没有机动车损失险双方都可以赔付吗

小明前面刚提了新车，最近正考虑买车险，于是咨询了身边的朋友，结果问得多了反而更搞不懂了。

车技经验丰富的老爸对他讲：“如果想买比较划算的建议买交强险和三者险，车损险并不是很划算！”

保险公司的代理人跟他讲：“车险买全险的用途就是来帮助买车的人得到最好的保障。”

在前一段时间刚刚提车的小李给他说:“车损险在之后会因为你出险的次数而变得越来越贵的！”

车损险有没有用，需不需要买，是根据个人的需求定的。

好好听今天学姐给我们讲的，车损险的含义及意义是什么？一定要买车损险的意义是什么？

车损险是用来干什么的？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单来说，就是当我们的车子因为一些原因（比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等）导致车身受损时，这个主要作用就是可以报销一部分车的维修费用，不用我们出全部的维修费用的一个保险。

除了以上还有情况就是当我们的车发生需要遇险施救的状况（比如快进湖里等），车损险替车主承担施救费用，也是不需要车主来承担。

当车损险发挥用途是时报什么？

只要是车子受损了，车损险都是要保的嘛？那可不一定！保险公司可不是傻子！要是车主是因为醉驾导致的车祸，那不能陪。

保监会明确规定就是车损险有它的赔偿范围，咱们了都来了解一下：

能赔什么？

可以赔付的情况有两大类：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

2020年车费险改了，在这之前，我们所知道下面这几项责任是由单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险的在车费险改之后增加了几项责任。

也就是说，从今往后，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，车损险都能赔付。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

因为地震导致的车损实在是过于少见，可供保险公司及保监会参考的相关数据和经验一直都不算多，所以保监会才不支持保险公司来做承保者。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，多改善不涨价。

哪些状况不能赔？

碰到这四大类情况不给赔：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。咱们了都来了解一下：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

若是你将自己的汽车行驶到汽车保养中心，让它做下美容护理，期间若被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，关于这些情况的话，车损险是不赔的。

场所对车辆负有保管的相应责任，这是保险公司的通识，保管期间不论什么车辆有损坏或者丢失的情况发生，责任都应该由保管场所的人承担。

竞赛和测试也都是一样的道理，他们之间也没有异样。

此外，车辆没被偷走，但其他的比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷走也是不赔的，保险公司会觉得这种情况是人为的不当和疏松看管造成的后果，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之，虽然看着好像车损险这不赔那不赔的，主要有好多地方不能赔，这样显得车损险没啥作用，作用很小。

超过半数是由于战争军事，或是违法犯罪方面的。

如果我们能够做到严格遵守交通规则车损险不赔的情况就几乎都不会碰到了。

车损险能够为我们赔多少呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，大家可以不用担心保险的赔款金额被缩减，而且赔款金额的计算公式也从难变成简单了：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

通常来说，绝对免赔率其实就相当于0，除非我们购买车险的时候，为了少交点保费而附加了绝对免赔率特约条款，因此在这里我们不会去考虑绝对免赔率的问题。

绝对免赔率特约条款，我们在投保车险的时候事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率是被允许的（一般为5%、10%、15%和20%）。

遇到出险的情况时，我们可以根据赔款额和绝对免赔率计算一个数，金额将被削减一定比例。即通过出险时少拿赔款的方法，来减少投保时的保费。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

不适合本条例的情况也是存在的：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例评定这一工作的难度是很大的。

这也无伤大雅，毕竟我们不需要去深究这方面的内容，全都交给可靠的交警同志就好了。

如何确定保额？

“我的车有多贵，我就买多贵的保额”

这是说不准的～

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

假若有人购买了全球就没几辆的汽车呢？该类车子不清楚它在市面上的价钱，那么买多少保额比较好？

车型不同就会带来不同的保额问题，对此保险公司设立了不同的理赔方案：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。一般情况下，只需将我们的车辆型号、使用年限信息提交给保险公司，那么就可以知道对应的实际价值，然后投保。

正常来讲，假使是新车，则保额就会是你的新车买的价格，如果是二手车，那保额就会比该车在二手车市场能卖出的价格高。

那保额是凭车辆实际价值去计算，无法变了么？实际上这也是分情况的。

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为两个四的数字不会是一个好兆头，而8的谐音是发，就可以让工作人员将数字改成488888。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，一些车主奉行节俭原则，可以降低保额为70000元。

但保额可以上下30%地调，相应的保费不会跟着浮动，就算差也就差一百来块对于保额浮动来说，这点差值不值一提。

残损赔付以实际情况来看，赔付的金额是将零件和修理厂的人工费按一定的方法得出的，因此保额越高赔的越多这种说法是错误的（参考前面的公式）。

但保额金的存在能够实在影响到车辆的全损赔付，投保的保额越高的话，全损时就会给消费者提供更多的赔付。当然平时是很少见到全损的现象。

概括一下，许多车主往往会选择按照实际价值投保的投保方式，不管是新车还是二手车，保险公司决定车险保额的因素有两个：车型和车辆使用的年限不同。

但事无绝对，除了常见的方式外，下方这种投保方式就是比较少见的：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，对比没有意义，因为这类车的价值相当高，故需要跟保险公司进行协商确定。

然而罚没车价格基本上都是较低的，一旦车主决定购买了，保险公司也会与其进行协商确定。

有没有必要买车损险？

学姐先给大家解答：最好去投保，但尽量减少使用。

尽量投保

新人、新车那是非常适合的，且不说新人车技不娴熟，开车上路免不了磕磕碰碰，这时候车损险就很实用了。

常有人说新车更应该买车损险，谁家买了新车后很长时间内都会很看重的。

那开车时间达到十几年的那些司机投保值得吗？开车在路上，你能确保不撞别人，然而我们却没办法十分肯定地说别人也不会撞到我们。老司机开车的时间再长也招架不了新手司机呀？

所以在学姐看来，不管是新老司机，车损险可以备上，但并不绝对，还是有一些情况下是可以选择不投保的：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟这种使用期限太高的车子也开不了多久了，一旦不小心碰到哪里自己花点钱就能解决，遇到大点的损失说不定大手一挥就决定换辆车。所以不保也没什么。

车辆本身价值很小且司机车技娴熟

很多做生意的人需要拉货，都会选择五菱宏光这样的车型，一般来说，驾驶这种车型的司机，技术都是相当不错的。

开这样的车出行，出现小摩擦也不至于心痛，并且一般来说， 老司机是比较安全的，维修费用一般都不多。所以不投保也行。

最好不要经常用

配置了车损险，是不是就代表车子一旦损伤就能理赔？

可以是可以，然则学姐并不倡导大家做出这些举动，为了降低次年保费，提高自己的信誉度，尽量避免出险次数。

那我就考虑投保别的保险公司不就行了？算盘打得很不错，可惜用错地方了，因为全国的保险公司都是联网的方式，那么出险记录都是可以查看的，被一家屏蔽，其他家对于你的投保基本也不接受了。

所以学姐建议，如果定损时事故主要责任不在你，可以商议私了之后，车损费用比较低，就还是不要出险了。

一方面这属于可以风险自担的范围，另一方面也可以降低次年的保费。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费怎么知道？

前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额，那保费是否通过保额就能计算出结果来呢？

其实不是这样，我刚才没有告诉大家确定保费的方法，就是因为保费的确定经历许多层次的考量。

车损险的保费不是说完全根据保额来定的，它需要全方位思量：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

于是我们在选择车损险的时候，投保人员或者车险计算器可在投保时直接计算出精准数据。自己就没必要看表查。

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以上就是我对 "没有机动车损失险双方都可以赔付吗"的图文回答，望采纳！