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没有机动车损失险是什么意思

提问:null null 时间:2021-06-11 分类:机动车损失险

优质回答

学霸说保险-贝茨

前不久小明刚买下了爱车,这几天正在琢磨车险的事,所以也找周围的朋友问了建议,结果更费解了。

驾龄超过十几年的老爸给他说:“车险没必要买车损险,相比之下它不太划算!”

保险公司的代理人给他的答案:“车险就得买全险,这样才会对车辆有保障!”

比自己早几年提车的小李告诉他:“车损险在之后会因为你出险的次数而变得越来越贵的!”

有的人觉得车损险需要买,有的人觉得车损险并不需要买。

今天学姐就帮大家解决这方面的疑惑,车损险的含义及意义是什么?一定要买车损险的意义是什么?

有车损险,他是来干什么的?

车损险全称“机动车损失保险”,是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。


简单讲,我们的车子车身由于不可抗力导致车身收到损坏,比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等,这个主要作用就是可以报销一部分车的维修费用,不用我们出全部的维修费用的一个保险。

还有就是如果我们的车发生了紧急施救的情况(比如快进湖里等),如果有类似上述的种种情况,车损险也是可以替车主承担相映的施救费用的。

当车损险发挥用途是时报什么?

车子受损不是所有的情况都可以保的。保险公司才不会傻到要是因为个人原因,比如酒驾导致的车祸也赔。

谁规定了车损险的赔偿范围?是保监会明确规定的,咱们了都来了解一下:

能赔付的具体事项?

可以赔付的一共两大类:意外事故与自然灾害。

官方定义如下:


意外事故包括:

碰撞、倾覆、坠落;

火灾、爆炸;

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢?答案是:以前不赔,现在赔。

2020年车费险改是实施的第一年,以下几种常见的责任,都是由单独的附加险来负责,分别是:自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险在车费险改后的功能比起以前更全面了,它增加了以前没有的几项责任。

就是说,从今日起,如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃;全车被盗抢超过60天;车子挡风玻璃和车窗发生破碎;车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况,车损险都能赔付。

自然灾害包括:

暴风、龙卷风、台风、热带风暴;

雷击、冰雹、暴雨、洪水;

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡;

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形);

地震及其次生灾害;

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任,在此之前,地震及其次生灾害其实是不赔的。

车辆因地震受损的情况过于少见,保险公司及保监会一直缺少相关数据和经验,所以保监会对保险公司承保这种做法是不赞同的。

但在本次车险费改之后,银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中,多加保障不加钱。

不能赔的情况有哪些?

不能赔的有一下几类情况:客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。咱们了都来了解一下:

客观环境包括:

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用;

竞赛、测试,在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

如果你开你的车去汽车护理机构做护理,保养的时候工作人员不小心刮碰到了,又或者车是在收费停车场内被盗或刮伤了,车损险是不赔的。

因为保险公司认为,这些场所对车辆有保管责任,保管期间发生的车辆损坏和丢失的情况,就应该是保管场所的人对其负责。

竞赛的道理和测试也都是一样的。

此外,车辆被偷才是我们赔偿范围内,其他的比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷是不赔的,这不是特别的原因,这种情况造成,保险公司也会认为这是由于人为看管不到位造成的,所以不会予以赔付。

人为因素包括:

利用车辆从事违法活动的;

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的;事故发生后,弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的;驾照和所开的车的车型不符的;无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车;依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的;不是被保险人允许的驾驶人开车的;人工直接供油、高温烘烤造成的损失;遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使用被保险机动车,致使损失扩大的部分;被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外,精神损失不赔,该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后,人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔,保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括:

被保险机动车转让他人,且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故;

除另有约定外,发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的,或未按规定检验或检验不合格;自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔:

轮胎单独损坏不赔,这个由附加险车轮单独损失险负责,但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔,这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔,这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括:

因“本身质量缺陷”,“核反应、核辐射”污染(含放射性污染)造成的损失;

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失;

被盗窃、抢劫、抢夺,以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失;

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额;

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之,就算我们觉得感觉看上去车损险的用处就内几个地方,好多处不赔的,那么多地方不赔,显得车损险用处很小。

然而多半时候都是针对比较极端的犯罪情况的。

其实只要我们能够当一个小心的驾驶员车损险不赔的情况真的是很罕见。

车损险能够赔多少呢?车险费改之后,不再设立不计免赔险,各位驾驶员也不用再担心保险金额缩水,并且赔款金额的计算公式也变容易了:残损计算公式:赔款金额=损失×事故责任比例×(1-绝对免赔率)全损计算公式:赔款金额=保额×事故责任比例×(1-绝对免赔率)

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害,失去修复价值;

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰,修理之后还能上路;

保险金额就是指保额。

一般来说,绝对免赔率其实就等于0,除非我们购买车险的时候,为了少交点保费而附加了绝对免赔率特约条款,因此在这里我们不会去考虑绝对免赔率的问题。

绝对免赔率特约条款,允许我们在投保车险前先跟保险公司做一个商讨关于绝对免赔率的比率问题(一般为5%、10%、15%和20%)。

当我们出险的时候,就可以从赔款中按照这个绝对免赔率,金额将被削减一定比例。用降低出险赔款的办法来达到降低投保费用的目的。

举个栗子:

小明在一场双方交通事故中,车子发生残损,定损2万,负同责。故定损价格为2万;事故责任比例为50%;绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责,所以另外50%的事故责任比例由对方负责,也就是说,对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中,小明共获赔偿10000+10000=20000元,自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢?

一样的算法,小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元;对方赔偿小明 20000×30%=6000元;小明需自费20000-14000-6000=0元。

不适合本条例的情况也是存在的:多方交通事故,当一起交通事故中存在多个车辆时(比如连续追尾),事故责任比例评定这一工作的难度是很大的。

但是这并没有什么要紧,因为这方面内容并不是我们所需要掌握的,就让交警同志来代劳吧。

自己车辆的保额应该定位多少呢?

“我的车有多贵,我就买多贵的保额”

当然不是这样子~

假如有人买的是5年前二手车呢?那是要按该车型的新车价来买保额,还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢?

假如有人买的是全球限量款的车子呢?该类车子不清楚它在市面上的价钱,那么买多少保额比较好?

车型不同就会带来不同的保额问题,对此保险公司设立了不同的理赔方案:

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话,那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言,保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。当给车子投保时,只用跟保险公司说车型还有车辆的使用年限,那就能够懂得相对应的真正价值,就可以参保。

例如若是新车,那么保额是大家新车置办价,如果是二手车,该车在二手车市场能卖出的价格还没有保额高。

保额就会由车辆实际价值来定,不会变更了么?那也不一定。

以平安车险为例,车辆保额可以手动调整,但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元,车主认为这不是一个吉祥数字,而8的谐音是发,就可以让工作人员将数字改成488888。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元,如果一些车主为了节俭,想降低保额因此要求调整为70000也是可以的。

但保额可以上下30%地调,相应的保费却不会上下30%的增多减少,差值最多也就一百来块,相较于保额的浮动可以忽略不计。

从实际的残损赔付情况出发,赔付的金额与零件和修理厂的人工费息息相关,所以保额多但赔付不高的事例也是存在的(参考前面的公式)。

只有车辆的全损赔付会真正受到影响,要是保额越高,那么全损就会有越多的赔付金额。当然全损的概率几乎是很小的。

总而言之,一大半车主都会考虑参照实际价值的投保方式,不论是新车还是二手车,保险公司计算车险的保额是根据车型和车辆使用的年限不同而决定的。

但凡是有例外,除了一般的方式,还有这种比较特殊的投保方式:

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价,也就是市场价,比较后参考价值也不大,而且价值还都很贵,所以需要跟保险公司协商确定。

不过罚没车大部分价格都比较低,如果真的有车主想要购买,保险公司也会与其进行协商确定。

有没有必要买车损险?

学姐先揭晓答案:尽力投保,尽可能少用。

尽力去投保

新人、新车那不用我说,大家都应该知道,就不说刚会开车的人,车技不太好,在路上驾驶少不了会刮刮蹭蹭,投保车损险会帮我们省很多钱。

新车更应该绑一份车损险在身才行,谁家新买辆车不都得好好爱戴好长一段时间?

那车龄达到了十几年的司机应不应该入手呢?开车在路上,你能做到不撞别人,可是你对于别人撞不撞你没有十足的把握呀。老司机再老也架不住新手司机不是?

因此按照学姐的想法,不论是新司机还是老司机,可以选择投保车损险,但并不绝对,要是中了下方的情况的话,那是可以不投保的:

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟车龄高的车子使用时间不长了,假如有点划伤花点小钱就能解决,遇到损失大的,可能手一挥就更换一辆新车了。所以不保也没多大影响。

车子的市场价格不高,车主的驾驶技术非常优秀

比如五菱宏光,就会被很多司机当成货车一样驾驶,拉货非常方便而一般开这种车的司机车技都相当娴熟。

一方面,驾驶会相对安全,另一方面,就算出了事故,也不会因为这种便宜车而心痛,维修费用一般都不多。所以不投保也行。

有条件的最好少用

买了车损险的话,是否就代表着车子出现损伤就能理赔呢?

可以是可以,不过学姐不是非常推荐这种行为,出现次数太多的话,不但第二年的保费会增加,还会被保险公司拉黑。

那我也可以去其他保险公司下单呀?算盘打得很不错,可惜用错地方了,因为全国的保险公司都是联网,你的出险记录都是能查到的,一家拉黑了你,其他家基本也会屏蔽你。

所以学姐建议,事故责任不占多,可商议私了之后,车损费用没有特别高,能不要出险就不要出险了。

原因有两个:第一,这种情况在风险自担的范围内;第二,能够降低次年的保费。

其他

车损险与其他车险的区别与联系


车损险属于机动车商业险中的主险,它与其他主险最主要的区别在于:车损险只保自己的车,车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费的多少是根据什么确定的呢?

车子的保额和车的大小和购置年限有关。保险额度算出来了,那保险费用是否也就确定了呢?

不,我刚才没有提供给大家确定保费的办法,就是因为保费的确定其实很复杂。

车损险的保费并不是只看个保额就行的,它需要多个层面进行分析:车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

因此我们在考虑车损险的时候,相较以前车险投保的繁琐程序,现在更加方便。并不需要自己看表查。

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以上就是我对 "没有机动车损失险是什么意思"的图文回答,望采纳!

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