属于机动车损失险

前几天小明刚提了车，这两天正在想车险的事，于是去问了问身边的朋友，结果越问越糊涂。

经验丰富且有着多年驾龄的父亲对儿子说:“买车损险还不如只买交强险和三者险这两种划算！”

保险公司的代理人给他传达的是：“车险买全险的用途就是来帮助买车的人得到最好的保障。”

比自己早几年提车的小李告诉他：“车损险的缺点就是，如果出险，那么它的保费会越来越贵的！”

有的人觉得车损险需要买，有的人觉得车损险并不需要买。

学姐带大家好好了解这方面的知识，车损险的含义及意义是什么？一定要买车损险的意义是什么？

车损险的定义是什么？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单讲，就是我们的车子在不是人为故意损坏的情况受损了，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，可以根据我们车的维修费用多少来报销一定比例的维修费用的保险。

此外，当车子发生了需要遇险施救的情况（比如开进湖里等），车损险不是不会给车主承担实施费用的。

车损险，他有什么业务？

只要是车子受损了，车损险都是要保的嘛？那可不一定！万一车主是因为醉驾导致的车祸，保险公司也不会傻到去给你买帐。

谁规定了车损险的赔偿范围？是保监会明确规定的，我们一个个来熟悉熟悉：

哪些能赔？

可以赔付的一共两大类：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

还未到2020年车费险改的时候，我们所知道下面这几项责任是由单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险在车费险改之前是不包括这几项责任的。

换句话说，从现在起，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，车损险都能赔付。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

地震原因导致的车损太少见，可供保险公司及保监会参考的相关数据和经验一直都不算多，所以保监会并不赞成保险公司出面承保。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，有改良但不会变贵。

有几类情况不能赔？

不能赔的有一下几类情况：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个个来熟悉熟悉：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假若你把你的车开去汽车美容中心做一下保养，保养的时候工作人员不小心刮碰到了，又或者车是在收费停车场内被盗或刮伤了，车损险是不赔的。

场所对车辆负有保管的相应责任，这是保险公司的通识，保管期间若发生了车辆损坏与丢失，不论是什么车辆都一并要由保管场所的人承担责任。

竞赛和测试也是没有什么区别的，都是同样的道理。

此外，车辆没被偷走，但其他的比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷走也是不赔的，保险公司认为这种情况也是由于人为看管不到位造成的，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之，就算我们觉得感觉看上去车损险的用处就内几个地方，好多处不赔的，感觉车损险的用处很小，主要就是因为看着好多地方赔不了。

但其实绝大部分情况，都是针对战争军事以及违法犯罪的。

只要我们遵纪守法，好好开车，那么车损险不赔的情况其实是不会发生的。

车损险会给我们提供多少赔付金额呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，诸位车主能够及时足额的拿到保险款，而且赔款金额的计算公式也变得更加简单：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

通常来说，绝对免赔率其实就相当于0，但不包括我们在选购车险时，为少花点保费钱而增加绝对免赔率特约条款的内容这种情况，所以在这里我们通常不考虑绝对免赔率。

绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险的时候，事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率（一般为5%、10%、15%和20%）。

出险时，我们就可以从赔款和绝对免赔率来得出一个数，扣除一定的金额。原理是通过缩减出险赔款来达到降低投保费用的效果。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

例外情况也时常存在：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例的判定是很复杂的。

这方面内容，毕竟也不是我们需要去了解的，全都交给可靠的交警同志就好了。

保额的数值，是怎么确定的？

“自己的车越贵，上的保额就越多，车子很便宜的话，上的保额就便宜点吧”

NONONO~那可不一定~

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

假若有人购买了全球就没几辆的汽车呢？这种车子在市场上根本没有固定的价格，那保额到底要买多少？

针对各种各样的车型问题，保险公司会给予不同的方案进行赔付：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。一般情况下，只需将我们的车辆型号、使用年限信息提交给保险公司，则就可以去认识到实质的价值，最后参保。

正常来讲，假使是新车，则保额就会是你的新车买的价格，如果是二手车，该车在二手车市场能卖出的价格将比保额底。

保额就会由车辆实际价值来定，不会变更了么？那也不一定。

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为这是一个不吉利的数字，可以要求相关人员更改保额，改成一个吉利数字如488888这样的。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主比较节俭不想要那么高保额，就可以调整为70000元。

但保额可以上下30%地调，但保费不会改变，就算有差值，也最多只有几十或者一百这样子的。

从实际的残损赔付情况出发，将零件和修理厂的人工费加在一起可以算出赔付的金额，但保额越高不代表赔的越多（参考前面的公式）。

只有车辆的全损赔付会真正受到影响，保额要是越高，全损时赔得确实会赔得比较多。当然日常生活中很少会出现全损的情况。

概而论之，半数以上的车主会考虑借鉴实际价值进行投保，别说是新车还是二手车，保险公司计算车险的保额是根据车型和车辆使用的年限不同而决定的。

但事无绝对，除了常见的方式外，下方这种投保方式就是比较少见的：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，比较后参考价值也不大，因为这些车的价值相当高，所以需要跟保险公司协商确定才可以。

而罚没车价格一般都不高，如果真的有车主想要购买，保险公司也会与其进行协商确定。

有没有必要买车损险？

学姐先说答案：尽量投保，尽量少用。

有条件就投保

新人、新车那就肯定的，先不说新手司机车技不行，在马路上驾驶很难避免磕磕碰碰，有了车损险就会减少很多损失了。

有不少人说新车才需要买车损险，谁家新买辆车不都得好好爱戴好长一段时间？

那车龄达到了十几年的司机应不应该入手呢？开车在路上，你能肯定不撞别人，然而我们却没办法十分肯定地说别人也不会撞到我们。老司机再老也架不住新手司机不是？

于是学姐个人而言，无论是新老司机，可以建议投保车损险，但并非绝对的要求，有少数情况其实可以选择不投保：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

由于车龄过高的车子也快报废了，如果有点划痕自己掏钱就能解决，遇到损失大的，可能手一挥就更换一辆新车了。所以不保也是ok的。

拥有一个驾驶技术优秀的司机，并且车子自身的价格较低

五菱宏光就是比较常见的拉货车，普遍来说，驾驶这种类型车的司机，都是老手，驾驶技术没话说。

一来不易出事，二来出事也不怎么心疼，维修费用一般都比较低。所以不投保也可以。

最好不要经常用

那是不是买了车损险，损伤了一定能出险呢？

可以是可以，然而学姐并不提倡这么做，为了降低次年保费，提高自己的信誉度，尽量避免出险次数。

那我换家保险公司投保不就好了？算盘打得挺可以，然而一切都白搭，因为全国的保险公司都是联网，你的出险记录都是能查到的，进了一家的黑名单，其他家也不会接受你的投保。

所以学姐建议，事故责任不占多，可商议私了之后，车损费用还算是挺低的，可以的话就建议不要出险了。

首先，这种风险通常可以自行承担；其次，这还能减轻第二年的保费负担。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费怎么计算？

车型越大，年限越久，直接关系到车的保额。那确定了保额是不是就确定了相应的保费了呢？

不是这样的哦，我在前文里没有告知大家如何确定保费，主要就是因为保费的确定其实很庞杂。

车损险的保费并非仅看保额的多少就行的，它需要全方位思量：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

于是我们在选择车损险的时候，直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行，不用自己看表查。

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以上就是我对 "属于机动车损失险"的图文回答，望采纳！