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第一年机动车损失险怎么算

时间:2021-07-25 分类:机动车损失险

优质回答

学霸说保险-伊程

小明前面刚提了新车,最近正考虑买车险,所以也找周围的朋友问了建议,结果更费解了。

车技经验丰富的老爸对他讲:“车险买交强险和三者险就好了,车损险不划算!”

保险公司的代理人给他的答案:“希望车辆有保障的人都会买全险,尤其是对新车!”

相比新手小白颇有经验的小李对他讲:“车损险如果轻易的出险,会导致以后的保费越来越高!”

买不买车损险,是根据每个人的想法来定。

今天学姐就来跟大家好好讲讲,车损险的含义及意义是什么?到底需不需要买车损险?

车损险这个东西包括什么?

车损险全称“机动车损失保险”,是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。


简单讲,就是在我们的车子遭受到意外损坏的时候,比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等,可以对我们车子的维修费用进行一定比例报销的保险。

除此之外,如果当我们的车子发生了需要又显示旧的情况呢,(比如快进湖里等),如果有类似上述的种种情况,车损险也是可以替车主承担相映的施救费用的。

车损险的保障里都包括什么?

只要是车子受损就能保?那可不一定!万一车主是因为醉驾导致的车祸,保险公司也不会傻到去给你买帐。

谁规定了车损险的赔偿范围?是保监会明确规定的,我们逐个看看这些:

哪些能赔?

两大类情况可以赔付:意外事故与自然灾害。

官方定义如下:


意外事故包括:

碰撞、倾覆、坠落;

火灾、爆炸;

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢?答案是:以前不赔,现在赔。

2020年以前车费险改还未施行,我们所知道下面这几项责任是由单独的附加险来负责,分别是:自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

在车险费改之前,这几项责任还没有被直接并入到车损险之中。

换句话说,从现在起,如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃;全车被盗抢超过60天;车子挡风玻璃和车窗发生破碎;车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况,车损险都能给与保障。

自然灾害包括:

暴风、龙卷风、台风、热带风暴;

雷击、冰雹、暴雨、洪水;

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡;

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形);

地震及其次生灾害;

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任,在此之前,地震及其次生灾害其实是不赔的。

因为地震导致的车损实在是过于少见,保险公司及保监会对于相关的数据和经验都存在很大的缺失,所以保监会并不赞成保险公司出面承保。

但在本次车险费改之后,银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中,保障内容会添加,但价格不会变。

哪些不给赔呢?

下面这四大类是不能赔的情况:客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们逐个看看这些:

客观环境包括:

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用;

竞赛、测试,在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假如你把车子送去汽车护理中心做美容保养,期间被工作人员,刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了,车损险是不赔的。

车辆在场所期间,保险公司认为保管责任应由场所承担,在保管期间内要是出现的任何车辆损坏与丢失,责任都在保管场所的人那。

竞赛的道理和测试也都是一样的。

此外,车辆没被偷走,但其他的比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷走也是不赔的,保险公司也会觉得这不是别的原因,这也是由于人为看管不到位造成的,所以不会予以赔付。

人为因素包括:

利用车辆从事违法活动的;

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的;事故发生后,弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的;驾照和所开的车的车型不符的;无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车;依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的;不是被保险人允许的驾驶人开车的;人工直接供油、高温烘烤造成的损失;遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使用被保险机动车,致使损失扩大的部分;被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外,精神损失不赔,该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后,人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔,保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括:

被保险机动车转让他人,且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故;

除另有约定外,发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的,或未按规定检验或检验不合格;自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔:

轮胎单独损坏不赔,这个由附加险车轮单独损失险负责,但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔,这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔,这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括:

因“本身质量缺陷”,“核反应、核辐射”污染(含放射性污染)造成的损失;

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失;

被盗窃、抢劫、抢夺,以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失;

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额;

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总的来说,虽然说车损险能赔的地方很少,有很多的地方不能赔,感觉看上去车损险的用处并不是很大。

超过半数是由于战争军事,或是违法犯罪方面的。

只要我们遵纪守法,好好开车,车损险不赔的情况其实是几乎不可能遇到的。

车损险能够赔多少呢?车险费改之后,不再设立不计免赔险,车主们得到的赔款金额再也不会打折扣了,而且赔款金额的计算公式也变得更加简单,计算就更加快速简便:残损计算公式:赔款金额=损失×事故责任比例×(1-绝对免赔率)全损计算公式:赔款金额=保额×事故责任比例×(1-绝对免赔率)

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害,失去修复价值;

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰,修理之后还能上路;

保险金额就是指保额。

通常来说,绝对免赔率其实就相当于0,但有一种情况是不包括的,即我们选购车险时,自己附加了绝对免赔率特约条款使得可以少交保费这种情况,因此在这里有关绝对免赔率我们默认不考虑。

绝对免赔率特约条款,我们在投保车险的时候事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率是被允许的(一般为5%、10%、15%和20%)。

遇到出险的时候,通过计算赔款额和绝对免赔率,随即降低一部分比例的金额。等同于以出险的赔款来抵消一定的投保费用。

举个栗子:

小明在一场双方交通事故中,车子发生残损,定损2万,负同责。故定损价格为2万;事故责任比例为50%;绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责,所以另外50%的事故责任比例由对方负责,也就是说,对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中,小明共获赔偿10000+10000=20000元,自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢?

一样的算法,小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元;对方赔偿小明 20000×30%=6000元;小明需自费20000-14000-6000=0元。

例外情况也时常存在:多方交通事故,当一起交通事故中存在多个车辆时(比如连续追尾),事故责任比例的判定是很复杂的。

如果我们对这方面的知识毫不知情,怎么办?没关系,交警同志会帮我们处理好一切的。

保额方面的情况如何得知呢?

“确定保额的办法太容易了,看看自己的车值多少,按着相应的数买就行了”

不不不,这不能这么下定论~

假如有人买的是5年前二手车呢?那是要按该车型的新车价来买保额,还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢?

假使有部分人是拥有全球有限制数量的车呢?该种车子的市场价格比较模糊,因此购买多少保额是足够的?

车型不同就会带来不同的保额问题,对此保险公司设立了不同的理赔方案:

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话,那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言,保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。当给车子投保时,只用跟保险公司说车型还有车辆的使用年限,则是能理解相应的实质的价值,最后投保险。

一般如果是新车,那保额就是其新车购置价,如果是二手车,该车在二手车市场能卖出的价格还没有保额高。

保额就会由车辆实际价值来定,不会变更了么?实际上这也是分情况的。

以平安车险为例,车辆保额可以手动调整,但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元,车主认为两个四的数字不会是一个好兆头,可以要求保险人员修改保额,将其改成一个吉利喜庆的数字。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元,如果一些车主为了节俭,想降低保额因此要求调整为70000也是可以的。

但保额可以上下30%地调,保费不同于保额,基本上不会有大的改变,就算差也就差一百来块对于保额浮动来说,这点差值不值一提。

一般在实际的残损赔付中都是这样的,赔付金额与零件和修理厂的人工费密不可分,常人所理解的保额越多所得到的赔付就会越多这种想法是错误的(参考前面的公式)。

只有车辆的全损赔付是离不开保额高低的,保额要是越高,全损时赔得确实会赔得比较多。当然全损的概率几乎是很小的。

总的来说,大部分车主选择的投保方式的时候,会根据实际价值来投保别说是新车还是二手车,保险公司计算车险的保额是根据车型和车辆使用的年限不同而决定的。

但事无绝对,除此之外,还是有一种少见的投保方式:

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价,也就是市场价,没有参考价值,因为这类车的价值不可估量,所以是需要以协商的方式确定。

而罚没车价格又通常比较低,要是车主决定购买了,保险公司也会与其进行协商确定。

有没有必要买车损险?

学姐先回答大家:能投保尽量投保,而且尽量少用。

有能力和条件的就去投保

新人、新车那就肯定的,就不说刚会开车的人,车技不太好,在路上驾驶少不了会刮刮蹭蹭,确实需要有个车损险。

大家都觉得新车才需要买车损险,每一家买了一辆新车很长时间内都会进行好好的爱护。

那车龄十几年的老司机要不要选择呢?开车在路上,你能保证不撞别人,但你保证不了别人不撞你呀。老司机开车的时间再长也招架不了新手司机呀?

因此按照学姐的想法,不论是新司机还是老司机,可以选择投保车损险,但并不绝对,如果你有下方其中一个想法,那可以不投保:

车子使用年限已经有十年且有换车打算

由于这种车龄很老的车子一般也开不了几年了,要是有点擦伤什么的自己出钱就能处理了,遇到损失大的,可能手一挥就更换一辆新车了。所以不保也是可以的。

车子的市场价格不高,车主的驾驶技术非常优秀

比如五菱宏光,就会被很多司机当成货车一样驾驶,拉货非常方便然而,开这种车型的司机一般都是老手。

老手驾驶这种车是比较安全的,并且就算是出了小事故,也不会太过伤心,维修费用一般都是很低的。所以不投保也不放在心上。

尽可能少用

买了车损险,出现了损伤是不是就一定能理赔呢?

可以是可以,不过学姐不是非常推荐这种行为,出现次数太多的话,不但第二年的保费会增加,还会被保险公司拉黑。

那我不是可以换家保险公司投保吗?算盘打得挺可以,然而一切都白搭,因为保险公司都是联网工作的,是可以查询得到你的出险记录的,一家把你拉黑,其他家基本也不会再承保了。

所以学姐觉得,如果定损时按照事故责任比例算出来或者私了之后,车损费用并不高,就尽量不要出险了。

原因有两个:第一,这种情况在风险自担的范围内;第二,能够降低次年的保费。

其他

车损险与其他车险的区别与联系


车损险属于机动车商业险中的主险,它与其他主险最主要的区别在于:车损险只保自己的车,车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

我们怎么知道保费的多少

车子的保额和车的大小和购置年限有关。保险额度算出来了,那保险费用是否也就确定了呢?

不是哦,我刚才一直没有告诉大家如果才能确定保费的多少,就是因为要确定保费其实要经过很多方面。

车损险的保费并不是只知道保额就可以了,它需要综合考虑:车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

于是我们在选择车损险的时候,直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行,自己就没必要看表查。

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以上就是我对 "第一年机动车损失险怎么算"的图文回答,望采纳!

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