机动车损失险赔偿额

小明前段时间买了新车，最近正在看车险，于是去征询了身边朋友的意见，结果问了更不解了。

父亲是个有着十几年车龄的人，语重心长的对儿子说:“买车损险还不如只买交强险和三者险这两种划算！”

保险公司的代理人跟他讲：“车险买全险的用途就是来帮助买车的人得到最好的保障。”

比自己早几年提车的小李告诉他：“车损险可以买，但不要轻易出险，否则保费会越来越贵！”

买不买车损险，是根据每个人的想法来定。

来听学姐今天给我们普及，怎么样才算是车损险？买车损险的作用是什么？

车损险的定义是什么？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单讲，我们的车子车身由于不可抗力导致车身收到损坏，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，可以根据我们车的维修费用多少来报销一定比例的维修费用的保险。

还有就是如果我们的车发生了紧急施救的情况（比如快进湖里等），车损险也是可以替我们车主承担相应的施救费用。

什么东西需要车损险来保？

不一定所有的车子受损的情况都是可以保的！保险公司不是冤大头，万一车主是因为醉驾导致的车祸，那怎么能赔？

车损险的赔偿范围是通过保监会做了明确规定的，我们一个个来熟悉熟悉：

什么能赔？

让我们看看是哪两种情况可以赔付：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

在2020年车险费改之前，下面所涉及的这几项保险都由单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

在车险费改之前，这几项责任还没有被直接并入到车损险之中。

也就是说，从今往后，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，都在车损险赔付范围。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

受地震原因遭受的车损实在是少见，保险公司及保监会对于相关的数据和经验都存在很大的缺失，所以保监会对保险公司承保这种做法是不赞同的。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，保障增加，价格依旧。

有几类情况不能赔？

不给赔的情况主要有这四大类：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个个来熟悉熟悉：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假如你把车子送去汽车护理中心做美容保养，期间出现了这几种情况，例如被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，车损险是不赔的。

这些场所在一般情况下对在其内的车辆有保管责任，保险公司认为，在保管期间内要是出现的任何车辆损坏与丢失，责任都在保管场所的人那。

竞赛与测试也是同样的道理。

此外，车辆被偷才是我们赔偿范围内，其他的比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷是不赔的，保险公司认为这种情况也是由于人为看管不到位造成的，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之，即使说车损险好像很多不给赔偿的地方，那么多地方不赔，显得车损险用处很小。

但其实绝大部分情况，都是针对战争军事以及违法犯罪的。

如果我们能够做到严格遵守交通规则车损险不赔的情况就很少有了。

车损险可以赔付多少钱呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，诸位车主能够及时足额的拿到保险款，而且赔款金额的计算公式也从难变成简单了：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

一般来说，绝对免赔率就可以理解成0，除了在我们购入车险的时候，使自己可以少交点保费而加上了绝对免赔率特约条款这种情况，因此在这里我们不会去考虑绝对免赔率的问题。

绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险的时候事先跟保险公司对绝对免赔率进行一个商量（一般为5%、10%、15%和20%）。

当我们不幸要出险，能够从赔款以及他提到的绝对免赔率加以计算，扣去相应比例的金额。意思是以削去一部分赔款来填补投保费用。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

然而，另一种情况也是有可能的：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例判定可不像我们想象中的随口一说就行。

如果我们对这方面的知识毫不知情，怎么办？没关系，全都交给可靠的交警同志就好了。

如何评估自己需要多少保额？

“自己的车越贵，上的保额就越多，车子很便宜的话，上的保额就便宜点吧”

不不不，这可说不来～

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

假如有人买的是全球限量款的车子呢？此类车子不知道在市场上到底价钱为多少，所以保额多少才适宜？

所以呀，针对不同的情况保险公司对保额的确定也有相应的处理方式：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。一般情况下，只需将我们的车辆型号、使用年限信息提交给保险公司，即可得知相应的实际价值，从而投保。

通常新车的话，保额会是你们新车的置办价，如果是二手车，那保额就不会比该车在二手车市场能卖出的价格低。

那保额是凭车辆实际价值去计算，无法变了么？当然不是如此。

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为4谐音死太过不吉利，可以要求保险人员将保额数字后面的零和四都改成八。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，如果一些车主为了节俭，想降低保额因此要求调整为70000也是可以的。

但保额可以上下30%地调，相应的保费不会跟着浮动，差值最多也就一百来块，相较于保额的浮动可以忽略不计。

因为在实际的残损赔付中，将零件和修理厂的人工费加在一起可以算出赔付的金额，但保额越高不代表赔的越多（参考前面的公式）。

但保额金的存在能够实在影响到车辆的全损赔付，要是保额越高，那么全损就会有越多的赔付金额。当然全损的概率也不是说没有，只是很小。

综合来讲，有很多车主选择投保方式时会选择按照实际价值投保，不考虑是新车还是二手车，保险公司决定车险保额的因素有两个：车型和车辆使用的年限不同。

但凡是有例外，除了常见的方式外，还有一种比较特殊的投保方式：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，对比没有意义，因为这类车的价值不可估量，所以是需要以协商的方式确定。

不过罚没车大部分价格都比较低，一旦车主决定购买了，保险公司也会与其进行协商确定。

有没有必要买车损险？

学姐先给大家解答：最好去投保，但尽量减少使用。

尽力去投保

新人、新车那实用性自然很强，且不说新人车技不娴熟，开车上路免不了磕磕碰碰，有个车损险在身那是很应该的。

大家都觉得新车才需要买车损险，谁家买了新车后很长时间内都会很看重的。

那车龄十几年的老司机要不要选择呢？开车在路上，你能打包票不撞别人，可是你对于别人撞不撞你没有十足的把握呀。老司机再老也架不住新手司机不是？

因此按照学姐的想法，不论是新司机还是老司机，可以选择投保车损险，但并不绝对，如果发生下方的这些情况，那是可以选择不投保的：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

由于这种车龄很老的车子一般也开不了几年了，如果有点划痕自己掏钱就能解决，遇到大点的损失说不定大手一挥就决定换辆车。所以不保也是ok的。

拥有一个驾驶技术优秀的司机，并且车子自身的价格较低

比如五菱宏光，就会被很多司机当成货车一样驾驶，拉货非常方便而一般开这种车的司机车技都相当娴熟。

一来不易出事，二来出事也不怎么心疼，维修费用一般都比较低。所以不投保也可以。

尽可能少用

有了车损险之后，是不是只要发生了车损就出险呢？

可以是可以，但学姐建议你不要这么干，为了降低次年保费，提高自己的信誉度，尽量避免出险次数。

那我就考虑投保别的保险公司不就行了？算盘打得真好，可惜发挥不了作用，因为保险公司都是相互联网工作的，所以你的出险记录其实暴露无遗，被一家屏蔽，其他家对于你的投保基本也不接受了。

所以学姐建议，如果事故不大，且商议可以私了过后，车损费用并不高，就尽量不要出险了。

因为这种情况属于风险自担的范围，而且还能减少第二年的保费支出。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费按照什么确定？

前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额，那确定了保额是不是就确定了相应的保费了呢？

不不不，我之前没有告诉大家怎么才能确定保费，主要就是因为保费的确定其实很庞杂。

车损险的保费并不是只由保额决定的，它需要多个角度考虑：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

是以我们在入手车损险的时候，直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行，用不着自己看表查。

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以上就是我对 "机动车损失险赔偿额"的图文回答，望采纳！