首页 > 保险 > 机动车损失险 > 机动车损失险及不计免赔

机动车损失险及不计免赔

时间:2021-06-17 分类:机动车损失险

优质回答

学霸说保险-蓝大

小明前段时间买了新车,最近正在看车险,所以询问了周围的朋友,结果问了反而更懵了。

有着十几年车龄的老爸告诉他:“车损险在车险中是不划算的!”

保险公司的代理人给他的答案:“新车和其他车应该买全险,会得到更好的保障!”

在前一段时间刚刚提车的小李给他说:“车损险在之后会因为你出险的次数而变得越来越贵的!”

车损险有没有用,需不需要买,是根据个人的需求定的。

学姐带大家好好了解这方面的知识,车损险是什么,它是否有必要买?一定要买车损险的意义是什么?

车损险的定义是什么?

车损险全称“机动车损失保险”,是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。


简单讲,我们的车子因为某种无法避免的原因导致车身受损,比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等,我们的车需要维修费用的话,他可以给我们报销一定比例的费用的保险。

在这之后或者其他的情况,就是当我们的车发生了需要遇险施救的状况(比如快进湖里等),车损险不但起作用,还会给车主承担施救费用。

什么东西需要车损险来保?

如果说车子受损了的情况下是都可以保的吗?那可不一定!因为个人原因导致需要赔偿的,保险公司也不是没脑子,不会赔偿个人原因所导致的车祸。

谁规定了车损险的赔偿范围?是保监会明确规定的,我们一个一个来分析:

能赔付的具体事项?

具体有两大类赔付:意外事故与自然灾害。

官方定义如下:


意外事故包括:

碰撞、倾覆、坠落;

火灾、爆炸;

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢?答案是:以前不赔,现在赔。

还未到2020年车费险改的时候,下面所涉及的这几项保险都由单独的附加险来负责,分别是:自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险在车费险改之前是不包括这几项责任的。

就是说,从今日起,如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃;全车被盗抢超过60天;车子挡风玻璃和车窗发生破碎;车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况,车损险都能给与保障。

自然灾害包括:

暴风、龙卷风、台风、热带风暴;

雷击、冰雹、暴雨、洪水;

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡;

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形);

地震及其次生灾害;

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任,在此之前,地震及其次生灾害其实是不赔的。

因地震引起的车损是很少见的,保险公司及保监会在这方面的相关数据和经验都不足,所以保监会并不赞成保险公司出面承保。

但在本次车险费改之后,银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中,有改良但不会变贵。

那么什么情况不能赔?

出现这四类情况的时候不能赔:客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个一个来分析:

客观环境包括:

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用;

竞赛、测试,在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假设你驾驶你的汽车去汽车护理中心搞美容保养,期间有这几种情况发生的话,像是车子被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了,车损险是不赔的。

保险公司的一般认知是,这些场所对车辆有相应的保管责任,关于车辆损坏与丢失的时间是属于这些产所的保管期间内,那么保管场所的人就要担负起这个责任。

竞赛和测试也都没有什么不同之处,都是同样的道理。

此外,车辆除了本车没被偷走其他的被偷比如车灯、轮胎、车标、后视镜等也是不在赔偿范围内的,保险公司不会认为这是意外,会认为这是由于个人原因看管不当造成,所以不会予以赔付。

人为因素包括:

利用车辆从事违法活动的;

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的;事故发生后,弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的;驾照和所开的车的车型不符的;无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车;依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的;不是被保险人允许的驾驶人开车的;人工直接供油、高温烘烤造成的损失;遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使用被保险机动车,致使损失扩大的部分;被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外,精神损失不赔,该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后,人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔,保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括:

被保险机动车转让他人,且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故;

除另有约定外,发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的,或未按规定检验或检验不合格;自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔:

轮胎单独损坏不赔,这个由附加险车轮单独损失险负责,但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔,这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔,这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括:

因“本身质量缺陷”,“核反应、核辐射”污染(含放射性污染)造成的损失;

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失;

被盗窃、抢劫、抢夺,以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失;

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额;

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之,虽然看上去觉得车损险一般情况下好多处不赔,那么多地方不能赔,显得车损险用处不大。

但实际上几乎都是由于违法犯罪,或是军事战争这种较为少见且极端的时候的。

但凡我们小心谨慎的驾驶车损险不赔的情况其实是几乎不可能遇到的。

车损险能够为我们赔多少呢?车险费改之后,不再设立不计免赔险,开车的各位再也无须担心自己的赔偿金被以各种理由克扣了,而且赔款金额的计算公式也变得更加简单:残损计算公式:赔款金额=损失×事故责任比例×(1-绝对免赔率)全损计算公式:赔款金额=保额×事故责任比例×(1-绝对免赔率)

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害,失去修复价值;

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰,修理之后还能上路;

保险金额就是指保额。

通常情况下,绝对免赔率其实就和0相等,但是在我们购买车险时,因可以少交点保费而增添了绝对免赔率特约条款这种情况是排除在外的,因此在这里我们一般都不会考虑这个绝对免赔率。

绝对免赔率特约条款,我们在投保车险的时候事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率是被允许的(一般为5%、10%、15%和20%)。

当我们不幸要出险,能够从赔款以及他提到的绝对免赔率加以计算,扣除一定的金额。用降低出险赔款的办法来达到降低投保费用的目的。

举个栗子:

小明在一场双方交通事故中,车子发生残损,定损2万,负同责。故定损价格为2万;事故责任比例为50%;绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责,所以另外50%的事故责任比例由对方负责,也就是说,对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中,小明共获赔偿10000+10000=20000元,自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢?

一样的算法,小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元;对方赔偿小明 20000×30%=6000元;小明需自费20000-14000-6000=0元。

还有一些比较罕见的情况是:多方交通事故,当一起交通事故中存在多个车辆时(比如连续追尾),一般评定事故责任比例,比我们想象中是要复杂很多的。

但也没有关系,我们并不需要去了解这方面内容,放心的交给交警同志就好了。

该如何选择合适的保额呢?

“至于保额买多买少的问题,主要取决于我的车是好还是差”

当然不是这样子~

假如有人买的是5年前二手车呢?那是要按该车型的新车价来买保额,还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢?

假设有些人拥有的是全球少数存在的车呢?这种车子在市场上根本没有固定的价格,那保额到底要买多少?

车型不同就会带来不同的保额问题,对此保险公司设立了不同的理赔方案:

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话,那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言,保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。在日常投保时,只需要告知保险公司我们的车辆型号极其车辆使用年限,那就可以明白对应的实际价值,就能参加保险。

例如若是新车,那么保额是大家新车置办价,如果是二手车,该车在二手车市场能卖出的价格将比保额底。

那保额是按照车辆实际价值去定,然后无法转变了吗?事情不能一概而论。

以平安车险为例,车辆保额可以手动调整,但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元,车主认为4谐音死太过不吉利,可以要求相关人员更改保额,改成一个吉利数字如488888这样的。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元,车主认为保额100000过于高,要求降低到70000也是可以的。

但保额可以上下30%地调,保费该是多少就是多少,不可以上下30%进行调动,最多也就差个几十一百块的样子。

由于残损赔付从实际情况来看,赔付的金额是将零件和修理厂的人工费按一定的方法得出的,并不是说保额越高赔得越多(参考前面的公式)。

只有车辆的全损赔付会真正受到影响,保额越高,全损时就能够得到更多的赔付。当然全损的概率几乎是很小的。

综上所述,按照实际价值投保,就是绝大部分车主选择的投保方式,不论是新车还是二手车,关乎车险保额的两个因素是车型和车辆使用的年限不同。

但世事无绝对,除此之外,其实还有一种比较少见的投保方式:

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价,也就是市场价,没有可比性,就是因为这类车的昂贵且稀少,所以需要以协商的方式与保险公司确定。

而罚没车价格又通常比较低,如果真的有车主想要购买,保险公司也会与其进行协商确定。

有没有必要买车损险?

学姐先把答案公布:有能力就投保,但尽量不多使用。

能投保就投保

新人、新车那就肯定的,且不说新人车技不娴熟,开车上路免不了磕磕碰碰,有个车损险在身那是很应该的。

新车更应该绑一份车损险在身才行,没有哪家买了新车后那段时间不进行保护的。

那对于开了十几年车的资深司机有必要下单吗?开车在路上,你能肯定不撞别人,不过你做不到让别人也一定不撞你呀。老司机资历再丰富也管不了新手司机呀?

因此学姐认为,不论是新老司机,车损险可以备上,但并不绝对,如果发生下方的这些情况,那是可以选择不投保的:

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟车龄高的车子使用时间不长了,假如有点划伤花点小钱就能解决,遇到损失大的,可能手一挥就更换一辆新车了。所以不保也没什么。

车子价格不贵,车主的车技较为成熟

很多车的用途已经不仅仅是载客,更能拉货,比如五菱宏光,常常被当成货车使用然而喜欢驾驶这种类型车的司机,基本上都是常年开车的老手,驾驶技术都非常优秀。

老司机驾驶这种车出行,安全性会很高,即使不慎发生了事故,也不会心疼这种便宜车,维修费用一般都比较低。所以不投保也可以。

能不用就不要用

买了车损险,出现了损伤是不是就一定能理赔呢?

可以是可以,只是学姐看来这种行为不太可取,因为出险次数太多不但次年保费会上涨,而且容易被保险公司拉黑。

那我改向另外的保险公司投保不就解决了?算盘打得挺棒,可惜不起作用,因为全国的保险公司都是联网,你的出险记录都是能查到的,一家把你拉黑,其他家基本也不会再承保了。

所以学姐建议,可以选择划分责任算出来或者私了解决过后,车损费用并不高,就尽量不要出险了。

原因有两个:第一,这种情况在风险自担的范围内;第二,能够降低次年的保费。

其他

车损险与其他车险的区别与联系


车损险属于机动车商业险中的主险,它与其他主险最主要的区别在于:车损险只保自己的车,车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费怎么知道?

前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额,保险额度算出来了,那保险费用是否也就确定了呢?

不,我刚才没有提供给大家确定保费的办法,就是因为要确定保费其实要经过很多方面。

车损险的保费并非是只按照保额来设置的,它需要综合考虑:车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

所以在我们购买车损险时,直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行,并不需要自己看表查。

想要充分了解车险知识,光看这篇文章可不够!如果你依旧对车险知识存在疑惑,可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ,里面有全网最全的车险类知识,帮助你充分利用车险福利,省一大笔钱!

以上就是我对 "机动车损失险及不计免赔"的图文回答,望采纳!

扫码关注微信公众号
帮你花更少的钱,买对的保险
公众号

微信扫一扫下方二维码
阅读更多文章