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机动车损失基本险.综合险

时间:2021-07-14 分类:机动车损失险

优质回答

学霸说保险-樱樱

前不久小明刚买下了爱车,这几天正在琢磨车险的事,所以也咨询了周围的朋友,结果是问了更迷糊了。

他老爸根据多年的经验告诉他:“车险中交强险和三者险会比车损险更划算些!”

保险公司的代理人给他的答案:“对车辆来说买全险要比单独买保险更有保障!”

相比新手小白颇有经验的小李对他讲:“车损险如果轻易的出险,会导致以后的保费越来越高!”

所以对于买车损险,每个人的看法不同,最后的选择也会不同。

这方面的知识今天让学姐给你好好说说,如何来讲述车损险的意思?是一定要买车损险吗?

车损险的定义是什么?

车损险全称“机动车损失保险”,是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。


简单讲,就是我们的车子车身因意外或者事故遭受了损坏,包括比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等,他是可以报销我们车子一定比例的费用的保险。

除了以上还有情况就是当我们的车发生需要遇险施救的状况(比如快进湖里等),车损险也是可以替我们车主承担相应的施救费用。

当车损险发挥用途是时报什么?

车子受损不是所有的情况都可以保的。因为个人原因导致需要赔偿的,保险公司也不是没脑子,不会赔偿个人原因所导致的车祸。

保监会明确规定了车损险的赔偿范围,我们一个个来熟悉熟悉:

能获得的赔付?

两种情况可以赔付:意外事故与自然灾害。

官方定义如下:


意外事故包括:

碰撞、倾覆、坠落;

火灾、爆炸;

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢?答案是:以前不赔,现在赔。

当2020前车费险改还没实施的时候,以下几种常见的责任,都是由单独的附加险来负责,分别是:自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险在增加了几项责任后更加合理了。

意味着,自今日起,如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃;全车被盗抢超过60天;车子挡风玻璃和车窗发生破碎;车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况,都囊括在车损险赔付范围内。

自然灾害包括:

暴风、龙卷风、台风、热带风暴;

雷击、冰雹、暴雨、洪水;

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡;

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形);

地震及其次生灾害;

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任,在此之前,地震及其次生灾害其实是不赔的。

地震导致车损的情况太少,保险公司和保监在相关数据和经验方面还是挺欠缺的,所以保监会才不支持保险公司来做承保者。

但在本次车险费改之后,银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中,多改善不涨价。

不能赔的有哪些?

碰到这四大类情况不给赔:客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个个来熟悉熟悉:

客观环境包括:

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用;

竞赛、测试,在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

倘若你把你的车送到汽车护理中心去洗,期间被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了这些情况,车损险是不赔的。

这些场所在一般情况下对在其内的车辆有保管责任,保险公司认为,保管期间要是有车辆损坏与丢失点情况发生,都需要由保管场所的人对其承担责任。

竞赛和测试也都没有什么不同之处,都是同样的道理。

此外,车辆未被偷走,但车灯、轮胎、车标、后视镜等地方被偷走的也不赔,保险公司会觉得这种情况是人为的不当和疏松看管造成的后果,所以不会予以赔付。

人为因素包括:

利用车辆从事违法活动的;

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的;事故发生后,弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的;驾照和所开的车的车型不符的;无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车;依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的;不是被保险人允许的驾驶人开车的;人工直接供油、高温烘烤造成的损失;遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使用被保险机动车,致使损失扩大的部分;被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外,精神损失不赔,该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后,人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔,保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括:

被保险机动车转让他人,且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故;

除另有约定外,发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的,或未按规定检验或检验不合格;自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔:

轮胎单独损坏不赔,这个由附加险车轮单独损失险负责,但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔,这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔,这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括:

因“本身质量缺陷”,“核反应、核辐射”污染(含放射性污染)造成的损失;

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失;

被盗窃、抢劫、抢夺,以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失;

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额;

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之,即使说车损险好像很多不给赔偿的地方,有很多的地方不能赔,感觉看上去车损险的用处并不是很大。

但实际上几乎都是由于违法犯罪,或是军事战争这种较为少见且极端的时候的。

但凡我们小心谨慎的驾驶就几乎不会遇到车损险不赔的情况。

车损险提供给我们多少赔付呢?车险费改之后,不再设立不计免赔险,车主们得到的赔款金额再也不会打折扣了,而且赔款金额的计算公式也从难变成简单了:残损计算公式:赔款金额=损失×事故责任比例×(1-绝对免赔率)全损计算公式:赔款金额=保额×事故责任比例×(1-绝对免赔率)

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害,失去修复价值;

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰,修理之后还能上路;

保险金额就是指保额。

一般情况下来说,绝对免赔率的值为0,除非我们购买车险的时候,为了少交点保费而附加了绝对免赔率特约条款,因此在这里我们不把绝对免赔率归为考虑范围。

绝对免赔率特约条款,允许我们在投保车险的时候,跟保险公司就关于绝对免赔率的问题进行一个商讨(一般为5%、10%、15%和20%)。

当我们不幸要出险,能够从赔款以及他提到的绝对免赔率加以计算,对总额进行一定百分比的缩减。等同于以出险的赔款来抵消一定的投保费用。

举个栗子:

小明在一场双方交通事故中,车子发生残损,定损2万,负同责。故定损价格为2万;事故责任比例为50%;绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责,所以另外50%的事故责任比例由对方负责,也就是说,对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中,小明共获赔偿10000+10000=20000元,自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢?

一样的算法,小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元;对方赔偿小明 20000×30%=6000元;小明需自费20000-14000-6000=0元。

当然,不是所有情况都能归于此类:多方交通事故,当一起交通事故中存在多个车辆时(比如连续追尾),事故责任比例的评判,可不是件简单的事。

但是这并没有什么要紧,因为这方面内容并不是我们所需要掌握的,就让交警同志来代劳吧。

保额的数值,是怎么确定的?

“保额买多买少很好确定啊,车子特别贵的话,保额自然就要多上一些”

这但不一定哦~

假如有人买的是5年前二手车呢?那是要按该车型的新车价来买保额,还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢?

假使有部分人是拥有全球有限制数量的车呢?此种汽车的市场价格定位会有浮动,那么购买多少保额是充足的?

对于不同车型,保险公司承担报销的额度多少也是不一样的:

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话,那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言,保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。一般情况下,只需将我们的车辆型号、使用年限信息提交给保险公司,那就可以明白对应的实际价值,就能参加保险。

一般情况下,要是新车,那么保额是大家新车购买价,如果是二手车,该车在二手车市场能卖出的价格还没有保额高。

则保额是会依据车辆实际价值来算,完全不会改动了么?事实上这也是不一定的。

以平安车险为例,车辆保额可以手动调整,但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元,车主认为这是一个不吉利的数字,就可以让保险人员把保额改为488888元。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元,如果一些车主为了节俭,想降低保额因此要求调整为70000也是可以的。

但保额可以上下30%地调,相应的保费不会跟着浮动,差值最多也就一百来块,相较于保额的浮动可以忽略不计。

存在现实中残损赔付的原因,由零件和修理厂的人工费算出了应该赔付的金额,但保额越高不代表赔的越多(参考前面的公式)。

只有车辆的全损赔付是离不开保额高低的,保额投的越多,全损时赔给消费者的就会越多。当然全损的概率几乎是很小的。

总而言之,一大半车主都会考虑参照实际价值的投保方式,别说是新车还是二手车,保险公司决定车险保额的因素有两个:车型和车辆使用的年限不同。

但凡是有例外,除了常见的方式外,还有一种比较特殊的投保方式:

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价,也就是市场价,不具有比对性,而且价值还都很贵,所以需要跟保险公司协商确定。

然则罚没车没有太高的价格,如果该车主确定买了,保险公司也会采用这种比较少见的方式跟车主进行确定。

有没有必要买车损险?

学姐先把答案公布:有能力就投保,但尽量不多使用。

尽力去投保

新人、新车那自不必说,先不说新手司机车技不行,在马路上驾驶很难避免磕磕碰碰,确实需要有个车损险。

常有人说新车更应该买车损险,每一家买了一辆新车很长时间内都会进行好好的爱护。

那开车时间达到十几年的那些司机投保值得吗?开车在路上,你能保证不撞别人,可是你对于别人撞不撞你没有十足的把握呀。老司机再怎么有经验也把持不住新手司机啊?

于是学姐个人而言,无论是新老司机,投保车损险其实很有必要,但这并不绝对,如果你有下方其中一个想法,那可以不投保:

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟车龄高的车子使用时间不长了,若是发生了一些碰撞自掏腰包就能解决,损失如果大点,说不定就直接换一辆车了。所以不保也没什么。

车辆本身价值很小且司机车技娴熟

很多车的用途已经不仅仅是载客,更能拉货,比如五菱宏光,常常被当成货车使用而一般开这种车的司机车技都相当娴熟。

这样的老手驾驶,出行是非常安全的,当然一旦发生了小事故,也不至于太难过,毕竟车子很便宜,维修费用一般都不多。所以不投保也行。

尽可能少用

买了车损险的话,是否就代表着车子出现损伤就能理赔呢?

可以是可以,但是学姐不提议大家这样做,出险次数会影响第二年保费的多少以及个人信誉度。

那我改向另外的保险公司投保不就解决了?算盘打得挺响,可惜没用,因为全国的保险公司都是联网的方式,那么出险记录都是可以查看的,由于一家拉黑了你,其他家也不太会承保了。

所以学姐建议,事故责任不占多,可商议私了之后,车损费用没有特别高,能不要出险就不要出险了。

因为这种风险可以由车主自己承担,否则,出险还会增加次年的保费负担。

其他

车损险与其他车险的区别与联系


车损险属于机动车商业险中的主险,它与其他主险最主要的区别在于:车损险只保自己的车,车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费怎么计算?

新购置的小型轿车保额相应会低一点。仅凭保额这一个因素就能确定最终的保费吗?

不不不,我之前没有告诉大家怎么才能确定保费,就是因为保费的确定经历许多层次的考量。

车损险的保费并非是只按照保额来设置的,它需要多个角度考虑:车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

因此我们在考虑车损险的时候,保险人员或者车险计算器可直接计算。无需自己本人去看表查询。

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以上就是我对 "机动车损失基本险.综合险"的图文回答,望采纳!

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