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机动车损失险是财产保险吗

提问:素 时间:2021-07-22 分类:机动车损失险

优质回答

学霸说保险-罗拉

小明前几天买下了新车,最近正在考虑买什么车险,于是去问了问身边的朋友,结果越问越糊涂。

拥有十几年经验的父亲告诉他说:“车险买交强险和三者险就好了,车损险不划算!”

保险公司的代理人告诉他:“希望车辆有保障的人都会买全险,尤其是对新车!”

小李凭借他买车几年的经验告诉他:“车损险有个弊端,就是车辆在出险后,车损险的保费会越来越贵!”

所以对于买车损险,每个人的看法不同,最后的选择也会不同。

今天学姐就来跟大家好好讲讲,车损险到底包含什么?到底需不需要买车损险?

车损险的用处是什么?

车损险全称“机动车损失保险”,是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。


简单讲,就是在我们的车子遭受到意外损坏的时候,比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等,可以根据我们车的维修费用多少来报销一定比例的维修费用的保险。

在这之后或者其他的情况,就是当我们的车发生了需要遇险施救的状况(比如快进湖里等),车损险不是不会给车主承担实施费用的。

当车损险发挥用途是时报什么?

车子受损不是所有的情况都可以保的。保险公司不是冤大头,万一车主是因为醉驾导致的车祸,那怎么能赔?

车损险的赔偿范围是通过保监会做了明确规定的,我们逐个看看这些:

能赔付的具体事项?

可以赔付的一共两大类:意外事故与自然灾害。

官方定义如下:


意外事故包括:

碰撞、倾覆、坠落;

火灾、爆炸;

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢?答案是:以前不赔,现在赔。

2020年以前车费险改还未施行,由单独的附加险来负责的包含下面这几项,分别是:自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险在增加了几项责任后更加合理了。

就说明,此刻开始,如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃;全车被盗抢超过60天;车子挡风玻璃和车窗发生破碎;车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况,车损险都需要给予赔付。

自然灾害包括:

暴风、龙卷风、台风、热带风暴;

雷击、冰雹、暴雨、洪水;

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡;

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形);

地震及其次生灾害;

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任,在此之前,地震及其次生灾害其实是不赔的。

地震原因导致的车损太少见,保险公司和保监在相关数据和经验方面还是挺欠缺的,所以保监会对保险公司承保这种做法是不赞同的。

但在本次车险费改之后,银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中,有改良但不会变贵。

不能赔的情况有哪些?

碰到这四大类情况不给赔:客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们逐个看看这些:

客观环境包括:

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用;

竞赛、测试,在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假使你的车放在汽车护理中心做保养,在这个时间段发生车子被工作人员刮碰到的情况,又或者是车停在收费停车场的时候被盗或刮伤了,车损险是不赔的。

保险公司的理由是,这类场所理应保管车辆,保管期间不论什么车辆有损坏或者丢失的情况发生,责任都应该由保管场所的人承担。

竞赛的道理和测试也都是一样的。

还有,要是只有车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷是无效赔偿的,但车辆被偷是会赔的,保险公司不会认为这是意外,会认为这是由于个人原因看管不当造成,所以不会予以赔付。

人为因素包括:

利用车辆从事违法活动的;

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的;事故发生后,弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的;驾照和所开的车的车型不符的;无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车;依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的;不是被保险人允许的驾驶人开车的;人工直接供油、高温烘烤造成的损失;遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使用被保险机动车,致使损失扩大的部分;被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外,精神损失不赔,该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后,人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔,保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括:

被保险机动车转让他人,且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故;

除另有约定外,发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的,或未按规定检验或检验不合格;自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔:

轮胎单独损坏不赔,这个由附加险车轮单独损失险负责,但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔,这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔,这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括:

因“本身质量缺陷”,“核反应、核辐射”污染(含放射性污染)造成的损失;

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失;

被盗窃、抢劫、抢夺,以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失;

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额;

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之,即使说车损险好像很多不给赔偿的地方,车损险的用处也就那么点,好多地方是不能赔的,这是车损险主要的问题。

实际上一般生活中,除非遇到战时或犯罪情况下才会出现这种(不赔的)情况。

只要我们遵守交通规则,正常行驶车损险不赔的情况就几乎都不会碰到了。

车损险会给我们提供多少赔付金额呢?车险费改之后,不再设立不计免赔险,大家可以不用担心保险的赔款金额被缩减,而且关于赔款金额的计算公式方面也会变得越来越简单:残损计算公式:赔款金额=损失×事故责任比例×(1-绝对免赔率)全损计算公式:赔款金额=保额×事故责任比例×(1-绝对免赔率)

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害,失去修复价值;

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰,修理之后还能上路;

保险金额就是指保额。

一般是这么理解,0其实就等于绝对免赔率,除非我们购买车险的时候,为了少交点保费而附加了绝对免赔率特约条款,因此在这里我们不会去考虑绝对免赔率的问题。

绝对免赔率特约条款,允许我们在投保车险的时候事先跟保险公司对绝对免赔率进行一个商量(一般为5%、10%、15%和20%)。

遭遇出险的话,计算赔款额与相对应的绝对免赔率,我们可以得出一个数目,扣去相应比例的金额。为了减少投保的相关费用,可以降低出险的赔款。

举个栗子:

小明在一场双方交通事故中,车子发生残损,定损2万,负同责。故定损价格为2万;事故责任比例为50%;绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责,所以另外50%的事故责任比例由对方负责,也就是说,对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中,小明共获赔偿10000+10000=20000元,自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢?

一样的算法,小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元;对方赔偿小明 20000×30%=6000元;小明需自费20000-14000-6000=0元。

不适合本条例的情况也是存在的:多方交通事故,当一起交通事故中存在多个车辆时(比如连续追尾),交警遇到事故责任比例的判定往往也会很头疼。

就算我们在这方面一无所知,也无需担心,放心的交给交警同志就好了。

保额方面的情况如何得知呢?

“确定保额的办法太容易了,看看自己的车值多少,按着相应的数买就行了”

这是说不准的~

假如有人买的是5年前二手车呢?那是要按该车型的新车价来买保额,还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢?

倘若有一部分人拥有全球为数不多的车呢?该种车子的市场价格比较模糊,因此购买多少保额是足够的?

针对各种各样的车型问题,保险公司会给予不同的方案进行赔付:

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话,那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言,保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。一般情况下,只需将我们的车辆型号、使用年限信息提交给保险公司,即可得知相应的实际价值,从而投保。

一般情况下,要是新车,那么保额是大家新车购买价,如果是二手车,那保额就会略高于该车在二手车市场能卖出的价格。

那保额就一定是根据车辆实际价值来算,固定不变的了吗?那也不一定。

以平安车险为例,车辆保额可以手动调整,但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元,车主认为两个四的数字不会是一个好兆头,而8的谐音是发,就可以让工作人员将数字改成488888。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元,车主认为100000保额太高了想要降低也是可行的。

但保额可以上下30%地调,相应的保费却不会上下30%的增多减少,就算差也就差一百来块对于保额浮动来说,这点差值不值一提。

残损赔付以实际情况来看,由零件和修理厂的人工费算出了应该赔付的金额,保额与赔付实际上并不成正比(参考前面的公式)。

只有车辆的全损赔付与保额息息相关,保额投的越多,全损时赔给消费者的就会越多。当然全损的概率不是很大。

综上所述,按照实际价值投保,就是绝大部分车主选择的投保方式,不论是新车还是二手车,保险公司计算车险的保额是根据车型和车辆使用的年限不同而决定的。

但事无绝对,除了常见的方式外,下方这种投保方式就是比较少见的:

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价,也就是市场价,不建议进行对比,价值相当昂贵,所以这需要跟保险公司协商确定才行。

而罚没车价格又往往过低,一旦车主决定购买了,保险公司也会与其进行协商确定。

有没有必要买车损险?

学姐先说答案:尽量投保,尽量少用。

尽力去投保

新人、新车那是非常适合的,就不说刚会开车的人,车技不太好,在路上驾驶少不了会刮刮蹭蹭,投保了车损险就有保障了。

新车更应该绑一份车损险在身才行,谁家买了新车后很长时间内都会十分爱惜。

那车龄十几年的老司机要不要选择呢?开车在路上,你很有信心不去撞别人,只是你不能打包票别人绝对不撞你呀。老司机再老也抵挡不了新手司机呀?

是以要学姐来讲的话,是新司机也好老司机也罢,可以选择投保车损险,但是不强求,要是跟下方的情况比较吻合的话,那可以不投保:

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟这种使用期限太高的车子也开不了多久了,一旦不小心碰到哪里自己花点钱就能解决,损失如果太大,可能顺手就换辆新车了。所以不保也是ok的。

车子比较便宜,车主的驾驶技术很棒

比如五菱宏光,就会被很多司机当成货车一样驾驶,拉货非常方便然而,能够驾驶这类车型的司机,都是驾车熟练的老司机了。

老手驾驶这种车是比较安全的,并且就算是出了小事故,也不会太过伤心,维修费用一般都不用太多。所以不投保也没关系。

有条件的最好少用

配置了车损险,是不是就代表车子一旦损伤就能理赔?

可以是可以,然则学姐并不倡导大家做出这些举动,因为出险次数太多不但次年保费会上涨,而且容易被保险公司拉黑。

那我改向另外的保险公司投保不就解决了?算盘打得挺响,可惜没用,因为全国的保险公司都是联网,你的出险记录都是能查到的,一家拉黑了你,其他家基本也会屏蔽你。

所以学姐觉得,如果定损时按照事故责任比例算出来或者私了之后,车损费用没有特别高,能不要出险就不要出险了。

首先,这种风险通常可以自行承担;其次,这还能减轻第二年的保费负担。

其他

车损险与其他车险的区别与联系


车损险属于机动车商业险中的主险,它与其他主险最主要的区别在于:车损险只保自己的车,车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

我们怎么知道保费的多少

大型车使用久了,其保额费用也会相应增加。那保费是否通过保额就能计算出结果来呢?

不是这样的哦,我在前文里没有告知大家如何确定保费,就是因为保费在确定时其实很繁复。

车损险的保费并不是只由保额决定的,它需要周密斟酌:车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

因此我们在考虑车损险的时候,直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行,并不需要自己看表查。

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以上就是我对 "机动车损失险是财产保险吗"的图文回答,望采纳!

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