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不买机动车损失险有什么影响

时间:2021-09-30 分类:机动车损失险

优质回答

学霸说保险-权颖

小明前段时间买了新车,最近正在看车险,所以询问了周围的朋友,结果问了反而更懵了。

有着十几年车龄的老爸告诉他:“车险买交强险和三者险就好了,车损险不划算!”

保险公司的代理人劝说他:“新车和其他车应该买全险,会得到更好的保障!”

在前一段时间刚刚提车的小李给他说:“车辆在出险后,车损险会帮助你赔付,但是保费会随着出险次数增高!”

买不买车损险,是根据每个人的想法来定。

这方面的知识今天让学姐给你好好说说,怎么样才算是车损险?一定要买车损险的意义是什么?

车损险是用来干什么的?

车损险全称“机动车损失保险”,是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。


简单来说,有时我们的车子遭遇一些事故导致车身受损时,比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等,这个主要作用就是可以报销一部分车的维修费用,不用我们出全部的维修费用的一个保险。

此外,当车子发生了需要遇险施救的情况(比如开进湖里等),车损险也能替车主承担施救费用。

车损险保什么?

不管因为什么车子受损,所有情况下都可以保吗?那可不一定!保险公司不是冤大头,万一车主是因为醉驾导致的车祸,那怎么能赔?

对于车损险的赔偿范围,保监会是做了明确规定的,我们逐个看看这些:

什么能赔?

两大类情况可以赔付:意外事故与自然灾害。

官方定义如下:


意外事故包括:

碰撞、倾覆、坠落;

火灾、爆炸;

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢?答案是:以前不赔,现在赔。

在2020年车险费改之前,以下几种常见的责任,都是由单独的附加险来负责,分别是:自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险在车费险改后的功能比起以前更全面了,它增加了以前没有的几项责任。

也就是说,从今往后,如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃;全车被盗抢超过60天;车子挡风玻璃和车窗发生破碎;车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况,都囊括在车损险赔付范围内。

自然灾害包括:

暴风、龙卷风、台风、热带风暴;

雷击、冰雹、暴雨、洪水;

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡;

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形);

地震及其次生灾害;

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任,在此之前,地震及其次生灾害其实是不赔的。

受地震原因遭受的车损实在是少见,可供保险公司及保监会参考的相关数据和经验一直都不算多,所以保监会并不希望保险公司出来承保。

但在本次车险费改之后,银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中,多加保障不加钱。

哪些不能赔?

不能赔的情况,可以分为四大类:客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们逐个看看这些:

客观环境包括:

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用;

竞赛、测试,在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假若你把你的车开去汽车美容中心做一下保养,期间若被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了,关于这些情况的话,车损险是不赔的。

场所对车辆负有保管的相应责任,这是保险公司的通识,保管期间要是有车辆损坏与丢失点情况发生,都需要由保管场所的人对其承担责任。

竞赛和测试也是没有什么两样。

此外,车辆未被偷走,但车灯、轮胎、车标、后视镜等地方被偷走的也不赔,保险公司认为这种情况也是由于人为看管不到位造成的,所以不会予以赔付。

人为因素包括:

利用车辆从事违法活动的;

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的;事故发生后,弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的;驾照和所开的车的车型不符的;无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车;依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的;不是被保险人允许的驾驶人开车的;人工直接供油、高温烘烤造成的损失;遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使用被保险机动车,致使损失扩大的部分;被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外,精神损失不赔,该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后,人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔,保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括:

被保险机动车转让他人,且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故;

除另有约定外,发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的,或未按规定检验或检验不合格;自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔:

轮胎单独损坏不赔,这个由附加险车轮单独损失险负责,但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔,这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔,这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括:

因“本身质量缺陷”,“核反应、核辐射”污染(含放射性污染)造成的损失;

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失;

被盗窃、抢劫、抢夺,以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失;

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额;

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之,即使说车损险好像很多不给赔偿的地方,那么多地方不能赔,显得车损险用处不大。

大部分是针对于违法犯罪,亦或是战争军事的。

但凡我们小心谨慎的驾驶车损险不赔的情况就几乎都不会碰到了。

车损险提供给我们多少赔付呢?车险费改之后,不再设立不计免赔险,诸位车主能够及时足额的拿到保险款,而且赔款金额的计算公式也变得更加简单:残损计算公式:赔款金额=损失×事故责任比例×(1-绝对免赔率)全损计算公式:赔款金额=保额×事故责任比例×(1-绝对免赔率)

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害,失去修复价值;

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰,修理之后还能上路;

保险金额就是指保额。

一般是这么理解,0其实就等于绝对免赔率,但要排除我们在买车险时,想少花点保费钱而增加了绝对免赔率特约条款的这种情况,所以在这里我们通常不考虑绝对免赔率。

绝对免赔率特约条款,关于我们在投保车险的时候首先要做的就是保险公司商量好一个绝对免赔率,这是可以被允许的(一般为5%、10%、15%和20%)。

遇到出险的情况时,我们可以根据赔款额和绝对免赔率计算一个数,缩减一定比例的数额。原理是通过缩减出险赔款来达到降低投保费用的效果。

举个栗子:

小明在一场双方交通事故中,车子发生残损,定损2万,负同责。故定损价格为2万;事故责任比例为50%;绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责,所以另外50%的事故责任比例由对方负责,也就是说,对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中,小明共获赔偿10000+10000=20000元,自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢?

一样的算法,小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元;对方赔偿小明 20000×30%=6000元;小明需自费20000-14000-6000=0元。

例外情况也时常存在:多方交通事故,当一起交通事故中存在多个车辆时(比如连续追尾),事故责任比例的判定是很复杂的。

这方面的内容就算不知道,也是没有关系的,全都交给可靠的交警同志就好了。

该如何选择合适的保额呢?

“至于保额买多买少的问题,主要取决于我的车是好还是差”

这但不一定哦~

假如有人买的是5年前二手车呢?那是要按该车型的新车价来买保额,还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢?

假如有人买的是全球限量款的车子呢?此类车子不知道在市场上到底价钱为多少,所以保额多少才适宜?

车型不同就会带来不同的保额问题,对此保险公司设立了不同的理赔方案:

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话,那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言,保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。除特殊情况外,只须通知保险公司我们的车型、使用年限,那么就能了解到对应真正的价值,然后参加保险。

正常情况下假如是新车,那保额就会是你们新车购置的价钱,如果是二手车,那保额就不会比该车在二手车市场能卖出的价格低。

那么保额是一定从车辆实际价值来计算,无法变化了吗?其实也不是一定的。

以平安车险为例,车辆保额可以手动调整,但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元,车主认为4谐音死太过不吉利,就可以让保险人员把保额改为488888元。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元,如果车主认为100000保额不适用,可以要求工作人员在一定范围内进行适当调整,将其降低到70000也是可行的。

但保额可以上下30%地调,保费不同于保额,基本上不会有大的改变,最多也就差个几十一百块的样子。

根据实际的残损赔付情形来看,赔付的金额与零件和修理厂的人工费息息相关,但保额越高不代表赔的越多(参考前面的公式)。

只有车辆的全损赔付与保额息息相关,保额要是越高,全损时赔得确实会赔得比较多。当然平时是很少见到全损的现象。

综上所述,按照实际价值投保,就是绝大部分车主选择的投保方式,不考虑是新车还是二手车,车型和车辆使用的年限不同是保险公司决定给多少保额的判断标准。

但凡是有例外,除此之外,下方介绍一种比较罕见的投保方式:

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价,也就是市场价,不值得进行比较,因为这类车的价值相当高,故需要跟保险公司进行协商确定。

而罚没车价格又通常比较低,所以如果真有车主购买的话,也需要与保险公司协商确定。

有没有必要买车损险?

学姐先揭晓答案:尽力投保,尽可能少用。

能投保就投保

新人、新车那自不必说,就不说刚会开车的人,车技不太好,在路上驾驶少不了会刮刮蹭蹭,这时候车损险就很实用了。

有不少人说新车才需要买车损险,每一家买了一辆新车很长时间内都会进行好好的爱护。

那开车时间达到十几年的那些司机投保值得吗?开车在路上,你有十足的把握不撞别人,可是你没办法确保别人不会撞你。老司机再老也抵挡不了新手司机呀?

所以在学姐看来,不管是新老司机,可以选择投保车损险,但并不绝对,有少数情况其实可以选择不投保:

车子使用年限已经有十年且有换车打算

由于这种车龄很老的车子一般也开不了几年了,一旦不小心碰到哪里自己花点钱就能解决,遇到大点的损失说不定大手一挥就决定换辆车。所以不保也是可以理解。

拥有一个驾驶技术优秀的司机,并且车子自身的价格较低

比如五菱宏光,就会被很多司机当成货车一样驾驶,拉货非常方便然而,开这种车型的司机一般都是老手。

老司机驾驶这种车出行,安全性会很高,即使不慎发生了事故,也不会心疼这种便宜车,维修费用基本上都比较少。所以不投保也没什么大不了的。

尽可能少用

有了车损险之后,是不是只要发生了车损就出险呢?

可以是可以,不过学姐不是非常推荐这种行为,因为出险次数太多不但次年保费会上涨,而且容易被保险公司拉黑。

那我选择其他家保险公司投保不就没问题了吗?算盘打得挺可以,然而一切都白搭,全国保险公司都是联网的,你的出险记录互相都查得到,一家把你拉黑,其他家基本也不会再承保了。

所以学姐建议,如果定损时事故主要责任不在你,可以商议私了之后,车损费用比较低,就还是不要出险了。

因为这种情况属于风险自担的范围,而且还能减少第二年的保费支出。

其他

车损险与其他车险的区别与联系


车损险属于机动车商业险中的主险,它与其他主险最主要的区别在于:车损险只保自己的车,车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费怎么确定?

前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额,仅凭保额这一个因素就能确定最终的保费吗?

不是这样的哦,我在前文里没有告知大家如何确定保费,就是因为保费的确定经历许多层次的考量。

车损险的保费不是说完全根据保额来定的,它需要多个层面进行分析:车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

所以我们在投保车损险的时候,直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行,不用自己看表查。

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以上就是我对 "不买机动车损失险有什么影响"的图文回答,望采纳!

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