机动车损失险包括不计免赔险吗

小明前面刚提了新车，最近正考虑买车险，于是咨询了身边的朋友，结果问得多了反而更搞不懂了。

父亲是个有着十几年车龄的人，语重心长的对儿子说:“买车损险还不如只买交强险和三者险这两种划算！”

保险公司的代理人给他传达的是：“全险对新车或旧车来说，都会有很好的作用！”

小李在前几年新提了车，现在告诉他说:“车辆在出险后，车损险会帮助你赔付，但是保费会随着出险次数增高！”

有无必要买车损险，取决于个人的想法。

学姐带大家好好了解这方面的知识，怎么样才算是车损险？买或不买车损险有什么区别？

车损险是用来干什么的？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单来说，就是当我们的车子因为一些原因（比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等）导致车身受损时，我们的车需要维修费用的话，他可以给我们报销一定比例的费用的保险。

除了以上还有情况就是当我们的车发生需要遇险施救的状况（比如快进湖里等），车损险替车主承担施救费用，也是不需要车主来承担。

车损险，他有什么业务？

只要是车子受损了，车损险都是要保的嘛？那可不一定！保险公司不因为个人原因赔偿，比如因为酒驾导致的车祸。

保监会明确规定了车损险的赔偿范围，我们逐个看看这些：

能赔的内容？

让我们看看是哪两种情况可以赔付：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

2020年车费险改是实施的第一年，所涉及的下面这几项责任都由单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险的在车费险改之后增加了几项责任。

换句话说，从现在起，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，都能被车损险赔付。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

因地震引起的车损是很少见的，保险公司及保监会在这方面的相关数据和经验都不足，所以保监会才不支持保险公司来做承保者。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，多改善不涨价。

哪些不能赔？

出现这四类情况的时候不能赔：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们逐个看看这些：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假设你驾驶你的汽车去汽车护理中心搞美容保养，在这个时间段发生车子被工作人员刮碰到的情况，又或者是车停在收费停车场的时候被盗或刮伤了，车损险是不赔的。

保险公司的一般认知是，这些场所对车辆有相应的保管责任，在保管期间内要是出现的任何车辆损坏与丢失，责任都在保管场所的人那。

竞赛的道理和测试也都是一样的。

此外，车辆被偷才是我们赔偿范围内，其他的比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷是不赔的，保险公司不会认为这是意外，会认为这是由于个人原因看管不当造成，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之，虽然看上去觉得车损险一般情况下好多处不赔，车损险能赔的地方也很少，很多情况下都显得车损险用处很小。

但其实绝大部分情况，都是针对战争军事以及违法犯罪的。

但凡我们小心谨慎的驾驶车损险不赔的情况就几乎都不会碰到了。

车损险能够赔多少呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，基本上车主们都能拿到当初承诺的赔款金额，而且赔款金额的计算公式也变得更加简单：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

一般是这么理解，0其实就等于绝对免赔率，但是在我们购买车险时，因可以少交点保费而增添了绝对免赔率特约条款这种情况是排除在外的，因此在这里我们一般都不会考虑这个绝对免赔率。

绝对免赔率特约条款，我们在投保车险的时候事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率是被允许的（一般为5%、10%、15%和20%）。

遇到出险的情况时，我们可以根据赔款额和绝对免赔率计算一个数，缩减一定比例的数额。用降低出险赔款的办法来达到降低投保费用的目的。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

当然，还有一类特殊情况：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），交警在评定事故责任比例时，往往需要下很大功夫。

但也没有关系，我们并不需要去了解这方面内容，全都交给可靠的交警同志就好了。

该如何选择合适的保额呢？

“我的车有多贵，我就买多贵的保额”

不不不，这不能这么下定论～

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

假设有些人拥有的是全球少数存在的车呢？此种汽车的市场价格定位会有浮动，那么购买多少保额是充足的？

针对各类车型的保额问题，保险公司专门设定了各种不同的解决方案：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。除特殊情况外，只须通知保险公司我们的车型、使用年限，那么就能了解到对应真正的价值，然后参加保险。

通常新车的话，保额会是你们新车的置办价，如果是二手车，该车在二手车市场能卖出的价格还没有保额高。

那保额会被车辆实际价值决定，不会变动的了吗？实际上这也是分情况的。

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为这是一个不吉利的数字，就可以让保险人员把保额改为488888元。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主认为该保额过高，有点浪费可以要求工作人员调整保额调整到70000元。

但保额可以上下30%地调，相应的保费不会跟着浮动，偶尔会出现差值也最多一百，可以进行忽略。

根据实际的残损赔付情形来看，按照零件和修理厂的人工费决定了赔付的金额，因此保额越高赔的越多这种说法是错误的（参考前面的公式）。

只有车辆的全损赔付会真正受到影响，保额要是越高，全损时赔得确实会赔得比较多。当然全损的概率不是很大。

总结一下，有超过一半的车主选择按照实际价值投保作为他们的投保方式，任凭是新车还是二手车，关乎车险保额的两个因素是车型和车辆使用的年限不同。

但事无绝对，除了常见的方式，这里还可以说说一种少见的投保方式：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，不建议进行对比，因为这些车的价值超乎寻常，所以需要以协商的方式与保险公司进行确定。

而罚没车价格又往往过低，如果真的有车主想要购买，保险公司也会与其进行协商确定。

有没有必要买车损险？

学姐先给大家解答：最好去投保，但尽量减少使用。

有能力和条件的就去投保

新人、新车那是非常适合的，先不说新手司机车技不行，在马路上驾驶很难避免磕磕碰碰，这时候车损险就很实用了。

有不少人说新车才需要买车损险，谁家买了新车后很长时间内都会很看重的。

那开车时间达到十几年的那些司机投保值得吗？开车在路上，你有十足的把握不撞别人，只是你不能打包票别人绝对不撞你呀。老司机再老也架不住新手司机不是？

因此按照学姐的想法，不论是新司机还是老司机，车损险可以买，但不是一定要买，有少数情况其实可以选择不投保：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟这种车龄太高的车子也开不了几年了，要是有点擦伤什么的自己出钱就能处理了，如果损失过大，可能就换辆新车了。所以不保也没什么。

车主的车技非常优秀，且车子价格低廉

有很多类似五菱宏光这种车会被拿来拉货用，普遍来说，驾驶这种类型车的司机，都是老手，驾驶技术没话说。

熟手开车出行是很安全的，即便是出现什么问题，也不会太心疼这些便宜的车，维修费用一般不怎么高。所以不投保也所谓。

有条件的最好少用

买了车损险的话，是否就代表着车子出现损伤就能理赔呢？

可以是可以，然则学姐并不倡导大家做出这些举动，减少出险次数可以降低次年保费，还可以保证征信。

那我也可以去其他保险公司下单呀？算盘打得真好，可惜发挥不了作用，因为保险公司都是联网工作的，是可以查询得到你的出险记录的，一家把你拉黑，基本上其他家也会拉黑你。

所以学姐建议，如果事故不大，且商议可以私了过后，车损费用不太高，就尽可能不要出险了。

因为这种风险可以由车主自己承担，否则，出险还会增加次年的保费负担。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

我们怎么知道保费的多少

车型越大，年限越久，直接关系到车的保额。有人要问了：确定了保额，是否保费也能确定下来呢？

才不是呢，我刚刚没有明确地告诉大家确定保费的方式，就是因为确定保费的过程其实很繁杂。

车损险的保费并不是只看个保额就行的，它需要多个角度考虑：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

是以我们在入手车损险的时候，相较以前车险投保的繁琐程序，现在更加方便。并不需要自己看表查。

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以上就是我对 "机动车损失险包括不计免赔险吗"的图文回答，望采纳！