车险机动车损失一定要买吗

小明前几天喜提新车，这两天正打算买车险，于是去征询了身边朋友的意见，结果问了更不解了。

他老爸根据多年的经验告诉他：“车损险在车险中是不划算的！”

保险公司的代理人劝说他：“车险就得买全险，这样才会对车辆有保障！”

比自己早几年提车的小李告诉他：“车损险可以买，但不要轻易出险，否则保费会越来越贵！”

所以对于买车损险，每个人的看法不同，最后的选择也会不同。

今天学姐就帮大家解决这方面的疑惑，如何来讲述车损险的意思？有没有必要买？

车损险有什么业务？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单讲，就是我们的车子在不是人为故意损坏的情况受损了，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，他是可以报销我们车子一定比例的费用的保险。

在这之后或者其他的情况，就是当我们的车发生了需要遇险施救的状况（比如快进湖里等），如果是这种情况的话，车损险也能替车主承担施救费用。

车损险承担什么？

如果说车子受损了的情况下是都可以保的吗？那可不一定！万一车主是因为醉驾导致的车祸，保险公司也不会傻到去给你买帐。

谁规定了车损险的赔偿范围？是保监会明确规定的，我们都来看一下：

可以收到的赔付利益？

两大类情况可以赔付：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

2020年车费险改了，在这之前，以下几种常见的责任，都是由单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险在车费险改后的功能比起以前更全面了，它增加了以前没有的几项责任。

就是说，从今日起，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，都囊括在车损险赔付范围内。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

车损是因地震引起的情况太少，保险公司及保监会对于相关的数据和经验都存在很大的缺失，所以保监会对保险公司承保这种做法是不赞同的。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，多改善不涨价。

哪些不能赔？

下面这四大类是不能赔的情况：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们都来看一下：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假使你的车放在汽车护理中心做保养，期间出现了这几种情况，例如被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，车损险是不赔的。

保险公司的理由是，这类场所理应保管车辆，在保管期间内要是出现的任何车辆损坏与丢失，责任都在保管场所的人那。

竞赛的道理也一样是这个，测试也是同样的。

此外，车辆没被偷走，但其他的比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷走也是不赔的，这不是特别的原因，这种情况造成，保险公司也会认为这是由于人为看管不到位造成的，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之，即使说车损险好像很多不给赔偿的地方，感觉车损险的用处很小，主要就是因为看着好多地方赔不了。

超过半数是由于战争军事，或是违法犯罪方面的。

只要我们遵守交通规则，正常行驶车损险不赔的情况就机会不怎么会碰到。

车损险提供给我们多少赔付呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，车主们得到的赔款金额再也不会打折扣了，而且赔款金额的计算公式也不会像之前那么难了：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

一般来说，绝对免赔率其实就和0一样的道理，但是在我们购买车险时，因可以少交点保费而增添了绝对免赔率特约条款这种情况是排除在外的，因此在这里我们一般都不会考虑这个绝对免赔率。

绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险前先跟保险公司做一个商讨关于绝对免赔率的比率问题（一般为5%、10%、15%和20%）。

出险时，我们就可以从赔款和绝对免赔率来得出一个数，将一部分金额从总额中扣除。意思是以削去一部分赔款来填补投保费用。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

当然，不是所有情况都能归于此类：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例的评判，可不是件简单的事。

但是这并没有什么要紧，因为这方面内容并不是我们所需要掌握的，这方面还是让交警同志来比较好。

保额怎么确定？

“保额买多买少很好确定啊，车子特别贵的话，保额自然就要多上一些”

这是说不准的～

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

倘若有一部分人拥有全球为数不多的车呢？该种车子的市场价格比较模糊，因此购买多少保额是足够的？

面临不同的车型问题，保险公司所要承担的保额多少也有不同的理赔要求：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。保险公司在知道我们的车型及车辆使用年限后，即可得知相应的实际价值，从而投保。

正常来说，倘若是新车，则保额是你的新车购买价，如果是二手车，那保额就会略高于该车在二手车市场能卖出的价格。

则保额是会依据车辆实际价值来算，完全不会改动了么？其实也不是一定的。

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为两个四的数字不会是一个好兆头，可以要求保险人员将保额数字后面的零和四都改成八。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，如果车主认为100000保额不适用，可以要求工作人员进行适当调整。

但保额可以上下30%地调，相应的保费却不会上下30%的增多减少，就算差也就差一百来块对于保额浮动来说，这点差值不值一提。

残损赔付以实际情况来看，按照零件和修理厂的人工费决定了赔付的金额，因此保额与赔付之间并没有成正比增长关系（参考前面的公式）。

只有车辆的全损赔付会真正受到影响，保额投的越多，全损时赔给消费者的就会越多。当然平时是很少见到全损的现象。

总而言之，一大半车主都会考虑参照实际价值的投保方式，无论是新车还是二手车，保险公司会根据车型和车辆使用的年限不同而给出不同的保额。

但事无绝对，除了常见的方式外，下方这种投保方式就是比较少见的：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，不值得进行比较，而且价值还都很贵，所以需要跟保险公司协商确定。

但是罚没车价格普遍都很低，所以如果真有车主购买的话，也需要与保险公司协商确定。

有没有必要买车损险？

学姐先回答大家：能投保尽量投保，而且尽量少用。

有能力和条件的就去投保

新人、新车那实用性自然很强，暂且不谈驾驶技术上新人还不是太过硬，在驾驶中极有可能和其他车辆发生磕碰，确实需要有个车损险。

对于新车更应该买车损险这一说法，每一家买了一辆新车很长时间内都会进行好好的爱护。

那么拥有十几年车龄经验的司机是否考虑呢？开车在路上，你能保证不撞别人，可是你没办法确保别人不会撞你。老司机再怎么有能力也受不住新手司机呀？

因而学姐觉得，甭管是新老司机，车损险可以备上，但并不绝对，有少数情况其实可以选择不投保：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟这种车龄太高的车子也开不了几年了，倘若有点磕伤钱包出点血就能解决，遇到大点的损失说不定大手一挥就决定换辆车。所以不保也是ok的。

车辆本身价值很小且司机车技娴熟

有拉货业务的司机常常会选择五菱宏光进行拉货，然而，能够驾驶这类车型的司机，都是驾车熟练的老司机了。

这样的老手驾驶，出行是非常安全的，当然一旦发生了小事故，也不至于太难过，毕竟车子很便宜，维修费用一般都比较低。所以不投保也可以。

不要用太多次

有了车损险之后，是不是只要发生了车损就出险呢？

可以是可以，但是学姐不提议大家这样做，减少出险次数可以降低次年保费，还可以保证征信。

那我选择其他家保险公司投保不就没问题了吗？算盘打得挺响，可惜没用，因为全国的保险公司都是联网的方式，那么出险记录都是可以查看的，由于一家拉黑了你，其他家也不太会承保了。

所以学姐建议，可以选择划分责任算出来或者私了解决过后，车损费用还算是挺低的，可以的话就建议不要出险了。

因为这种情况属于风险自担的范围，而且还能减少第二年的保费支出。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费怎么确定？

前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额，那保费是否通过保额就能计算出结果来呢？

不是这样的哦，我在前文里没有告知大家如何确定保费，就是因为要确定保费其实要经过很多方面。

车损险的保费并不是只知道保额就可以了，它需要全方位思量：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

总之我们在配置车损险的时候，相较以前车险投保的繁琐程序，现在更加方便。无需自己本人去看表查询。

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以上就是我对 "车险机动车损失一定要买吗"的图文回答，望采纳！