机动车损失险保障范围
时间:2021-06-17 分类:机动车损失险
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学霸说保险-麦麦
小明前几天买下了新车,最近正在考虑买什么车险,于是咨询了身边的朋友,结果问得多了反而更搞不懂了。
拥有十几年经验的父亲告诉他说:“如果想买比较划算的建议买交强险和三者险,车损险并不是很划算!”
保险公司的代理人告诉他:“对车辆来说买全险要比单独买保险更有保障!”
在前一段时间刚刚提车的小李给他说:“车损险如果轻易的出险,会导致以后的保费越来越高!”
车损险到底要不要买,真的是一人一套说法。
今天学姐就帮大家解决这方面的疑惑,车损险到底包含什么?是否具有买的必要?
有车损险,他是来干什么的?
车损险全称“机动车损失保险”,是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。
简单讲,就是我们的车子车身因意外或者事故遭受了损坏,包括比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等,可以根据我们车的维修费用多少来报销一定比例的维修费用的保险。
此外,当车子发生了需要遇险施救的情况(比如开进湖里等),车损险也能替车主承担施救费用。
当车损险发挥用途是时报什么?
不一定所有的车子受损的情况都是可以保的!保险公司可不是傻子!要是车主是因为醉驾导致的车祸,那不能陪。
车损险是有它的赔偿范围的,这是保监会做了明确规定的,我们一个个来熟悉熟悉:
能赔付的具体事项?
两大类情况可以赔付:意外事故与自然灾害。
官方定义如下:

意外事故包括:
碰撞、倾覆、坠落;
火灾、爆炸;
外界物体坠落、倒塌。
那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢?答案是:以前不赔,现在赔。
还未到2020年车费险改的时候,下面所涉及的这几项保险都由单独的附加险来负责,分别是:自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。
但在车险费改之后,这几项责任都被直接并入到了车损险中。
也就是说,从今往后,如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃;全车被盗抢超过60天;车子挡风玻璃和车窗发生破碎;车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况,车损险都需要给予赔付。
自然灾害包括:
暴风、龙卷风、台风、热带风暴;
雷击、冰雹、暴雨、洪水;
地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡;
载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形);
地震及其次生灾害;
其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任,在此之前,地震及其次生灾害其实是不赔的。
因为地震导致的车损实在是过于少见,保险公司和保监在相关数据和经验方面还是挺欠缺的,所以保监会并不希望保险公司出来承保。
但在本次车险费改之后,银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中,多改善不涨价。
不能赔的有哪些?
出现这四类情况的时候不能赔:客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个个来熟悉熟悉:
客观环境包括:
战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用;
竞赛、测试,在营业性维修、养护场所修理、养护期间。
倘若你把你的车送到汽车护理中心去洗,期间被工作人员,刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了,车损险是不赔的。
场所对车辆负有保管的相应责任,这是保险公司的通识,保管期间发生的车辆损坏和丢失的情况,就应该是保管场所的人对其负责。
竞赛和测试也都是一样的道理,他们之间也没有异样。
此外,车辆除了本车没被偷走其他的被偷比如车灯、轮胎、车标、后视镜等也是不在赔偿范围内的,这不是特别的原因,这种情况造成,保险公司也会认为这是由于人为看管不到位造成的,所以不会予以赔付。
人为因素包括:
利用车辆从事违法活动的;
饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的;事故发生后,弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的;驾照和所开的车的车型不符的;无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车;依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的;不是被保险人允许的驾驶人开车的;人工直接供油、高温烘烤造成的损失;遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使用被保险机动车,致使损失扩大的部分;被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。
此外,精神损失不赔,该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。
发动机涉水熄火后,人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔,保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。
车辆本身包括:
被保险机动车转让他人,且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故;
除另有约定外,发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的,或未按规定检验或检验不合格;自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。
此外还有这些情况不赔:
轮胎单独损坏不赔,这个由附加险车轮单独损失险负责,但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。
发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔,这个由附加险新增加设备损失险负责。
车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔,这个由附加险划痕险负责。
其他风险包括:
因“本身质量缺陷”,“核反应、核辐射”污染(含放射性污染)造成的损失;
市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失;
被盗窃、抢劫、抢夺,以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失;
应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额;
其他不属于保险责任范围的损失和费用。
总而言之,其实我们看上去好像觉得车损险不会有很多地方都赔,主要有好多地方不能赔,这样显得车损险没啥作用,作用很小。
大多数情况下,都只是面对战争、犯罪的。
如果我们不违反交通规则,谨慎驾驶车损险不赔的情况真的是很罕见。
车损险会给我们提供多少赔付金额呢?车险费改之后,不再设立不计免赔险,保险金额被恶意缩减的事情不会发生了,而且赔款金额的计算公式也变得更加简单:残损计算公式:赔款金额=损失×事故责任比例×(1-绝对免赔率)全损计算公式:赔款金额=保额×事故责任比例×(1-绝对免赔率)
全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害,失去修复价值;
残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰,修理之后还能上路;
保险金额就是指保额。
一般情况下来说,绝对免赔率的值为0,除了在我们购入车险的时候,使自己可以少交点保费而加上了绝对免赔率特约条款这种情况,因此在这里我们一般都不会考虑这个绝对免赔率。
绝对免赔率特约条款,关于我们在投保车险的时候首先要做的就是保险公司商量好一个绝对免赔率,这是可以被允许的(一般为5%、10%、15%和20%)。
遇到出险的时候,通过计算赔款额和绝对免赔率,扣除一定的金额。意思是以削去一部分赔款来填补投保费用。
举个栗子:
小明在一场双方交通事故中,车子发生残损,定损2万,负同责。故定损价格为2万;事故责任比例为50%;绝对免赔率为0。
可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。
由于是同责,所以另外50%的事故责任比例由对方负责,也就是说,对方将会赔付小明20000×50%=10000元。
在本次车祸中,小明共获赔偿10000+10000=20000元,自费20000-20000=0元。
那如果小明负主责呢?
一样的算法,小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元;对方赔偿小明 20000×30%=6000元;小明需自费20000-14000-6000=0元。
还有一些比较罕见的情况是:多方交通事故,当一起交通事故中存在多个车辆时(比如连续追尾),交警遇到事故责任比例的判定往往也会很头疼。
就算我们在这方面一无所知,也无需担心,全都交给可靠的交警同志就好了。
保额方面的情况如何得知呢?
“确定保额的办法太容易了,看看自己的车值多少,按着相应的数买就行了”
这但不一定哦~
假如有人买的是5年前二手车呢?那是要按该车型的新车价来买保额,还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢?
假若有人购买了全球就没几辆的汽车呢?此类车子不知道在市场上到底价钱为多少,所以保额多少才适宜?
对于不同车型,保险公司承担报销的额度多少也是不一样的:
按投保时的实际价值确定保额
实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话,那新车购置价就是它的实际价值。
对于绝大部分车型而言,保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。在日常投保时,只需要告知保险公司我们的车辆型号极其车辆使用年限,那么就能了解到对应真正的价值,然后参加保险。
一般如果是新车,那保额就是其新车购置价,如果是二手车,那保额就会略高于该车在二手车市场能卖出的价格。
那保额是按照车辆实际价值去定,然后无法转变了吗?实际上这也是分情况的。
以平安车险为例,车辆保额可以手动调整,但上下幅度不能超过30%。
假如有辆车今年的保额算出来是440000元,车主认为两个四的数字不会是一个好兆头,就可以让保险人员修改里面的不吉利数字将440000改成488888。
又假如有辆车今年保额算出来是100000元,车主比较节俭不想要那么高保额,就可以调整为70000元。
但保额可以上下30%地调,相应的保费不会跟着浮动,偶尔会出现差值也最多一百,可以进行忽略。
存在现实中残损赔付的原因,将零件和修理厂的人工费加在一起可以算出赔付的金额,因此保额越高赔的越多这种说法是错误的(参考前面的公式)。
但保额金的存在能够实在影响到车辆的全损赔付,要是保额越高,那么全损就会有越多的赔付金额。当然全损的概率其实非常小。
总而言之,一大半车主都会考虑参照实际价值的投保方式,不管是新车还是二手车,保险公司都会根据相应的车型以及车辆使用年限来计算相应的保额。
但事无绝对,除了常见的方式外,下方这种投保方式就是比较少见的:
由投保人与保险公司协商确定保额
这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。
因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价,也就是市场价,比较后参考价值也不大,因为这些车的价值超乎寻常,所以需要以协商的方式与保险公司进行确定。
而罚没车价格又通常比较低,如果真的有车主想要购买,保险公司也会与其进行协商确定。
有没有必要买车损险?
学姐先揭晓答案:尽力投保,尽可能少用。
尽力去投保
新人、新车那不用我说,大家都应该知道,先不说新人在驾驶技术上还存在小问题,在开车的过程中和别人轻微事故的可能性还是很高的,投保车损险会帮我们省很多钱。
有不少人说新车才需要买车损险,每一家买了一辆新车很长时间内都会进行好好的爱护。
那车龄十几年的老司机要不要选择呢?开车在路上,你很有信心不去撞别人,可是你没办法确保别人不会撞你。老司机再怎么有能力也受不住新手司机呀?
因而学姐觉得,甭管是新老司机,车损险可以备上,但并不绝对,如果你有下方其中一个想法,那可以不投保:
车子使用年限已经有十年且有换车打算
毕竟这种使用期限太高的车子也开不了多久了,要是有点擦伤什么的自己出钱就能处理了,损失如果太大,可能顺手就换辆新车了。所以不保也很正常。
车子价格不贵,车主的车技较为成熟
五菱宏光就是比较常见的拉货车,然而,能够驾驶这类车型的司机,都是驾车熟练的老司机了。
老手驾驶这种车是比较安全的,并且就算是出了小事故,也不会太过伤心,维修费用基本上都比较少。所以不投保也没什么大不了的。
尽量避免多次使用
买了车损险,出现了损伤是不是就一定能理赔呢?
可以是可以,只是学姐看来这种行为不太可取,太多的出现次数会增加来年的保费,还会成为保险公司的失信人员。
那我选择其他家保险公司投保不就没问题了吗?算盘打得挺棒,可惜不起作用,因为保险公司都是相互联网工作的,所以你的出险记录其实暴露无遗,要是一家黑名单上有你,那么其他家不会接纳你的投保。
所以学姐建议,可以选择划分责任算出来或者私了解决过后,车损费用并不高,就尽量不要出险了。
因为这种情况属于风险自担的范围,而且还能减少第二年的保费支出。
其他
车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险,它与其他主险最主要的区别在于:车损险只保自己的车,车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。
保费怎么计算?
新购置的小型轿车保额相应会低一点。仅凭保额这一个因素就能确定最终的保费吗?
不是这样的哦,我在前文里没有告知大家如何确定保费,就是由于保费的确定其实很繁琐。
车损险的保费并非仅看保额的多少就行的,它需要全方位思量:车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。
所以我们在投保车损险的时候,投保人员或者车险计算器可在投保时直接计算出精准数据。无需自己本人去看表查询。
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以上就是我对 "机动车损失险保障范围"的图文回答,望采纳!
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