机动车停驶损失险费率

小明前面刚提了新车，最近正考虑买车险，所以询问了周围的朋友，结果问了反而更懵了。

他老爸根据多年的经验告诉他：“车损险在车险中是不划算的！”

保险公司的代理人告诉他：“希望车辆有保障的人都会买全险，尤其是对新车！”

早几年提车的小李帮助他分析并告诉他:“车损险如果轻易的出险，会导致以后的保费越来越高！”

车损险到底要不要买，真的是一人一套说法。

今天学姐就来跟大家好好讲讲，车损险的含义及意义是什么？是一定要买车损险吗？

车损险是用来干什么的？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单讲，就是我们的车子车身因意外或者事故遭受了损坏，包括比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，当我们车需要维修费用的时候，他是可以给我们报销一定的比例费用的保险。

还有就是如果我们的车发生了紧急施救的情况（比如快进湖里等），如果是这种情况的话，车损险也能替车主承担施救费用。

当车损险发挥用途是时报什么？

只要是车子受损了，车损险都是要保的嘛？那可不一定！保险公司不是冤大头，万一车主是因为醉驾导致的车祸，那怎么能赔？

保监会明确规定了车损险的赔偿范围，咱们了都来了解一下：

什么能赔？

两大类情况可以赔付：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

2020年以前车费险改还未施行，所涉及的下面这几项责任都由单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

在车险费改之前，这几项责任还没有被直接并入到车损险之中。

就说明，此刻开始，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，都在车损险保障范围内。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

受地震原因遭受的车损实在是少见，保险公司及保监会的相关数据较少经验也不够，所以保监会才会不鼓励保险公司承保。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，多改善不涨价。

不能赔的情况有哪些？

不给赔的情况主要有这四大类：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。咱们了都来了解一下：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假使你的车放在汽车护理中心做保养，期间出现了这几种情况，例如被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，车损险是不赔的。

场所对车辆负有保管的相应责任，这是保险公司的通识，保管期间若发生了车辆损坏与丢失，不论是什么车辆都一并要由保管场所的人承担责任。

竞赛和测试也都没有什么不同之处，都是同样的道理。

除外，只要是车辆没被偷走，其他的东西，比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷走也是不赔偿的，保险公司认为这种情况也是由于人为看管不到位造成的，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之，虽然看着好像车损险这不赔那不赔的，主要有好多地方不能赔，这样显得车损险没啥作用，作用很小。

大多数情况下，都只是面对战争、犯罪的。

只要我们遵守交通规则，正常行驶车损险不赔的情况其实是几乎不可能遇到的。

车损险能够为我们赔多少呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，车主们得到的赔款金额再也不会打折扣了，而且赔款金额的计算公式也变得更加简单：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

一般来说，绝对免赔率其实就等于0，但有一种情况是不包括的，即我们选购车险时，自己附加了绝对免赔率特约条款使得可以少交保费这种情况，所以在这里我们通常不考虑绝对免赔率。

绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险的时候，事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率（一般为5%、10%、15%和20%）。

遇到出险的时候，通过计算赔款额和绝对免赔率，随即降低一部分比例的金额。即以通过降低出险赔款为代价，从而减少投保费用。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

当然，还有一类特殊情况：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），一般评定事故责任比例，比我们想象中是要复杂很多的。

这也无伤大雅，毕竟我们不需要去深究这方面的内容，这方面还是让交警同志来比较好。

自己车辆的保额应该定位多少呢？

“至于保额买多买少的问题，主要取决于我的车是好还是差”

这但不一定哦～

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

假设有些人拥有的是全球少数存在的车呢？此种汽车的市场价格定位会有浮动，那么购买多少保额是充足的？

针对各类车型的保额问题，保险公司专门设定了各种不同的解决方案：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。我们平时投保的时候，只要告诉保险公司车型以及车辆使用年限，则是能理解相应的实质的价值，最后投保险。

一般情况下，要是新车，那么保额是大家新车购买价，如果是二手车，那保额就不会比该车在二手车市场能卖出的价格低。

那保额会被车辆实际价值决定，不会变动的了吗？实际上这也是分情况的。

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主觉得这个数字不吉利，就可以让保险人员把保额改为488888元。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，一些车主奉行节俭原则，可以降低保额为70000元。

但保额可以上下30%地调，保费不同于保额，基本上不会有大的改变，最多也就差个几十一百块的样子。

一般在实际的残损赔付中都是这样的，赔付的金额是将零件和修理厂的人工费按一定的方法得出的，但保额越高不代表赔的越多（参考前面的公式）。

只有车辆的全损赔付会真正受到影响，要是保额越高，那么全损就会有越多的赔付金额。当然日常生活中很少会出现全损的情况。

概而论之，半数以上的车主会考虑借鉴实际价值进行投保，不管是新车还是二手车，保险公司计算车险的保额是根据车型和车辆使用的年限不同而决定的。

但世事无绝对，除此之外，其实还有一种比较少见的投保方式：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，不具有比对性，就是因为这类车的昂贵且稀少，所以需要以协商的方式与保险公司确定。

而罚没车价格一般都不高，要是车主决定购买了，保险公司也会与其进行协商确定。

有没有必要买车损险？

学姐先回答大家：能投保尽量投保，而且尽量少用。

能投保就投保

新人、新车那自不必说，且不说技术方面新手掌握的不是很好，在驾驶过程中与别人发生小刮蹭是避免不了的，有了车损险就会减少很多损失了。

新车更应该绑一份车损险在身才行，不管是谁买了新车后很长时间内都会特别进行保护。

那对于开了十几年车的资深司机有必要下单吗？开车在路上，你很有信心不去撞别人，只是你不能打包票别人绝对不撞你呀。老司机再老也顶不住新手司机不是？

于是学姐个人而言，无论是新老司机，可以选择投保车损险，但并不绝对，要是中了下方的情况的话，那是可以不投保的：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

由于车龄过高的车子也快报废了，要是有点擦伤什么的自己出钱就能处理了，损失如果太大，可能顺手就换辆新车了。所以不保也无所谓。

车子比较便宜，车主的驾驶技术很棒

比如五菱宏光，就会被很多司机当成货车一样驾驶，拉货非常方便然而喜欢驾驶这种类型车的司机，基本上都是常年开车的老手，驾驶技术都非常优秀。

老司机驾驶这种车出行，安全性会很高，即使不慎发生了事故，也不会心疼这种便宜车，维修费用一般都是很低的。所以不投保也不放在心上。

有条件的最好少用

那么是不是买了车损险，只有车有损伤就能出险呢？

可以是可以，但学姐建议你不要这么干，出险次数会影响第二年保费的多少以及个人信誉度。

那我选择其他家保险公司投保不就没问题了吗？算盘打得挺可以，然而一切都白搭，全国保险公司都是联网的，你的出险记录互相都查得到，一家把你拉黑，其他家基本也不会再承保了。

所以学姐建议，事故责任不占多，可商议私了之后，车损费用还算是挺低的，可以的话就建议不要出险了。

因为这种情况属于风险自担的范围，而且还能减少第二年的保费支出。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费的多少是根据什么确定的呢？

大型车使用久了，其保额费用也会相应增加。保险额度算出来了，那保险费用是否也就确定了呢？

并不是的，学姐之所以没在前面说保费怎么确定，主要就是因为保费的确定其实很庞杂。

车损险的保费并不是只看个保额就行的，它需要全方位思量：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

因此我们在考虑车损险的时候，投保车险时的价格计算越来越方便，就免去了自己看表查这个麻烦。

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以上就是我对 "机动车停驶损失险费率"的图文回答，望采纳！