,但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔,这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔,这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括:

因“本身质量缺陷”,“核反应、核辐射”污染(含放射性污染)造成的损失;

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失;

被盗窃、抢劫、抢夺,以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失;

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额;

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总的来说,虽然说车损险能赔的地方很少,那么多地方不能赔,显得车损险用处不大。

大多数情况下,都只是面对战争、犯罪的。

只要我们遵守交通规则,正常行驶车损险不赔的情况真的是很罕见。

车损险能够为我们赔多少呢?车险费改之后,不再设立不计免赔险,保险金额被恶意缩减的事情不会发生了,而且赔款金额的计算公式变得更简便更容易了:残损计算公式:赔款金额=损失×事故责任比例×(1-绝对免赔率)全损计算公式:赔款金额=保额×事故责任比例×(1-绝对免赔率)

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害,失去修复价值;

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰,修理之后还能上路;

保险金额就是指保额。

一般来说,绝对免赔率其实就和0一样的道理,但要排除我们在买车险时,想少花点保费钱而增加了绝对免赔率特约条款的这种情况,因此在这里我们一般都不会考虑这个绝对免赔率。

绝对免赔率特约条款,允许当我们在投保车险的时候首先要做的就是和保险公司协商好关于绝对免赔率的问题(一般为5%、10%、15%和20%)。

遇到出险的时候,通过计算赔款额和绝对免赔率,金额将被削减一定比例。等同于以出险的赔款来抵消一定的投保费用。

举个栗子:

小明在一场双方交通事故中,车子发生残损,定损2万,负同责。故定损价格为2万;事故责任比例为50%;绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责,所以另外50%的事故责任比例由对方负责,也就是说,对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中,小明共获赔偿10000+10000=20000元,自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢?

一样的算法,小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元;对方赔偿小明 20000×30%=6000元;小明需自费20000-14000-6000=0元。

还有一些比较罕见的情况是:多方交通事故,当一起交通事故中存在多个车辆时(比如连续追尾),一般评定事故责任比例,比我们想象中是要复杂很多的。

这方面的内容就算不知道,也是没有关系的,就让交警同志来代劳吧。

保额的数值,是怎么确定的?

“自己的车越贵,上的保额就越多,车子很便宜的话,上的保额就便宜点吧”

当然不是这样子~

假如有人买的是5年前二手车呢?那是要按该车型的新车价来买保额,还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢?

要是有人家里有全球限量的在全球没几辆的汽车呢?该种车子的市场价格比较模糊,因此购买多少保额是足够的?

所以呀,针对不同的情况保险公司对保额的确定也有相应的处理方式:

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话,那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言,保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。当给车子投保时,只用跟保险公司说车型还有车辆的使用年限,那就能够懂得相对应的真正价值,就可以参保。

例如若是新车,那么保额是大家新车置办价,如果不是新车,那保额会在该车在二手车市场能卖出的价格之上。

保额就会由车辆实际价值来定,不会变更了么?事情不能一概而论。

以平安车险为例,车辆保额可以手动调整,但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元,车主觉得这个数字不吉利,就可以让保险人员把保额改为488888元。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元,一些车主奉行节俭原则,可以降低保额为70000元。

但保额可以上下30%地调,保费不同于保额,基本上不会有大的改变,最多也就差个几十一百块的样子。

残损赔付以实际情况来看,赔付的金额是按照零件和修理厂的人工费来算的,常人所理解的保额越多所得到的赔付就会越多这种想法是错误的(参考前面的公式)。

只有车辆的全损赔付会真正受到影响,要是保额越高,那么全损就会有越多的赔付金额。当然日常生活中很少会出现全损的情况。

概而论之,半数以上的车主会考虑借鉴实际价值进行投保,不考虑是新车还是二手车,保险公司都会根据相应的车型以及车辆使用年限来计算相应的保额。

但事无绝对,除了常见的方式外,下方这种投保方式就是比较少见的:

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价,也就是市场价,比较后参考价值也不大,因为这些车的价值相当高,所以需要跟保险公司协商确定才可以。

不过罚没车大部分价格都比较低,所以如果真有车主购买的话,也需要与保险公司协商确定。

有没有必要买车损险?

学姐先给大家解答:最好去投保,但尽量减少使用。

尽可能去投保

新人、新车那不用我说,大家都应该知道,就不说刚会开车的人,车技不太好,在路上驾驶少不了会刮刮蹭蹭,投保车损险会帮我们省很多钱。

经常听见有人提到新车才是最应该买车损险的言论,每一家买了一辆新车很长时间内都会进行好好的爱护。

那车龄达到了十几年的司机应不应该入手呢?开车在路上,你有十足的把握不撞别人,不过你做不到让别人也一定不撞你呀。老司机再老也架不住新手司机不是?

是以要学姐来讲的话,是新司机也好老司机也罢,可以选择投保车损险,但并不绝对,有少数情况其实可以选择不投保:

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟车龄高的车子使用时间不长了,要是有点擦伤什么的自己出钱就能处理了,损失如果大点,说不定就直接换一辆车了。所以不保也很正常。

车主的车技非常优秀,且车子价格低廉

有很多类似五菱宏光这种车会被拿来拉货用,一般来说,只有驾驶技术高超的司机,才会选择开这种类型的车。

这样的老手驾驶,出行是非常安全的,当然一旦发生了小事故,也不至于太难过,毕竟车子很便宜,维修费用一般都不用太多。所以不投保也没关系。

尽量少用

买了车损险,出现了损伤是不是就一定能理赔呢?

可以是可以,只是学姐看来这种行为不太可取,因为出险次数太多不但次年保费会上涨,而且容易被保险公司拉黑。

那我选择其他家保险公司投保不就没问题了吗?算盘打得挺厉害,可惜都是无用功,全国保险公司都是联网的,你的出险记录互相都查得到,由于一家拉黑了你,其他家也不太会承保了。

所以学姐建议,事故责任不占多,可商议私了之后,车损费用比较低,就还是不要出险了。

这是因为这种风险对车主的负担较小,可以由其自行支付,与此同时,减少出险还能帮助车主降低第二年的保费。

其他

车损险与其他车险的区别与联系


车损险属于机动车商业险中的主险,它与其他主险最主要的区别在于:车损险只保自己的车,车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费按照什么确定?

前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额,那保费是否通过保额就能计算出结果来呢?

才不是呢,我刚刚没有明确地告诉大家确定保费的方式,就是因为保费在确定时其实很繁复。

车损险的保费并不是只由保额决定的,它需要多个角度考虑:车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

所以我们在投保车损险的时候,直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行,犯不上自己看表查。

想要充分了解车险知识,光看这篇文章可不够!如果你依旧对车险知识存在疑惑,可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ,里面有全网最全的车险类知识,帮助你充分利用车险福利,省一大笔钱!

以上就是我对 "机动车损失保险和交强险的区别"的图文回答,望采纳!

扫码关注微信公众号
帮你花更少的钱,买对的保险
公众号

微信扫一扫下方二维码
阅读更多文章