机动车损失险16万

小明前面刚提了新车，最近正考虑买车险，所以也找周围的朋友问了建议，结果更费解了。

车技经验丰富的老爸对他讲：“如果想买比较划算的建议买交强险和三者险，车损险并不是很划算！”

保险公司的代理人劝说他：“全险对新车或旧车来说，都会有很好的作用！”

在前一段时间刚刚提车的小李给他说:“如果你发现保费越来越贵，那么就是你买车损险后，轻易的出险，才会这样的！”

有无必要买车损险，取决于个人的想法。

来听学姐今天给我们普及，车损险到底包含什么？买车损险的作用是什么？

车损险是什么？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单讲，就是在我们的车子遭受到意外损坏的时候，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，当我们车需要维修费用的时候，他是可以给我们报销一定的比例费用的保险。

此外，当车子发生了需要遇险施救的情况（比如开进湖里等），车损险不但起作用，还会给车主承担施救费用。

车损险保什么？

只要是车子受损了，车损险都是要保的嘛？那可不一定！保险公司不是冤大头，万一车主是因为醉驾导致的车祸，那怎么能赔？

对于车损险的赔偿范围，保监会是做了明确规定的，我们都来看一下：

可以收到的赔付利益？

可以赔付的一共两大类：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

在2020年车费险改已经实施了，由单独的附加险来负责的保险就包含下面这几项，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险在增加了几项责任后更加合理了。

这也就意味着，现在开始，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，车损险都需要给予赔付。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

因地震引起的车损是很少见的，保险公司和保监在相关数据和经验方面还是挺欠缺的，所以由保险公司来承保这种做法保监会并不提倡。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，保障增加，价格依旧。

那么什么情况不能赔？

不给赔的情况主要有这四大类：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们都来看一下：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假设你驾驶你的汽车去汽车护理中心搞美容保养，保养的时候工作人员不小心刮碰到了，又或者车是在收费停车场内被盗或刮伤了，车损险是不赔的。

车辆在场所期间，保险公司认为保管责任应由场所承担，保管期间要是有车辆损坏与丢失点情况发生，都需要由保管场所的人对其承担责任。

竞赛和测试也都没有什么不同之处，都是同样的道理。

除外，只要是车辆没被偷走，其他的东西，比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷走也是不赔偿的，保险公司他会认为这是由于个人原因的看管不当造成的事故，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之，就算我们觉得感觉看上去车损险的用处就内几个地方，好多处不赔的，那么多地方不能赔，显得车损险用处不大。

超过半数是由于战争军事，或是违法犯罪方面的。

其实只要我们能够当一个小心的驾驶员车损险不赔的情况其实是几乎不可能遇到的。

车损险的赔付金为多少呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，基本上车主们都能拿到当初承诺的赔款金额，并且赔款金额的计算公式也变容易了：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

通常情况下，绝对免赔率其实就和0相等，但要排除我们在买车险时，想少花点保费钱而增加了绝对免赔率特约条款的这种情况，因此在这里我们默认不考虑绝对免赔率。

绝对免赔率特约条款，允许当我们在投保车险的时候首先要做的就是和保险公司协商好关于绝对免赔率的问题（一般为5%、10%、15%和20%）。

遭遇出险的话，计算赔款额与相对应的绝对免赔率，我们可以得出一个数目，金额将被削减一定比例。用降低出险赔款的办法来达到降低投保费用的目的。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

还有一些比较罕见的情况是：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例判定可不像我们想象中的随口一说就行。

这也无伤大雅，毕竟我们不需要去深究这方面的内容，全都交给可靠的交警同志就好了。

保额怎么确定？

“我买保额就直接看车子值多少钱，值多少就买多少”

这可不能那么早下定论～

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

要是有人家里有全球限量的在全球没几辆的汽车呢？这类车的价格在市场上并不是很精确，因此保额需要买多少才可以？

对于不同车型，保险公司承担报销的额度多少也是不一样的：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。保险公司在知道我们的车型及车辆使用年限后，那么就能了解到对应真正的价值，然后参加保险。

一般情况下，要是新车，那么保额是大家新车购买价，如果是二手车，该车在二手车市场能卖出的价格将比保额底。

那保额是按照车辆实际价值去定，然后无法转变了吗？并不能这样认为。

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主觉得这个数字不吉利，就可以让保险人员把保额改为488888元。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主认为100000保额太高了将其降低到70000也是可行的。

但保额可以上下30%地调，保费却不同于保额不会上下30%进行调动，就算差也就差一百来块对于保额浮动来说，这点差值不值一提。

存在现实中残损赔付的原因，按照零件和修理厂的人工费决定了赔付的金额，并不是说保额越高赔得越多（参考前面的公式）。

只有车辆的全损赔付是离不开保额高低的，要是保额越高，那么全损就会有越多的赔付金额。当然全损的概率其实非常小。

总结一下，有超过一半的车主选择按照实际价值投保作为他们的投保方式，无论是新车还是二手车，保险公司会根据车型和车辆使用的年限不同而给出不同的保额。

但事无绝对，除了常见的方式，这里还可以说说一种少见的投保方式：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，不具有比对性，因为这类车的价值不可估量，所以是需要以协商的方式确定。

而罚没车价格又往往过低，所以如果真有车主购买的话，也需要与保险公司协商确定。

有没有必要买车损险？

学姐先给大家一个答复：有条件就投保，并且不要太频繁使用。

尽量投保

新人、新车那就不用多说了，先不说新手司机车技不行，在马路上驾驶很难避免磕磕碰碰，这时候车损险就很实用了。

常有人说新车更应该买车损险，不管是谁买了新车后很长时间内都会特别进行保护。

那开车时间达到十几年的那些司机投保值得吗？开车在路上，你有十足的把握不撞别人，然则你没办法包管别人一定撞不上你呀。老司机开车的时间再长也招架不了新手司机呀？

是以要学姐来讲的话，是新司机也好老司机也罢，车损险可以备上，但并不绝对，有少数情况其实可以选择不投保：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟这种使用期限太高的车子也开不了多久了，一旦不小心碰到哪里自己花点钱就能解决，遇到损失大的，可能手一挥就更换一辆新车了。所以不保也很正常。

拥有一个驾驶技术优秀的司机，并且车子自身的价格较低

很多车的用途已经不仅仅是载客，更能拉货，比如五菱宏光，常常被当成货车使用然而，开这种车型的司机一般都是老手。

一来不易出事，二来出事也不怎么心疼，维修费用一般不怎么高。所以不投保也所谓。

最好不要经常用

那是不是买了车损险，损伤了一定能出险呢？

可以是可以，不过学姐不是非常推荐这种行为，因为出险次数太多不但次年保费会上涨，而且容易被保险公司拉黑。

那我选择其他家保险公司投保不就没问题了吗？算盘打得真好，可惜发挥不了作用，全国保险公司都是联网的，你的出险记录互相都查得到，一家把你拉黑，基本上其他家也会拉黑你。

所以学姐建议，可以选择划分责任算出来或者私了解决过后，车损费用比较低，就还是不要出险了。

一方面这属于可以风险自担的范围，另一方面也可以降低次年的保费。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费的多少是根据什么确定的呢？

前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额，保险额度算出来了，那保险费用是否也就确定了呢？

其实不是这样，我刚才没有告诉大家确定保费的方法，就是因为保费在确定时其实很繁复。

车损险的保费并不是只由保额决定的，它需要综合考虑：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

是以我们在入手车损险的时候，直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行，犯不上自己看表查。

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以上就是我对 "机动车损失险16万"的图文回答，望采纳！