机动车损失险保险

前不久小明刚买下了爱车，这几天正在琢磨车险的事，所以也咨询了周围的朋友，结果是问了更迷糊了。

有着十几年车龄的老爸告诉他：“车险买交强险和三者险就好了，车损险不划算！”

保险公司的代理人劝说他：“车险就应该尽量买全险，有保障！尤其是新车！”

小李在前几年新提了车，现在告诉他说:“车损险在之后会因为你出险的次数而变得越来越贵的！”

买车损险的必要性，每个人的看法都不一样。

好好听今天学姐给我们讲的，车损险是什么，它是否有必要买？是否具有买的必要？

车损险有什么业务？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单讲，就是在我们的车子遭受到意外损坏的时候，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，当我们车需要维修费用的时候，他是可以给我们报销一定的比例费用的保险。

除了以上还有情况就是当我们的车发生需要遇险施救的状况（比如快进湖里等），车损险不但起作用，还会给车主承担施救费用。

什么东西需要车损险来保？

车子受损什么情况下都可以保吗？那可不是全部的情况！保险公司才不会傻到要是因为个人原因，比如酒驾导致的车祸也赔。

车损险是有它的赔偿范围的，这是保监会做了明确规定的，我们都来看一下：

能赔什么？

让我们看看是哪两种情况可以赔付：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

2020年以前车费险改还未施行，由单独的附加险来负责的包含下面这几项，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

但在车险费改之后，这几项责任都被直接并入到了车损险中。

也就是意味着，从此，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，都在车损险保障范围内。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

地震导致车损的情况太少，保险公司及保监会一直缺少相关数据和经验，所以保监会才不提倡保险公司来承保。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，多改善不涨价。

哪些不能赔？

出现这四类情况的时候不能赔：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们都来看一下：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假若你把你的车开去汽车美容中心做一下保养，在这个时间段发生车子被工作人员刮碰到的情况，又或者是车停在收费停车场的时候被盗或刮伤了，车损险是不赔的。

车辆在场所期间，保险公司认为保管责任应由场所承担，保管期间出现的任何车辆损坏与丢失，都应该由保管场所的人承担责任。

竞赛和测试也是没有什么区别的，都是同样的道理。

还有，要是只有车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷是无效赔偿的，但车辆被偷是会赔的，保险公司也会觉得这不是别的原因，这也是由于人为看管不到位造成的，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之，虽然看上去觉得车损险一般情况下好多处不赔，车损险的用处也就那么点，好多地方是不能赔的，这是车损险主要的问题。

但其实绝大部分情况，都是针对战争军事以及违法犯罪的。

但凡我们小心谨慎的驾驶车损险不赔的情况就很少有了。

车损险可以赔付多少钱呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，大家可以不用担心保险的赔款金额被缩减，而且赔款金额的计算公式变得更简便更容易了：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

一般来说，绝对免赔率其实就和0一样的道理，但有一种情况是不包括的，即我们选购车险时，自己附加了绝对免赔率特约条款使得可以少交保费这种情况，因此在这里我们默认不考虑绝对免赔率。

绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险的时候事先跟保险公司对绝对免赔率进行一个商量（一般为5%、10%、15%和20%）。

当我们不幸要出险，能够从赔款以及他提到的绝对免赔率加以计算，对总额进行一定百分比的缩减。等同于以出险的赔款来抵消一定的投保费用。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

只不过，也有例外的情况：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例的判定是很复杂的。

但是这并没有什么要紧，因为这方面内容并不是我们所需要掌握的，交警同志会帮我们处理好一切的。

如何评估自己需要多少保额？

“保额买多买少很好确定啊，车子特别贵的话，保额自然就要多上一些”

这但不一定哦～

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

要是有人家里有全球限量的在全球没几辆的汽车呢？该种车子的市场价格比较模糊，因此购买多少保额是足够的？

车型不同就会带来不同的保额问题，对此保险公司设立了不同的理赔方案：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。保险公司只要知道我们的车型跟车辆使用年限，则是能理解相应的实质的价值，最后投保险。

一般情况下，要是新车，那么保额是大家新车购买价，如果是二手车，那保额就会比该车在二手车市场能卖出的价格高。

那保额是按照车辆实际价值去定，然后无法转变了吗？其实也不是一定的。

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为这不是一个吉祥数字，可以要求将数字440000改成488888以此以图吉利。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，如果一些车主为了节俭，想降低保额因此要求调整为70000也是可以的。

但保额可以上下30%地调，保费是不允许像保额这样上进行上下30%的调动的，偶尔会出现几十的差值对比保额浮动只是小巫见大巫罢了。

根据实际的残损赔付情形来看，赔付的金额与零件和修理厂的人工费息息相关，因此保额与赔付之间并没有成正比增长关系（参考前面的公式）。

只有车辆的全损赔付是离不开保额高低的，保额越高，全损时赔得的确会多一些。当然出现全损的概率真的是小的可怜。

总的来说，大部分车主选择的投保方式的时候，会根据实际价值来投保甭管是新车还是二手车，保险公司会根据不同车型和车辆使用的年限来计算保额。

但事无绝对，除此之外，还是有一种少见的投保方式：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，比较后参考价值也不大，价值相当昂贵，所以这需要跟保险公司协商确定才行。

而罚没车价格又往往过低，所以如果真有车主购买的话，也需要与保险公司协商确定。

有没有必要买车损险？

学姐先给大家一个答复：有条件就投保，并且不要太频繁使用。

有条件就投保

新人、新车那不用我说，大家都应该知道，先不说新手司机车技不行，在马路上驾驶很难避免磕磕碰碰，这时候车损险就很实用了。

对于新车更应该买车损险这一说法，每一家买了一辆新车很长时间内都会进行好好的爱护。

那么拥有十几年车龄经验的司机是否考虑呢？开车在路上，你很有信心不去撞别人，只是你不能打包票别人绝对不撞你呀。老司机再老也架不住新手司机不是？

所以在学姐看来，不管是新老司机，可以建议投保车损险，但并非绝对的要求，如果发生下方的这些情况，那是可以选择不投保的：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟这种车龄老的车子，使用期限也不会太长了，一旦不小心碰到哪里自己花点钱就能解决，损失如果大点，说不定就直接换一辆车了。所以不保也无所谓。

拥有一个驾驶技术优秀的司机，并且车子自身的价格较低

很多司机把五菱宏光当作小货车来驾驶，拉货相当方便，一般来说，驾驶这种车型的司机，技术都是相当不错的。

开这样的车出行，出现小摩擦也不至于心痛，并且一般来说， 老司机是比较安全的，维修费用基本上都比较少。所以不投保也没什么大不了的。

不要用太多次

那是不是买了车损险，损伤了一定能出险呢？

可以是可以，但是学姐不提议大家这样做，因为出险次数太多不但次年保费会上涨，而且容易被保险公司拉黑。

那我不是可以换家保险公司投保吗？算盘打得挺响，可惜没用，全国保险公司都是联网的，你的出险记录互相都查得到，被一家屏蔽，其他家对于你的投保基本也不接受了。

所以学姐建议，明晰责任划分责任算出来，也可以在双方达成共识然后再去决定私了赔偿后，车损费用还算是挺低的，可以的话就建议不要出险了。

不出险可以降低次年的保费，更何况，这种情况的风险通常都在车主的承担能力范围内。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

怎么明确保费呢？

车子的保额和车的大小和购置年限有关。仅凭保额这一个因素就能确定最终的保费吗？

其实不是这样，我刚才没有告诉大家确定保费的方法，就是因为保费的确定经历许多层次的考量。

车损险的保费不是说完全根据保额来定的，它需要周密斟酌：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

所以在我们购买车损险时，投保人员或者车险计算器可在投保时直接计算出精准数据。就免去了自己看表查这个麻烦。

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以上就是我对 "机动车损失险保险"的图文回答，望采纳！