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机动车损失综合险包括什么

时间:2021-07-26 分类:机动车损失险

优质回答

学霸说保险-晓宇

小明前几天买下了新车,最近正在考虑买什么车险,于是咨询了身边的朋友,结果问得多了反而更搞不懂了。

经验丰富且有着多年驾龄的父亲对儿子说:“在车险中交强险,车损险,三者险相比之下,交强险和三者险较划算!”

保险公司的代理人给他传达的是:“新车和其他车应该买全险,会得到更好的保障!”

小李在前几年新提了车,现在告诉他说:“车损险有个弊端,就是车辆在出险后,车损险的保费会越来越贵!”

车损险到底要不要买,真的是一人一套说法。

学姐今天来讲关于这方面的知识,车损险究竟是什么?有没有必要买?

车损险的定义是什么?

车损险全称“机动车损失保险”,是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。


简单讲,我们的车子车身由于不可抗力导致车身收到损坏,比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等,当我们车需要维修费用的时候,他是可以给我们报销一定的比例费用的保险。

还有就是如果我们的车发生了紧急施救的情况(比如快进湖里等),车损险不是不会给车主承担实施费用的。

车损险保什么?

车子受损不是所有的情况都可以保的。保险公司才不会傻到要是因为个人原因,比如酒驾导致的车祸也赔。

车损险是有它的赔偿范围的,这是保监会做了明确规定的,咱们了都来了解一下:

可以收到的赔付利益?

具体有两大类赔付:意外事故与自然灾害。

官方定义如下:


意外事故包括:

碰撞、倾覆、坠落;

火灾、爆炸;

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢?答案是:以前不赔,现在赔。

在2020年车费险改已经实施了,由单独的附加险来负责的包含下面这几项,分别是:自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险在车费险改后的功能比起以前更全面了,它增加了以前没有的几项责任。

换句话说,从现在起,如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃;全车被盗抢超过60天;车子挡风玻璃和车窗发生破碎;车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况,都在车损险赔付范围。

自然灾害包括:

暴风、龙卷风、台风、热带风暴;

雷击、冰雹、暴雨、洪水;

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡;

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形);

地震及其次生灾害;

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任,在此之前,地震及其次生灾害其实是不赔的。

受地震原因遭受的车损实在是少见,保险公司及保监会在这方面的相关数据和经验都不足,所以保监会才不支持保险公司来做承保者。

但在本次车险费改之后,银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中,加量不加价。

哪些不能赔?

下面这四大类是不能赔的情况:客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。咱们了都来了解一下:

客观环境包括:

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用;

竞赛、测试,在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

如果你开你的车去汽车护理机构做护理,期间被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了这些情况,车损险是不赔的。

车辆在场所期间,保险公司认为保管责任应由场所承担,在保管期间内要是出现的任何车辆损坏与丢失,责任都在保管场所的人那。

竞赛和测试也都没有什么不同之处,都是同样的道理。

还有,要是只有车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷是无效赔偿的,但车辆被偷是会赔的,保险公司不会认为这是意外,会认为这是由于个人原因看管不当造成,所以不会予以赔付。

人为因素包括:

利用车辆从事违法活动的;

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的;事故发生后,弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的;驾照和所开的车的车型不符的;无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车;依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的;不是被保险人允许的驾驶人开车的;人工直接供油、高温烘烤造成的损失;遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使用被保险机动车,致使损失扩大的部分;被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外,精神损失不赔,该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后,人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔,保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括:

被保险机动车转让他人,且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故;

除另有约定外,发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的,或未按规定检验或检验不合格;自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔:

轮胎单独损坏不赔,这个由附加险车轮单独损失险负责,但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔,这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔,这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括:

因“本身质量缺陷”,“核反应、核辐射”污染(含放射性污染)造成的损失;

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失;

被盗窃、抢劫、抢夺,以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失;

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额;

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之,虽然看上去觉得车损险一般情况下好多处不赔,感觉车损险的用处很小,主要就是因为看着好多地方赔不了。

大部分是针对于违法犯罪,亦或是战争军事的。

如果我们能够做到严格遵守交通规则那么车损险不赔的情况其实是不会发生的。

车损险提供给我们多少赔付呢?车险费改之后,不再设立不计免赔险,诸位车主能够及时足额的拿到保险款,而且赔款金额的计算公式也不会像之前那么难了:残损计算公式:赔款金额=损失×事故责任比例×(1-绝对免赔率)全损计算公式:赔款金额=保额×事故责任比例×(1-绝对免赔率)

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害,失去修复价值;

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰,修理之后还能上路;

保险金额就是指保额。

通常来说,绝对免赔率其实就相当于0,除了在我们购入车险的时候,使自己可以少交点保费而加上了绝对免赔率特约条款这种情况,因此在这里绝对免赔率不需要我们考虑。

绝对免赔率特约条款,允许我们在投保车险的时候,事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率(一般为5%、10%、15%和20%)。

当我们出险的时候,就可以从赔款中按照这个绝对免赔率,随即降低一部分比例的金额。用降低出险赔款的办法来达到降低投保费用的目的。

举个栗子:

小明在一场双方交通事故中,车子发生残损,定损2万,负同责。故定损价格为2万;事故责任比例为50%;绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责,所以另外50%的事故责任比例由对方负责,也就是说,对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中,小明共获赔偿10000+10000=20000元,自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢?

一样的算法,小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元;对方赔偿小明 20000×30%=6000元;小明需自费20000-14000-6000=0元。

当然,不是所有情况都能归于此类:多方交通事故,当一起交通事故中存在多个车辆时(比如连续追尾),一般评定事故责任比例,比我们想象中是要复杂很多的。

就算我们在这方面一无所知,也无需担心,交个交警处理就好。

保额方面的情况如何得知呢?

“我买保额就直接看车子值多少钱,值多少就买多少”

NONONO~那可不一定~

假如有人买的是5年前二手车呢?那是要按该车型的新车价来买保额,还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢?

假设有些人拥有的是全球少数存在的车呢?这类车子压根在市面上没有明确的价格,所以保额得买多少才适合?

针对各种各样的车型问题,保险公司会给予不同的方案进行赔付:

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话,那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言,保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。一般情况下,只需将我们的车辆型号、使用年限信息提交给保险公司,那么就可以知道对应的实际价值,然后投保。

正常来说,倘若是新车,则保额是你的新车购买价,如果是二手车,该车在二手车市场能卖出的价格还没有保额高。

那保额就一定是根据车辆实际价值来算,固定不变的了吗?那也不一定。

以平安车险为例,车辆保额可以手动调整,但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元,车主觉得这个数字不吉利,而8的谐音是发,就可以让工作人员将数字改成488888。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元,如果车主认为100000保额不适用,可以要求工作人员进行适当调整。

但保额可以上下30%地调,保费该是多少就是多少,不可以上下30%进行调动,偶尔会出现几十的差值对比保额浮动只是小巫见大巫罢了。

残损赔付以实际情况来看,由零件和修理厂的人工费算出了应该赔付的金额,因此保额越高赔的越多这种说法是错误的(参考前面的公式)。

但保额金的存在能够实在影响到车辆的全损赔付,保额越高,全损时就能够得到更多的赔付。当然全损的概率其实非常小。

综上所述,按照实际价值投保,就是绝大部分车主选择的投保方式,不考虑是新车还是二手车,保险公司会根据车型和车辆使用的年限不同而给出不同的保额。

但事无绝对,除了常见的方式,这里还可以说说一种少见的投保方式:

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价,也就是市场价,不建议进行对比,而且价值还都很贵,所以需要跟保险公司协商确定。

但是罚没车价格普遍都很低,所以如果真有车主购买的话,也需要与保险公司协商确定。

有没有必要买车损险?

学姐先把答案公布:有能力就投保,但尽量不多使用。

有条件就投保

新人、新车那自不必说,暂且不说新手驾驶技术不够熟练,在路上开车少不了会有小刮小蹭,投保车损险会帮我们省很多钱。

经常听见有人提到新车才是最应该买车损险的言论,谁家新买辆车不都得好好爱戴好长一段时间?

那车龄十几年的老司机要不要买呢?开车在路上,你能打包票不撞别人,然则你没办法包管别人一定撞不上你呀。老司机再老也抵挡不了新手司机呀?

因而学姐觉得,甭管是新老司机,车损险可以买,但不是一定要买,要是跟下方的情况比较吻合的话,那可以不投保:

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟这种使用期限太高的车子也开不了多久了,假如有点划伤花点小钱就能解决,如果损失再大点,说不定大手一挥直接把旧车给换掉。所以不保也没什么。

车辆本身价值很小且司机车技娴熟

比如五菱宏光,就会被很多司机当成货车一样驾驶,拉货非常方便一般来说,驾驶这种车型的司机,技术都是相当不错的。

熟手开车出行是很安全的,即便是出现什么问题,也不会太心疼这些便宜的车,维修费用一般不会太高。所以不投保也没什么。

尽量避免多次使用

配置了车损险,是不是就代表车子一旦损伤就能理赔?

可以是可以,但是学姐不提议大家这样做,因为出险次数太多不但次年保费会上涨,而且容易被保险公司拉黑。

那我转到别的保险公司不就好了?算盘打得挺厉害,可惜都是无用功,因为保险公司都是相互联网工作的,所以出险记录都是可以查得到的,一家拉黑了你,其他家基本也会屏蔽你。

所以学姐觉得,事故责任比如果定损时例不高,商议私了之后,车损费用没有特别高,能不要出险就不要出险了。

这是因为这种风险对车主的负担较小,可以由其自行支付,与此同时,减少出险还能帮助车主降低第二年的保费。

其他

车损险与其他车险的区别与联系


车损险属于机动车商业险中的主险,它与其他主险最主要的区别在于:车损险只保自己的车,车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

怎么明确保费呢?

车型越大,年限越久,直接关系到车的保额。那保费是否通过保额就能计算出结果来呢?

不是哦,我刚才一直没有告诉大家如果才能确定保费的多少,就是因为保费的确定经历许多层次的考量。

车损险的保费不是说完全根据保额来定的,它需要全面思虑:车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

所以我们在投保车损险的时候,直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行,自己就没必要看表查。

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以上就是我对 "机动车损失综合险包括什么"的图文回答,望采纳!

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