机动车损失险投保费怎么算

前几天小明刚提了车，这两天正在想车险的事，所以也咨询了周围的朋友，结果是问了更迷糊了。

车技经验丰富的老爸对他讲：“车险中交强险和三者险会比车损险更划算些！”

保险公司的代理人给他的答案：“新车和其他车应该买全险，会得到更好的保障！”

在前一段时间刚刚提车的小李给他说:“车损险如果轻易的出险，会导致以后的保费越来越高！”

有无必要买车损险，取决于个人的想法。

今天学姐就来跟大家好好讲讲，车损险到底包含什么？是否具有买的必要？

车损险有什么业务？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单来说，有时我们的车子遭遇一些事故导致车身受损时，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，他的作用主要是可以报销车子的维修费用，而且只是一定比例的报销的保险。

在这之后或者其他的情况，就是当我们的车发生了需要遇险施救的状况（比如快进湖里等），车损险替车主承担施救费用，也是不需要车主来承担。

当车损险发挥用途是时报什么？

车子受损不是所有的情况都可以保的。保险公司才不会傻到要是因为个人原因，比如酒驾导致的车祸也赔。

谁规定了车损险的赔偿范围？是保监会明确规定的，接下来我们一 一介绍：

可以收到的赔付利益？

可以赔付的一共两大类：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

2020年车费险改了，在这之前，所涉及的下面这几项责任都由单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险在车费险改后的功能比起以前更全面了，它增加了以前没有的几项责任。

意味着，自今日起，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，车损险都能给与保障。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

地震原因导致的车损太少见，保险公司和保监在相关数据和经验方面还是挺欠缺的，所以保监会对保险公司承保这种做法是不赞同的。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，保障改进，价格仍然美丽。

哪些不能赔？

不能赔的有这四类情况：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。接下来我们一 一介绍：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假若你把你的车开去汽车美容中心做一下保养，期间有这几种情况发生的话，像是车子被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，车损险是不赔的。

保险公司的理由是，这类场所理应保管车辆，保管期间不论什么车辆有损坏或者丢失的情况发生，责任都应该由保管场所的人承担。

竞赛和测试也都没有什么不同之处，都是同样的道理。

还有，要是只有车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷是无效赔偿的，但车辆被偷是会赔的，保险公司会觉得这种情况是人为的不当和疏松看管造成的后果，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之，就算我们觉得感觉看上去车损险的用处就内几个地方，好多处不赔的，那么多地方不能赔，显得车损险用处不大。

但其实绝大部分情况，都是针对战争军事以及违法犯罪的。

若是谨慎驾驶，毫不违规车损险不赔的情况就很少有了。

车损险赔多少？车险费改之后，不再设立不计免赔险，基本上车主们都能拿到当初承诺的赔款金额，而且赔款金额的计算公式变得更简便更容易了：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

一般来说，绝对免赔率就可以理解成0，除了我们买车险的时候，用附加绝对免赔率特约条款换取少交保费这种情况，因此在这里我们不会去考虑绝对免赔率的问题。

绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险的时候，跟保险公司就关于绝对免赔率的问题进行一个商讨（一般为5%、10%、15%和20%）。

遇到出险的情况时，我们可以根据赔款额和绝对免赔率计算一个数，缩减一定比例的数额。意思是以削去一部分赔款来填补投保费用。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

然而，另一种情况也是有可能的：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），交警在评定事故责任比例时，往往需要下很大功夫。

这也无伤大雅，毕竟我们不需要去深究这方面的内容，交警同志会帮我们处理好一切的。

如何评估自己需要多少保额？

“买保额还不简单，车子价值多少钱就买多少呗”

这但不一定哦～

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

假使有部分人是拥有全球有限制数量的车呢？此种汽车的市场价格定位会有浮动，那么购买多少保额是充足的？

面临不同的车型问题，保险公司所要承担的保额多少也有不同的理赔要求：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。当给车子投保时，只用跟保险公司说车型还有车辆的使用年限，即可得知相应的实际价值，从而投保。

正常来说，倘若是新车，则保额是你的新车购买价，如果不是新车，那保额会在该车在二手车市场能卖出的价格之上。

那保额是凭车辆实际价值去计算，无法变了么？事实上这也是不一定的。

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为这是一个不吉利的数字，就可以让保险人员把保额改为488888元。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主认为该保额过高，有点浪费可以要求工作人员调整保额调整到70000元。

但保额可以上下30%地调，但保费不会改变，偶尔会出现差值也最多一百，可以进行忽略。

残损赔付以实际情况来看，将零件和修理厂的人工费加在一起可以算出赔付的金额，保额与赔付实际上并不成正比（参考前面的公式）。

只有车辆的全损赔付会真正受到影响，投保的保额越高的话，全损时就会给消费者提供更多的赔付。当然全损的概率其实非常小。

综合来讲，有很多车主选择投保方式时会选择按照实际价值投保，不管是新车还是二手车，保险公司计算车险的保额是根据车型和车辆使用的年限不同而决定的。

但凡是有例外，除了常见的方式外，还有一种比较特殊的投保方式：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，没有参考价值，就是因为这类车的昂贵且稀少，所以需要以协商的方式与保险公司确定。

然而罚没车价格基本上都是较低的，一旦车主决定购买了，保险公司也会与其进行协商确定。

有没有必要买车损险？

学姐先说答案：尽量投保，尽量少用。

有能力和条件的就去投保

新人、新车那就不用多说了，就不说刚会开车的人，车技不太好，在路上驾驶少不了会刮刮蹭蹭，这时候车损险就很实用了。

有人提到，新车才是最需要买车损险的，谁家新买辆车不都得好好爱戴好长一段时间？

那车龄达到了十几年的司机应不应该入手呢？开车在路上，你能肯定不撞别人，不过你做不到让别人也一定不撞你呀。老司机开车的时间再长也招架不了新手司机呀？

所以在学姐看来，不管是新老司机，车损险可以买，但不是一定要买，如果是下方的情况的话，那就可以不投保：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

由于车龄高的车子开的时间也不长了，倘若有点磕伤钱包出点血就能解决，损失如果大点，说不定就直接换一辆车了。所以不保也没多大影响。

车子比较便宜，车主的驾驶技术很棒

五菱宏光就是比较常见的拉货车，一般来说，驾驶这种车型的司机，技术都是相当不错的。

老手驾驶这种车是比较安全的，并且就算是出了小事故，也不会太过伤心，维修费用基本上都比较少。所以不投保也没什么大不了的。

有条件的最好少用

买了车损险，出现了损伤是不是就一定能理赔呢？

可以是可以，但学姐建议你不要这么干，因为出险次数太多不但次年保费会上涨，而且容易被保险公司拉黑。

那我选择其他家保险公司投保不就没问题了吗？算盘打得挺可以，然而一切都白搭，因为保险公司都是相互联网的，那么你的出险记录其实大家都能查得到，进了一家的黑名单，其他家也不会接受你的投保。

所以学姐建议，事故责任不占多，可商议私了之后，车损费用并不高，就尽量不要出险了。

首先，这种风险通常可以自行承担；其次，这还能减轻第二年的保费负担。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费按照什么确定？

车子的保额和车的大小和购置年限有关。有人要问了：确定了保额，是否保费也能确定下来呢？

不，我刚才没有提供给大家确定保费的办法，就是由于保费的确定其实很繁琐。

车损险的保费不是说完全根据保额来定的，它需要多方面思考：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

因而我们在下单车损险的时候，相较以前车险投保的繁琐程序，现在更加方便。犯不上自己看表查。

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以上就是我对 "机动车损失险投保费怎么算"的图文回答，望采纳！