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机动车损失险是否包括划痕险

时间:2021-08-03 分类:机动车损失险

优质回答

学霸说保险-萍子

小明前几天喜提新车,这两天正打算买车险,所以也咨询了周围的朋友,结果是问了更迷糊了。

他老爸根据多年的经验告诉他:“在车险中交强险,车损险,三者险相比之下,交强险和三者险较划算!”

保险公司的代理人给他传达的是:“车险买全险的用途就是来帮助买车的人得到最好的保障。”

相比新手小白颇有经验的小李对他讲:“车损险的缺点就是,如果出险,那么它的保费会越来越贵的!”

车损险有没有用,需不需要买,是根据个人的需求定的。

今天学姐就来跟大家好好讲讲,怎么样才算是车损险?一定要买车损险的意义是什么?

车损险的定义是什么?

车损险全称“机动车损失保险”,是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。


简单讲,我们的车子因为某种无法避免的原因导致车身受损,比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等,可以对我们车子的维修费用进行一定比例报销的保险。

还有就是如果我们的车发生了紧急施救的情况(比如快进湖里等),如果有类似上述的种种情况,车损险也是可以替车主承担相映的施救费用的。

当车损险发挥用途是时报什么?

只要是车子受损就能保?那可不一定!保险公司不是冤大头,万一车主是因为醉驾导致的车祸,那怎么能赔?

保监会明确规定了车损险的赔偿范围,我们一个个来熟悉熟悉:

能赔什么?

两种情况可以赔付:意外事故与自然灾害。

官方定义如下:


意外事故包括:

碰撞、倾覆、坠落;

火灾、爆炸;

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢?答案是:以前不赔,现在赔。

2020年车费险改了,在这之前,所涉及的下面这几项责任都由单独的附加险来负责,分别是:自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险在车费险改之前是不包括这几项责任的。

就是说,从今日起,如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃;全车被盗抢超过60天;车子挡风玻璃和车窗发生破碎;车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况,都能被车损险赔付。

自然灾害包括:

暴风、龙卷风、台风、热带风暴;

雷击、冰雹、暴雨、洪水;

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡;

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形);

地震及其次生灾害;

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任,在此之前,地震及其次生灾害其实是不赔的。

受地震原因遭受的车损实在是少见,保险公司及保监会对于相关的数据和经验都存在很大的缺失,所以保监会才不提倡保险公司来承保。

但在本次车险费改之后,银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中,多改善不涨价。

那么什么情况不能赔?

不能赔的有一下几类情况:客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个个来熟悉熟悉:

客观环境包括:

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用;

竞赛、,在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假使你的车放在汽车护理中心做保养,期间有这几种情况发生的话,像是车子被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了,车损险是不赔的。

场所对车辆负有保管的相应责任,这是保险公司的通识,保管期间发生的车辆损坏和丢失的情况,就应该是保管场所的人对其负责。

竞赛和也都没有什么不同之处,都是同样的道理。

还有就是,车子若除了其他的东西比如车灯,轮胎,车标,后视镜偷走但车辆未被偷走的话,也不会赔偿,这不是特别的原因,这种情况造成,保险公司也会认为这是由于人为看管不到位造成的,所以不会予以赔付。

人为因素包括:

利用车辆从事违法活动的;

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的;事故发生后,弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的;驾照和所开的车的车型不符的;无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车;依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的;不是被保险人允许的驾驶人开车的;人工直接供油、高温烘烤造成的损失;遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使用被保险机动车,致使损失扩大的部分;被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外,精神损失不赔,该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后,人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔,保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括:

被保险机动车转让他人,且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故;

除另有约定外,发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的,或未按规定检验或检验不合格;自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔:

轮胎单独损坏不赔,这个由附加险车轮单独损失险负责,但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔,这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔,这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括:

因“本身质量缺陷”,“核反应、核辐射”污染(含放射性污染)造成的损失;

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失;

被盗窃、抢劫、抢夺,以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失;

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额;

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之,虽然看上去觉得车损险一般情况下好多处不赔,车损险能赔的地方也很少,很多情况下都显得车损险用处很小。

超过半数是由于战争军事,或是违法犯罪方面的。

如果我们能够做到严格遵守交通规则就几乎不会遇到车损险不赔的情况。

车损险能够为我们赔多少呢?车险费改之后,不再设立不计免赔险,开车的各位再也无须担心自己的赔偿金被以各种理由克扣了,而且赔款金额的计算公式也不会像之前那么难了:残损计算公式:赔款金额=损失×事故责任比例×(1-绝对免赔率)全损计算公式:赔款金额=保额×事故责任比例×(1-绝对免赔率)

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害,失去修复价值;

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰,修理之后还能上路;

保险金额就是指保额。

一般来说,绝对免赔率就可以理解成0,但有一种情况是不包括的,即我们选购车险时,自己附加了绝对免赔率特约条款使得可以少交保费这种情况,因此在这里我们默认不考虑绝对免赔率。

绝对免赔率特约条款,我们在投保车险的时候事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率是被允许的(一般为5%、10%、15%和20%)。

当我们出险的时候,就可以按照绝对免赔率和赔款数目计算,金额将被削减一定比例。用降低出险赔款的办法来达到降低投保费用的目的。

举个栗子:

小明在一场双方交通事故中,车子发生残损,定损2万,负同责。故定损价格为2万;事故责任比例为50%;绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责,所以另外50%的事故责任比例由对方负责,也就是说,对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中,小明共获赔偿10000+10000=20000元,自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢?

一样的算法,小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元;对方赔偿小明 20000×30%=6000元;小明需自费20000-14000-6000=0元。

不适合本条例的情况也是存在的:多方交通事故,当一起交通事故中存在多个车辆时(比如连续追尾),事故责任比例评定这一工作的难度是很大的。

就算我们在这方面一无所知,也无需担心,交警同志会帮我们处理好一切的。

保额怎么确定?

“确定保额的办法太容易了,看看自己的车值多少,按着相应的数买就行了”

这但不一定哦~

假如有人买的是5年前二手车呢?那是要按该车型的新车价来买保额,还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢?

假使有部分人是拥有全球有限制数量的车呢?该种车子的市场价格比较模糊,因此购买多少保额是足够的?

针对各类车型的保额问题,保险公司专门设定了各种不同的解决方案:

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话,那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言,保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。保险公司在知道我们的车型及车辆使用年限后,那就能够懂得相对应的真正价值,就可以参保。

正常来讲,假使是新车,则保额就会是你的新车买的价格,如果不是新车,那保额会在该车在二手车市场能卖出的价格之上。

那保额是按照车辆实际价值去定,然后无法转变了吗?事实上这也是不一定的。

以平安车险为例,车辆保额可以手动调整,但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元,车主认为两个四的数字不会是一个好兆头,可以要求保险人员修改保额,将其改成一个吉利喜庆的数字。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元,车主比较节俭不想要那么高保额,就可以调整为70000元。

但保额可以上下30%地调,保费却不同于保额不会上下30%进行调动,差值就算有也是在一百以内浮动可以忽略不计。

从实际的残损赔付情况出发,赔付的金额与零件和修理厂的人工费息息相关,并不是说保额越高赔得越多(参考前面的公式)。

只有车辆的全损赔付与保额息息相关,保额如果越高的话,全损时我们拿到手的赔付金额就越多。当然全损的概率不是很大。

概而论之,半数以上的车主会考虑借鉴实际价值进行投保,无论是新车还是二手车,保险公司会根据车型和车辆使用的年限不同而给出不同的保额。

但凡是有例外,除此之外,下方介绍一种比较罕见的投保方式:

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价,也就是市场价,比较后参考价值也不大,因为这类车的价值不可估量,所以是需要以协商的方式确定。

然而罚没车价格基本上都是较低的,一旦车主决定购买了,保险公司也会与其进行协商确定。

有没有必要买车损险?

学姐先给大家一个答复:有条件就投保,并且不要太频繁使用。

没特殊情况的话最好都投保

新人、新车那就不用多说了,且不说新人车技不娴熟,开车上路免不了磕磕碰碰,这时候车损险就很实用了。

对于新车更应该买车损险这一说法,谁家买了新车后很长时间内都会十分爱惜。

那车龄十几年的老司机要不要买呢?开车在路上,你能保证不撞别人,然则你没办法包管别人一定撞不上你呀。老司机再怎么有能力也受不住新手司机呀?

于是学姐个人而言,无论是新老司机,可以建议投保车损险,但并非绝对的要求,要是中了下方的情况的话,那是可以不投保的:

车子使用年限已经有十年且有换车打算

由于车龄过高的车子也快报废了,万一有点磕磕碰碰自费就能解决,损失如果大点,说不定就直接换一辆车了。所以不保也没什么。

车主的驾驶技术优秀,并且车子也不是很贵

比如五菱宏光,就会被很多司机当成货车一样驾驶,拉货非常方便然而,能够驾驶这类车型的司机,都是驾车熟练的老司机了。

这样的老手驾驶,出行是非常安全的,当然一旦发生了小事故,也不至于太难过,毕竟车子很便宜,维修费用一般不怎么高。所以不投保也所谓。

最好不要经常用

配置了车损险,是不是就代表车子一旦损伤就能理赔?

可以是可以,不过学姐不是非常推荐这种行为,因为出险次数太多不但次年保费会上涨,而且容易被保险公司拉黑。

那我也可以去其他保险公司下单呀?算盘打得真好,可惜发挥不了作用,因为保险公司都是相互联网工作的,所以你的出险记录其实暴露无遗,要是一家黑名单上有你,那么其他家不会接纳你的投保。

所以学姐建议,可以选择划分责任算出来或者私了解决过后,车损费用比较低,就还是不要出险了。

不出险可以降低次年的保费,更何况,这种情况的风险通常都在车主的承担能力范围内。

其他

车损险与其他车险的区别与联系


车损险属于机动车商业险中的主险,它与其他主险最主要的区别在于:车损险只保自己的车,车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费怎么知道?

新购置的小型轿车保额相应会低一点。那确定了保额是不是就确定了相应的保费了呢?

才不是呢,我刚刚没有明确地告诉大家确定保费的方式,就是因为保费的确定其实很复杂。

车损险的保费并不是只看个保额就行的,它需要全方位思量:车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

所以我们在投保车损险的时候,投保车险时可直接让保险人员或车险计算器直接计算,并不需要自己看表查。

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以上就是我对 "机动车损失险是否包括划痕险"的图文回答,望采纳!

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