机动车损失险有几项险种

前不久小明刚买下了爱车，这几天正在琢磨车险的事，于是咨询了身边的朋友，结果问得多了反而更搞不懂了。

有着十几年车龄的老爸告诉他：“车险买交强险和三者险就好了，车损险不划算！”

保险公司的代理人给他传达的是：“希望车辆有保障的人都会买全险，尤其是对新车！”

比自己早几年提车的小李告诉他：“车损险可以买，但不要轻易出险，否则保费会越来越贵！”

买不买车损险，是根据每个人的想法来定。

这方面的知识今天让学姐给你好好说说，车损险到底包含什么？买或不买车损险有什么区别？

车损险是用来干什么的？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单讲，就是我们的车子车身因意外或者事故遭受了损坏，包括比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，当我们车需要维修费用的时候，他是可以给我们报销一定的比例费用的保险。

此外，当车子发生了需要遇险施救的情况（比如开进湖里等），如果有类似上述的种种情况，车损险也是可以替车主承担相映的施救费用的。

车损险有什么用途，他保什么？

只要是车子受损就能保？那可不一定！保险公司不是冤大头，万一车主是因为醉驾导致的车祸，那怎么能赔？

对于车损险的赔偿范围，保监会是做了明确规定的，咱们了都来了解一下：

可以收到的赔付利益？

可以赔付的情况有两大类：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

当2020前车费险改还没实施的时候，这几项责任都有单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

但在车险费改之后，这几项责任都被直接并入到了车损险中。

这也就意味着，现在开始，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，都在车损险赔付范围。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

受地震原因遭受的车损实在是少见，保险公司及保监会一直缺少相关数据和经验，所以保监会才不提倡保险公司来承保。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，多加保障不加钱。

那么什么情况不能赔？

不能赔的有这四类情况：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。咱们了都来了解一下：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

若是你将自己的汽车行驶到汽车保养中心，让它做下美容护理，期间被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了这些情况，车损险是不赔的。

这些场所在一般情况下对在其内的车辆有保管责任，保险公司认为，保管期间出现的任何车辆损坏与丢失，都应该由保管场所的人承担责任。

竞赛和测试也都没有什么不同之处，都是同样的道理。

还有就是，车子若除了其他的东西比如车灯，轮胎，车标，后视镜偷走但车辆未被偷走的话，也不会赔偿，保险公司认为这种情况也是由于人为看管不到位造成的，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总得来说，虽然觉得说车损险好多不赔的，那么多地方不能赔，显得车损险用处不大。

超过半数是由于战争军事，或是违法犯罪方面的。

但凡我们小心谨慎的驾驶车损险不赔的情况其实是几乎不可能遇到的。

车损险会给我们提供多少赔付金额呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，各位驾驶员也不用再担心保险金额缩水，而且赔款金额的计算公式也变得更加简单：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

通常来说，绝对免赔率其实就相当于0，除非我们购买车险的时候，为了少交点保费而附加了绝对免赔率特约条款，因此在这里有关绝对免赔率我们默认不考虑。

绝对免赔率特约条款，我们在投保车险的时候事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率是被允许的（一般为5%、10%、15%和20%）。

当我们不幸出险，能够从赔款以及他提到的绝对免赔率加以计算，扣去相应比例的金额。等同于以出险的赔款来抵消一定的投保费用。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

例外情况也时常存在：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），交警在评定事故责任比例时，往往需要下很大功夫。

这方面的内容就算不知道，也是没有关系的，这方面还是让交警同志来比较好。

保额方面的情况如何得知呢？

“保额买多买少很好确定啊，车子特别贵的话，保额自然就要多上一些”

这是说不准的～

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

若是有部分人有着全球限量的车子呢？这种车子在市场上根本没有固定的价格，那保额到底要买多少？

车型不同就会带来不同的保额问题，对此保险公司设立了不同的理赔方案：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。保险公司在知道我们的车型及车辆使用年限后，那就能够懂得相对应的真正价值，就可以参保。

正常来说，倘若是新车，则保额是你的新车购买价，如果不是新车，那保额会在该车在二手车市场能卖出的价格之上。

那保额是按照车辆实际价值去定，然后无法转变了吗？事情不能一概而论。

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为4谐音死太过不吉利，就可以让保险人员把保额改为488888元。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，如果一些车主为了节俭，想降低保额因此要求调整为70000也是可以的。

但保额可以上下30%地调，保费不同于保额，基本上不会有大的改变，差值就算有也是在一百以内浮动可以忽略不计。

残损赔付以实际情况来看，将零件和修理厂的人工费加在一起可以算出赔付的金额，保额与赔付实际上并不成正比（参考前面的公式）。

但保额金的存在能够实在影响到车辆的全损赔付，保额越高，全损时就能够得到更多的赔付。当然平时是很少见到全损的现象。

概括一下，许多车主往往会选择按照实际价值投保的投保方式，不论是新车还是二手车，关乎车险保额的两个因素是车型和车辆使用的年限不同。

但事无绝对，除了常见的方式，这里还可以说说一种少见的投保方式：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，不建议进行对比，而且价值还都很贵，所以需要跟保险公司协商确定。

然而罚没车价格基本上都是较低的，所以如果真有车主购买的话，也需要与保险公司协商确定。

有没有必要买车损险？

学姐先把答案公布：有能力就投保，但尽量不多使用。

尽可能去投保

新人、新车那就肯定的，暂且不谈驾驶技术上新人还不是太过硬，在驾驶中极有可能和其他车辆发生磕碰，确实需要有个车损险。

大家都觉得新车才需要买车损险，谁家新买辆车不都得好好爱戴好长一段时间？

那车龄十几年的老司机要不要买呢？开车在路上，你很有信心不去撞别人，然而我们却没办法十分肯定地说别人也不会撞到我们。老司机再怎么有能力也受不住新手司机呀？

于是学姐个人而言，无论是新老司机，车损险可以买，但不是一定要买，有少数情况其实可以选择不投保：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟车龄高的车子使用时间不长了，若是发生了一些碰撞自掏腰包就能解决，如果损失过大，可能就换辆新车了。所以不保也是可以的。

车主的驾驶技术优秀，并且车子也不是很贵

很多司机把五菱宏光当作小货车来驾驶，拉货相当方便，然而，能够驾驶这类车型的司机，都是驾车熟练的老司机了。

老手驾驶这种车是比较安全的，并且就算是出了小事故，也不会太过伤心，维修费用一般不怎么高。所以不投保也所谓。

尽量少用

有了车损险之后，是不是只要发生了车损就出险呢？

可以是可以，但是学姐不提议大家这样做，因为出险次数太多不但次年保费会上涨，而且容易被保险公司拉黑。

那我换家保险公司投保不就好了？算盘打得挺厉害，可惜都是无用功，全国保险公司都是联网的，你的出险记录互相都查得到，要是一家黑名单上有你，那么其他家不会接纳你的投保。

所以学姐觉得，事故责任比如果定损时例不高，商议私了之后，车损费用算是没那么高的，有条件的最好不要出险了。

这是因为这种风险对车主的负担较小，可以由其自行支付，与此同时，减少出险还能帮助车主降低第二年的保费。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费的多少是根据什么确定的呢？

前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额，仅凭保额这一个因素就能确定最终的保费吗？

不，我刚才没有提供给大家确定保费的办法，就是由于保费的确定其实很繁琐。

车损险的保费并非仅看保额的多少就行的，它需要周密斟酌：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

所以我们在投保车损险的时候，直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行，用不着自己看表查。

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以上就是我对 "机动车损失险有几项险种"的图文回答，望采纳！