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机动车损失险是指的什么意思

提问:妮粑 妮粑 时间:2021-06-23 分类:机动车损失险

优质回答

学霸说保险-萍子

前几天小明刚提了车,这两天正在想车险的事,所以询问了周围的朋友,结果问了反而更懵了。

经验丰富且有着多年驾龄的父亲对儿子说:“车险中交强险和三者险会比车损险更划算些!”

他从保险公司的代理人那里得知,“希望车辆有保障的人都会买全险,尤其是对新车!”

早几年提车的小李帮助他分析并告诉他:“车损险在之后会因为你出险的次数而变得越来越贵的!”

所以对于买车损险,每个人的看法不同,最后的选择也会不同。

学姐今天来讲关于这方面的知识,怎么样才算是车损险?一定要买车损险的意义是什么?

有车损险,他是来干什么的?

车损险全称“机动车损失保险”,是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。


简单讲,就是我们的车子在不是人为故意损坏的情况受损了,比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等,这个主要作用就是可以报销一部分车的维修费用,不用我们出全部的维修费用的一个保险。

在这之后或者其他的情况,就是当我们的车发生了需要遇险施救的状况(比如快进湖里等),车损险不但起作用,还会给车主承担施救费用。

车损险保什么?

如果说车子受损了的情况下是都可以保的吗?那可不一定!保险公司可不是傻子!要是车主是因为醉驾导致的车祸,那不能陪。

对于车损险的赔偿范围,保监会是做了明确规定的,我们一个个来熟悉熟悉:

能赔的内容?

可以赔付的情况有两大类:意外事故与自然灾害。

官方定义如下:


意外事故包括:

碰撞、倾覆、坠落;

火灾、爆炸;

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢?答案是:以前不赔,现在赔。

在2020年车费险改已经实施了,这几项责任都有单独的附加险来负责,分别是:自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险在车费险改之前是不包括这几项责任的。

换句话说,从现在起,如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃;全车被盗抢超过60天;车子挡风玻璃和车窗发生破碎;车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况,都囊括在车损险赔付范围内。

自然灾害包括:

暴风、龙卷风、台风、热带风暴;

雷击、冰雹、暴雨、洪水;

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡;

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形);

地震及其次生灾害;

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任,在此之前,地震及其次生灾害其实是不赔的。

因地震引起的车损是很少见的,保险公司和保监在相关数据和经验方面还是挺欠缺的,所以保监会才不提倡保险公司来承保。

但在本次车险费改之后,银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中,有改良但不会变贵。

哪些不给赔呢?

下面这四大类是不能赔的情况:客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个个来熟悉熟悉:

客观环境包括:

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用;

竞赛、测试,在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假如你把车子送去汽车护理中心做美容保养,保养的时候工作人员不小心刮碰到了,又或者车是在收费停车场内被盗或刮伤了,车损险是不赔的。

保险公司一般认为在这些场所出问题的车辆该由这些场所负责,关于车辆损坏与丢失的时间是属于这些产所的保管期间内,那么保管场所的人就要担负起这个责任。

竞赛和测试也都没有什么不同之处,都是同样的道理。

此外,车辆未被偷走,但车灯、轮胎、车标、后视镜等地方被偷走的也不赔,保险公司不会认为这是意外,会认为这是由于个人原因看管不当造成,所以不会予以赔付。

人为因素包括:

利用车辆从事违法活动的;

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的;事故发生后,弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的;驾照和所开的车的车型不符的;无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车;依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的;不是被保险人允许的驾驶人开车的;人工直接供油、高温烘烤造成的损失;遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使用被保险机动车,致使损失扩大的部分;被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外,精神损失不赔,该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后,人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔,保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括:

被保险机动车转让他人,且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故;

除另有约定外,发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的,或未按规定检验或检验不合格;自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔:

轮胎单独损坏不赔,这个由附加险车轮单独损失险负责,但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔,这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔,这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括:

因“本身质量缺陷”,“核反应、核辐射”污染(含放射性污染)造成的损失;

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失;

被盗窃、抢劫、抢夺,以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失;

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额;

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总的来说,虽然说车损险能赔的地方很少,车损险能赔的地方也很少,很多情况下都显得车损险用处很小。

然而多半时候都是针对比较极端的犯罪情况的。

如果我们不违反交通规则,谨慎驾驶车损险不赔的情况真的是很罕见。

车损险会给我们提供多少赔付金额呢?车险费改之后,不再设立不计免赔险,大家可以不用担心保险的赔款金额被缩减,而且赔款金额的计算公式也变得更加简单:残损计算公式:赔款金额=损失×事故责任比例×(1-绝对免赔率)全损计算公式:赔款金额=保额×事故责任比例×(1-绝对免赔率)

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害,失去修复价值;

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰,修理之后还能上路;

保险金额就是指保额。

通常情况下,绝对免赔率其实就和0相等,但是在我们购买车险时,因可以少交点保费而增添了绝对免赔率特约条款这种情况是排除在外的,因此在这里我们一般都不会考虑这个绝对免赔率。

绝对免赔率特约条款,关于我们在投保车险的时候首先要做的就是保险公司商量好一个绝对免赔率,这是可以被允许的(一般为5%、10%、15%和20%)。

遭遇出险的话,计算赔款额与相对应的绝对免赔率,我们可以得出一个数目,金额将被削减一定比例。即通过出险时少拿赔款的方法,来减少投保时的保费。

举个栗子:

小明在一场双方交通事故中,车子发生残损,定损2万,负同责。故定损价格为2万;事故责任比例为50%;绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责,所以另外50%的事故责任比例由对方负责,也就是说,对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中,小明共获赔偿10000+10000=20000元,自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢?

一样的算法,小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元;对方赔偿小明 20000×30%=6000元;小明需自费20000-14000-6000=0元。

还有一些比较罕见的情况是:多方交通事故,当一起交通事故中存在多个车辆时(比如连续追尾),一般评定事故责任比例,比我们想象中是要复杂很多的。

但是这并没有什么要紧,因为这方面内容并不是我们所需要掌握的,就让交警同志来代劳吧。

保额的数值,是怎么确定的?

“保额买多买少很好确定啊,车子特别贵的话,保额自然就要多上一些”

这是说不准的~

假如有人买的是5年前二手车呢?那是要按该车型的新车价来买保额,还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢?

假若有人购买了全球就没几辆的汽车呢?该类车子不清楚它在市面上的价钱,那么买多少保额比较好?

针对各类车型的保额问题,保险公司专门设定了各种不同的解决方案:

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话,那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言,保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。除特殊情况外,只须通知保险公司我们的车型、使用年限,那么就可以知道对应的实际价值,然后投保。

正常来说,倘若是新车,则保额是你的新车购买价,二手车的保额会高于该车在二手车市场能卖出的价格。

那么保额是一定从车辆实际价值来计算,无法变化了吗?其实也不是一定的。

以平安车险为例,车辆保额可以手动调整,但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元,车主认为这个数字可能会带来霉运,可以要求保险人员将保额数字后面的零和四都改成八。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元,如果一些车主为了节俭,想降低保额因此要求调整为70000也是可以的。

但保额可以上下30%地调,相应的保费却不会上下30%的增多减少,最多也就差个几十一百块的样子。

残损赔付以实际情况来看,由零件和修理厂的人工费算出了应该赔付的金额,但保额越高不代表赔的越多(参考前面的公式)。

唯一受到影响的只有车辆的全损赔付,投保的保额越高的话,全损时就会给消费者提供更多的赔付。当然出现全损的概率真的是小的可怜。

概而论之,半数以上的车主会考虑借鉴实际价值进行投保,任凭是新车还是二手车,关乎车险保额的两个因素是车型和车辆使用的年限不同。

但事无绝对,除了常见的方式,这里还可以说说一种少见的投保方式:

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价,也就是市场价,对比没有意义,因为这些车的价值超乎寻常,所以需要以协商的方式与保险公司进行确定。

而罚没车价格又通常比较低,所以如果真有车主购买的话,也需要与保险公司协商确定。

有没有必要买车损险?

学姐先揭晓答案:尽力投保,尽可能少用。

能投保就投保

新人、新车那自然是非常建议了,暂且不谈驾驶技术上新人还不是太过硬,在驾驶中极有可能和其他车辆发生磕碰,这时候车损险就很实用了。

有人提到,新车才是最需要买车损险的,谁家买了新车后很长时间内都会十分爱惜。

那开车时间达到十几年的那些司机投保值得吗?开车在路上,你能做到不撞别人,可是你没办法确保别人不会撞你。老司机再老也架不住新手司机不是?

是以要学姐来讲的话,是新司机也好老司机也罢,可以建议投保车损险,但并非绝对的要求,如果发生下方的这些情况,那是可以选择不投保的:

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟这种车龄太高的车子也开不了几年了,若是发生了一些碰撞自掏腰包就能解决,如果损失过大,可能就换辆新车了。所以不保也是ok的。

车子的市场价格不高,车主的驾驶技术非常优秀

很多做生意的人需要拉货,都会选择五菱宏光这样的车型,而一般开这种车的司机车技都相当娴熟。

开这样的车出行,出现小摩擦也不至于心痛,并且一般来说, 老司机是比较安全的,维修费用一般都不用太多。所以不投保也没关系。

能不用就不要用

那买了车损险,是不是出现了损伤就能理赔呢?

可以是可以,但是学姐不提议大家这样做,出险次数会影响第二年保费的多少以及个人信誉度。

那我换家保险公司投保不就好了?算盘打得挺厉害,可惜都是无用功,因为保险公司都是相互联网工作的,所以出险记录都是可以查得到的,一家把你拉黑,其他家基本也不会再承保了。

所以学姐建议,如果事故不大,且商议可以私了过后,车损费用算是没那么高的,有条件的最好不要出险了。

这是因为这种风险对车主的负担较小,可以由其自行支付,与此同时,减少出险还能帮助车主降低第二年的保费。

其他

车损险与其他车险的区别与联系


车损险属于机动车商业险中的主险,它与其他主险最主要的区别在于:车损险只保自己的车,车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费怎么知道?

车型及年限可直接影响保额的多少。那保费的金额难道就直接通过保额的多少来确定了吗?

不是哦,我刚才一直没有告诉大家如果才能确定保费的多少,就是因为保费的确定其实很复杂。

车损险的保费并不是只知道保额就可以了,它需要综合考虑:车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

所以我们在投保车损险的时候,保险人员或者车险计算器可直接计算。无需自己本人去看表查询。

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以上就是我对 "机动车损失险是指的什么意思"的图文回答,望采纳!

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