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机动车损失险不计免赔

时间:2021-06-16 分类:机动车损失险

优质回答

学霸说保险-肖恩

前不久小明刚买下了爱车,这几天正在琢磨车险的事,所以也咨询了周围的朋友,结果是问了更迷糊了。

父亲是个有着十几年车龄的人,语重心长的对儿子说:“买车损险还不如只买交强险和三者险这两种划算!”

保险公司的代理人告诉他:“希望车辆有保障的人都会买全险,尤其是对新车!”

小李凭借他买车几年的经验告诉他:“车损险有个弊端,就是车辆在出险后,车损险的保费会越来越贵!”

买车损险的必要性,每个人的看法都不一样。

来听学姐今天给我们普及,车损险的含义及意义是什么?是一定要买车损险吗?

车损险的用处是什么?

车损险全称“机动车损失保险”,是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。


简单来说,就是当我们的车子因为一些原因(比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等)导致车身受损时,可以根据我们车的维修费用多少来报销一定比例的维修费用的保险。

此外,当车子发生了需要遇险施救的情况(比如开进湖里等),如果是这种情况的话,车损险也能替车主承担施救费用。

车损险,他有什么业务?

不一定所有的车子受损的情况都是可以保的!保险公司不是冤大头,万一车主是因为醉驾导致的车祸,那怎么能赔?

谁规定了车损险的赔偿范围?是保监会明确规定的,我们一个个来熟悉熟悉:

能赔付的具体事项?

两大类情况可以赔付:意外事故与自然灾害。

官方定义如下:


意外事故包括:

碰撞、倾覆、坠落;

火灾、爆炸;

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢?答案是:以前不赔,现在赔。

还未到2020年车费险改的时候,所涉及的下面这几项责任都由单独的附加险来负责,分别是:自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

在车险费改之前,这几项责任还没有被直接并入到车损险之中。

就说明,此刻开始,如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃;全车被盗抢超过60天;车子挡风玻璃和车窗发生破碎;车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况,都在车损险赔付范围。

自然灾害包括:

暴风、龙卷风、台风、热带风暴;

雷击、冰雹、暴雨、洪水;

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡;

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形);

地震及其次生灾害;

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任,在此之前,地震及其次生灾害其实是不赔的。

地震导致车损的情况太少,保险公司及保监会在这方面的相关数据和经验都不足,所以保监会才不提倡保险公司来承保。

但在本次车险费改之后,银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中,多加保障不加钱。

哪些不能赔?

不能赔的情况,可以分为四大类:客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个个来熟悉熟悉:

客观环境包括:

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用;

竞赛、测试,在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

若是你将自己的汽车行驶到汽车保养中心,让它做下美容护理,期间被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了这些情况,车损险是不赔的。

车辆在场所期间,保险公司认为保管责任应由场所承担,保管期间若发生了车辆损坏与丢失,不论是什么车辆都一并要由保管场所的人承担责任。

竞赛和测试也都是一样的道理,他们之间也没有异样。

此外,车辆没被偷走,但其他的比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷走也是不赔的,保险公司认为这种情况也是由于人为看管不到位造成的,所以不会予以赔付。

人为因素包括:

利用车辆从事违法活动的;

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的;事故发生后,弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的;驾照和所开的车的车型不符的;无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车;依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的;不是被保险人允许的驾驶人开车的;人工直接供油、高温烘烤造成的损失;遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使用被保险机动车,致使损失扩大的部分;被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外,精神损失不赔,该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后,人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔,保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括:

被保险机动车转让他人,且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故;

除另有约定外,发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的,或未按规定检验或检验不合格;自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔:

轮胎单独损坏不赔,这个由附加险车轮单独损失险负责,但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔,这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔,这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括:

因“本身质量缺陷”,“核反应、核辐射”污染(含放射性污染)造成的损失;

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失;

被盗窃、抢劫、抢夺,以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失;

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额;

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之,虽然看着好像车损险这不赔那不赔的,主要有好多地方不能赔,这样显得车损险没啥作用,作用很小。

但其实绝大部分情况,都是针对战争军事以及违法犯罪的。

但凡我们小心谨慎的驾驶车损险不赔的情况其实是几乎不可能遇到的。

车损险能够赔多少呢?车险费改之后,不再设立不计免赔险,开车的各位再也无须担心自己的赔偿金被以各种理由克扣了,而且赔款金额的计算公式也变得更加简单:残损计算公式:赔款金额=损失×事故责任比例×(1-绝对免赔率)全损计算公式:赔款金额=保额×事故责任比例×(1-绝对免赔率)

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害,失去修复价值;

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰,修理之后还能上路;

保险金额就是指保额。

通常来说,绝对免赔率其实就相当于0,但有一种情况是不包括的,即我们选购车险时,自己附加了绝对免赔率特约条款使得可以少交保费这种情况,因此在这里绝对免赔率不需要我们考虑。

绝对免赔率特约条款,允许当我们在投保车险的时候首先要做的就是和保险公司协商好关于绝对免赔率的问题(一般为5%、10%、15%和20%)。

当我们出险的时候,就可以从赔款中按照这个绝对免赔率,扣去相应比例的金额。等同于以出险的赔款来抵消一定的投保费用。

举个栗子:

小明在一场双方交通事故中,车子发生残损,定损2万,负同责。故定损价格为2万;事故责任比例为50%;绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责,所以另外50%的事故责任比例由对方负责,也就是说,对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中,小明共获赔偿10000+10000=20000元,自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢?

一样的算法,小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元;对方赔偿小明 20000×30%=6000元;小明需自费20000-14000-6000=0元。

然而,另一种情况也是有可能的:多方交通事故,当一起交通事故中存在多个车辆时(比如连续追尾),交警在评定事故责任比例时,往往需要下很大功夫。

这也无伤大雅,毕竟我们不需要去深究这方面的内容,一般这都是由交警同志来代为完成的。

保额的数值,是怎么确定的?

“我的车有多贵,我就买多贵的保额”

不不不,这可说不来~

假如有人买的是5年前二手车呢?那是要按该车型的新车价来买保额,还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢?

要是有人家里有全球限量的在全球没几辆的汽车呢?该种车子的市场价格比较模糊,因此购买多少保额是足够的?

每种车型的保额都是不一样的,保险公司针对不同问题建立了相应的解决办法:

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话,那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言,保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。我们平时投保的时候,只要告诉保险公司车型以及车辆使用年限,则是能理解相应的实质的价值,最后投保险。

例如若是新车,那么保额是大家新车置办价,如果是二手车,该车在二手车市场能卖出的价格还没有保额高。

那么保额是一定从车辆实际价值来计算,无法变化了吗?事实上这也是不一定的。

以平安车险为例,车辆保额可以手动调整,但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元,车主认为保险额用两个4着实不是一个好的开头,就可以让保险人员把保额改为488888元。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元,车主认为100000保额太高了想要降低也是可行的。

但保额可以上下30%地调,相应的保费却不会上下30%的增多减少,就算有差值,也最多只有几十或者一百这样子的。

残损赔付以实际情况来看,赔付的金额是按照零件和修理厂的人工费来算的,但保额越高不代表赔的越多(参考前面的公式)。

唯一受到影响的只有车辆的全损赔付,保额越高,全损时就能够得到更多的赔付。当然出现全损的概率真的是小的可怜。

概括一下,许多车主往往会选择按照实际价值投保的投保方式,不管是新车还是二手车,保险公司决定车险保额的因素有两个:车型和车辆使用的年限不同。

但凡是有例外,除此之外,下方介绍一种比较罕见的投保方式:

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价,也就是市场价,没有参考价值,因为这些车的价值相当高,所以需要跟保险公司协商确定才可以。

而罚没车价格又往往过低,如果车主确定购买的话,保险公司也会以协商确定的方式与其沟通。

有没有必要买车损险?

学姐先说答案:尽量投保,尽量少用。

有能力和条件的就去投保

新人、新车那就肯定的,暂且不谈驾驶技术上新人还不是太过硬,在驾驶中极有可能和其他车辆发生磕碰,确实需要有个车损险。

新车更应该绑一份车损险在身才行,谁家买了新车后很长时间内都会很看重的。

那车龄十几年的老司机要不要买呢?开车在路上,你能肯定不撞别人,只是你不能打包票别人绝对不撞你呀。老司机再怎么有经验也把持不住新手司机啊?

所以在学姐看来,不管是新老司机,可以选择投保车损险,但并不绝对,如果是下方的情况的话,那就可以不投保:

车子使用年限已经有十年且有换车打算

由于车龄过高的车子也快报废了,假如有点划伤花点小钱就能解决,如果损失再大点,说不定大手一挥直接把旧车给换掉。所以不保也无所谓。

拥有一个驾驶技术优秀的司机,并且车子自身的价格较低

有很多类似五菱宏光这种车会被拿来拉货用,然而,开这种车型的司机一般都是老手。

这样的老手驾驶,出行是非常安全的,当然一旦发生了小事故,也不至于太难过,毕竟车子很便宜,维修费用一般都是很低的。所以不投保也不放在心上。

有条件的最好少用

买了车损险,出现了损伤是不是就一定能理赔呢?

可以是可以,只是学姐看来这种行为不太可取,太多的出现次数会增加来年的保费,还会成为保险公司的失信人员。

那我选择其他家保险公司投保不就没问题了吗?算盘打得挺响,可惜没用,因为保险公司都是相互联网的,那么你的出险记录其实大家都能查得到,一家拉黑了你,其他家基本也会屏蔽你。

所以学姐觉得,如果定损时按照事故责任比例算出来或者私了之后,车损费用并不高,就尽量不要出险了。

一方面这属于可以风险自担的范围,另一方面也可以降低次年的保费。

其他

车损险与其他车险的区别与联系


车损险属于机动车商业险中的主险,它与其他主险最主要的区别在于:车损险只保自己的车,车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

怎么明确保费呢?

车型及年限可直接影响保额的多少。有人要问了:确定了保额,是否保费也能确定下来呢?

才不是呢,我刚刚没有明确地告诉大家确定保费的方式,就是因为确定保费的过程其实很繁杂。

车损险的保费不是说完全根据保额来定的,它需要多个层面进行分析:车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

所以在我们购买车损险时,相较以前车险投保的繁琐程序,现在更加方便。并不需要自己看表查。

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以上就是我对 "机动车损失险不计免赔"的图文回答,望采纳!

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