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机动车损失险折旧

时间:2021-10-03 分类:机动车损失险

优质回答

学霸说保险-栗果

小明前几天买下了新车,最近正在考虑买什么车险,所以也咨询了周围的朋友,结果是问了更迷糊了。

有着十几年车龄的老爸告诉他:“车损险在车险中是不划算的!”

保险公司的代理人给他表达的是:“车险买全险的用途就是来帮助买车的人得到最好的保障。”

在前一段时间刚刚提车的小李给他说:“车损险的缺点就是,如果出险,那么它的保费会越来越贵的!”

有的人觉得车损险需要买,有的人觉得车损险并不需要买。

来听学姐今天给我们普及,车损险的含义及意义是什么?是一定要买车损险吗?

车损险的用处是什么?

车损险全称“机动车损失保险”,是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。


简单讲,就是我们的车子车身因意外或者事故遭受了损坏,包括比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等,当我们车需要维修费用的时候,他是可以给我们报销一定的比例费用的保险。

此外,当车子发生了需要遇险施救的情况(比如开进湖里等),车损险不但起作用,还会给车主承担施救费用。

车损险的保障里都包括什么?

只要是车子受损了,车损险都是要保的嘛?那可不一定!保险公司不是冤大头,万一车主是因为醉驾导致的车祸,那怎么能赔?

对于车损险的赔偿范围,保监会是做了明确规定的,我们都来看一下:

能赔什么?

具体有两大类赔付:意外事故与自然灾害。

官方定义如下:


意外事故包括:

碰撞、倾覆、坠落;

火灾、爆炸;

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢?答案是:以前不赔,现在赔。

还未到2020年车费险改的时候,由单独的附加险来负责的包含下面这几项,分别是:自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险在车费险改后的功能比起以前更全面了,它增加了以前没有的几项责任。

就说明,此刻开始,如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃;全车被盗抢超过60天;车子挡风玻璃和车窗发生破碎;车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况,都囊括在车损险赔付范围内。

自然灾害包括:

暴风、龙卷风、台风、热带风暴;

雷击、冰雹、暴雨、洪水;

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡;

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形);

地震及其次生灾害;

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任,在此之前,地震及其次生灾害其实是不赔的。

地震导致车损的情况太少,保险公司及保监会在这方面的相关数据和经验都不足,所以保监会并不赞成保险公司出面承保。

但在本次车险费改之后,银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中,多加保障不加钱。

那么什么情况不能赔?

出现这四类情况的时候不能赔:客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们都来看一下:

客观环境包括:

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用;

竞赛、测试,在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

倘若你把你的车送到汽车护理中心去洗,期间有这几种情况发生的话,像是车子被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了,车损险是不赔的。

保险公司的理由是,这类场所理应保管车辆,保管期间不论什么车辆有损坏或者丢失的情况发生,责任都应该由保管场所的人承担。

竞赛和测试也是没有什么两样。

还有,要是只有车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷是无效赔偿的,但车辆被偷是会赔的,保险公司也会觉得这不是别的原因,这也是由于人为看管不到位造成的,所以不会予以赔付。

人为因素包括:

利用车辆从事违法活动的;

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的;事故发生后,弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的;驾照和所开的车的车型不符的;无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车;依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的;不是被保险人允许的驾驶人开车的;人工直接供油、高温烘烤造成的损失;遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使用被保险机动车,致使损失扩大的部分;被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外,精神损失不赔,该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后,人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔,保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括:

被保险机动车转让他人,且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故;

除另有约定外,发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的,或未按规定检验或检验不合格;自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔:

轮胎单独损坏不赔,这个由附加险车轮单独损失险负责,但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔,这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔,这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括:

因“本身质量缺陷”,“核反应、核辐射”污染(含放射性污染)造成的损失;

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失;

被盗窃、抢劫、抢夺,以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失;

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额;

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总的来说,虽然说车损险能赔的地方很少,那么多地方不能赔,显得车损险用处不大。

但其实绝大部分情况,都是针对战争军事以及违法犯罪的。

若是谨慎驾驶,毫不违规那么车损险不赔的情况其实是不会发生的。

车损险可以赔付多少钱呢?车险费改之后,不再设立不计免赔险,保险金额被恶意缩减的事情不会发生了,而且赔款金额的计算公式也从难变成简单了:残损计算公式:赔款金额=损失×事故责任比例×(1-绝对免赔率)全损计算公式:赔款金额=保额×事故责任比例×(1-绝对免赔率)

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害,失去修复价值;

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰,修理之后还能上路;

保险金额就是指保额。

通常来说,绝对免赔率其实就相当于0,但有一种情况是不包括的,即我们选购车险时,自己附加了绝对免赔率特约条款使得可以少交保费这种情况,因此在这里有关绝对免赔率我们默认不考虑。

绝对免赔率特约条款,允许我们在投保车险的时候,事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率(一般为5%、10%、15%和20%)。

当我们出险的时候,就可以从赔款中按照这个绝对免赔率,缩减一定比例的数额。即通过出险时少拿赔款的方法,来减少投保时的保费。

举个栗子:

小明在一场双方交通事故中,车子发生残损,定损2万,负同责。故定损价格为2万;事故责任比例为50%;绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责,所以另外50%的事故责任比例由对方负责,也就是说,对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中,小明共获赔偿10000+10000=20000元,自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢?

一样的算法,小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元;对方赔偿小明 20000×30%=6000元;小明需自费20000-14000-6000=0元。

然而,另一种情况也是有可能的:多方交通事故,当一起交通事故中存在多个车辆时(比如连续追尾),事故责任比例的判定是很复杂的。

就算我们在这方面一无所知,也无需担心,一般这都是由交警同志来代为完成的。

保额的数值,是怎么确定的?

“买保额还不简单,车子价值多少钱就买多少呗”

NONONO~那可不一定~

假如有人买的是5年前二手车呢?那是要按该车型的新车价来买保额,还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢?

假如有人买的是全球限量款的车子呢?这种车子在市场上根本没有固定的价格,那保额到底要买多少?

每种车型的保额都是不一样的,保险公司针对不同问题建立了相应的解决办法:

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话,那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言,保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。我们平时投保的时候,只要告诉保险公司车型以及车辆使用年限,那么就可以知道对应的实际价值,然后投保。

一般如果是新车,那保额就是其新车购置价,如果是二手车,那保额就会比该车在二手车市场能卖出的价格高。

那保额会被车辆实际价值决定,不会变动的了吗?实际上这也是分情况的。

以平安车险为例,车辆保额可以手动调整,但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元,车主认为这是一个不吉利的数字,就可以让保险人员把保额改为488888元。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元,车主认为保额100000过于高,要求降低到70000也是可以的。

但保额可以上下30%地调,但保费不会改变,偶尔会出现几十的差值对比保额浮动只是小巫见大巫罢了。

从实际的残损赔付情况出发,赔付的金额是将零件和修理厂的人工费按一定的方法得出的,保额与赔付实际上并不成正比(参考前面的公式)。

只有车辆的全损赔付会真正受到影响,保额要是越高,全损时赔得确实会赔得比较多。当然全损的概率不是很大。

概而论之,半数以上的车主会考虑借鉴实际价值进行投保,不论是新车还是二手车,关乎车险保额的两个因素是车型和车辆使用的年限不同。

但凡是有例外,除此之外,下方介绍一种比较罕见的投保方式:

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价,也就是市场价,不具有比对性,因为这类车的价值不可估量,所以是需要以协商的方式确定。

然而罚没车价格基本上都是较低的,所以如果真有车主购买的话,也需要与保险公司协商确定。

有没有必要买车损险?

学姐先回答大家:能投保尽量投保,而且尽量少用。

没特殊情况的话最好都投保

新人、新车那自然是非常建议了,先不说新手司机车技不行,在马路上驾驶很难避免磕磕碰碰,车损险就能很好地发挥作用。

有人提到,新车才是最需要买车损险的,没有哪家买了新车后那段时间不进行保护的。

那开车时间达到十几年的那些司机投保值得吗?开车在路上,你很有信心不去撞别人,可是你对于别人撞不撞你没有十足的把握呀。老司机再老也架不住新手司机不是?

因而学姐觉得,甭管是新老司机,投保车损险其实很有必要,但这并不绝对,有少数情况其实可以选择不投保:

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟这种车龄太高的车子也开不了几年了,要是有点擦伤什么的自己出钱就能处理了,遇到损失大的,可能手一挥就更换一辆新车了。所以不保也是可以的。

车子的市场价格不高,车主的驾驶技术非常优秀

很多做生意的人需要拉货,都会选择五菱宏光这样的车型,一般来说,驾驶这种车型的司机,技术都是相当不错的。

一方面,驾驶会相对安全,另一方面,就算出了事故,也不会因为这种便宜车而心痛,维修费用一般都不多。所以不投保也行。

尽量少用

配置了车损险,是不是就代表车子一旦损伤就能理赔?

可以是可以,可是学姐不是很认同这种做法,因为出险次数太多不但次年保费会上涨,而且容易被保险公司拉黑。

那我换家保险公司投保不就好了?算盘打得挺厉害,可惜都是无用功,全国保险公司都是联网的,你的出险记录互相都查得到,一家把你拉黑,基本上其他家也会拉黑你。

所以学姐建议,可以选择划分责任算出来或者私了解决过后,车损费用还算是挺低的,可以的话就建议不要出险了。

这是因为这种风险对车主的负担较小,可以由其自行支付,与此同时,减少出险还能帮助车主降低第二年的保费。

其他

车损险与其他车险的区别与联系


车损险属于机动车商业险中的主险,它与其他主险最主要的区别在于:车损险只保自己的车,车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费的多少是根据什么确定的呢?

前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额,那保费的金额难道就直接通过保额的多少来确定了吗?

不是哦,我刚才一直没有告诉大家如果才能确定保费的多少,就是因为确定保费的过程其实很繁杂。

车损险的保费并不是只知道保额就可以了,它需要全面思虑:车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

是以我们在入手车损险的时候,直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行,犯不上自己看表查。

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以上就是我对 "机动车损失险折旧"的图文回答,望采纳!

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