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车险的机动车损失保险包括什么

时间:2021-09-06 分类:机动车损失险

优质回答

学霸说保险-沫沫

前几天小明刚提了车,这两天正在想车险的事,所以也找周围的朋友问了建议,结果更费解了。

驾龄超过十几年的老爸给他说:“在车险中交强险,车损险,三者险相比之下,交强险和三者险较划算!”

保险公司的代理人给他表达的是:“车险买全险的用途就是来帮助买车的人得到最好的保障。”

早几年提车的小李帮助他分析并告诉他:“车损险可以买,但不要轻易出险,否则保费会越来越贵!”

买不买车损险,是根据每个人的想法来定。

学姐今天来讲关于这方面的知识,如何来讲述车损险的意思?买或不买车损险有什么区别?

车损险是什么?

车损险全称“机动车损失保险”,是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。


简单来说,有时我们的车子遭遇一些事故导致车身受损时,比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等,可以对我们车子的维修费用进行一定比例报销的保险。

此外,当车子发生了需要遇险施救的情况(比如开进湖里等),车损险不是不会给车主承担实施费用的。

什么东西需要车损险来保?

不一定所有的车子受损的情况都是可以保的!保险公司不是冤大头,万一车主是因为醉驾导致的车祸,那怎么能赔?

对于车损险的赔偿范围,保监会是做了明确规定的,我们一个个来看:

能赔什么?

具体有两大类赔付:意外事故与自然灾害。

官方定义如下:


意外事故包括:

碰撞、倾覆、坠落;

火灾、爆炸;

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢?答案是:以前不赔,现在赔。

在2020年车险费改之前,由单独的附加险来负责的保险就包含下面这几项,分别是:自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险在车费险改之前是不包括这几项责任的。

也就是意味着,从此,如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃;全车被盗抢超过60天;车子挡风玻璃和车窗发生破碎;车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况,都能被车损险赔付。

自然灾害包括:

暴风、龙卷风、台风、热带风暴;

雷击、冰雹、暴雨、洪水;

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡;

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形);

地震及其次生灾害;

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任,在此之前,地震及其次生灾害其实是不赔的。

地震原因导致的车损太少见,保险公司及保监会一直缺少相关数据和经验,所以保监会并不赞成保险公司出面承保。

但在本次车险费改之后,银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中,保障改进,价格仍然美丽。

不能赔的情况有哪些?

碰到这四大类情况不给赔:客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个个来看:

客观环境包括:

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用;

竞赛、测试,在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假若你把你的车开去汽车美容中心做一下保养,期间有这几种情况发生的话,像是车子被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了,车损险是不赔的。

场所对车辆负有保管的相应责任,这是保险公司的通识,保管期间要是有车辆损坏与丢失点情况发生,都需要由保管场所的人对其承担责任。

竞赛和测试也是没有什么两样。

此外,车辆除了本车没被偷走其他的被偷比如车灯、轮胎、车标、后视镜等也是不在赔偿范围内的,保险公司不会认为这是意外,会认为这是由于个人原因看管不当造成,所以不会予以赔付。

人为因素包括:

利用车辆从事违法活动的;

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的;事故发生后,弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的;驾照和所开的车的车型不符的;无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车;依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的;不是被保险人允许的驾驶人开车的;人工直接供油、高温烘烤造成的损失;遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使用被保险机动车,致使损失扩大的部分;被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外,精神损失不赔,该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后,人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔,保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括:

被保险机动车转让他人,且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故;

除另有约定外,发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的,或未按规定检验或检验不合格;自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔:

轮胎单独损坏不赔,这个由附加险车轮单独损失险负责,但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔,这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔,这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括:

因“本身质量缺陷”,“核反应、核辐射”污染(含放射性污染)造成的损失;

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失;

被盗窃、抢劫、抢夺,以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失;

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额;

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之,即使说车损险好像很多不给赔偿的地方,那么多地方不能赔,显得车损险用处不大。

大多数情况下,都只是面对战争、犯罪的。

只要我们遵纪守法,好好开车,那么车损险不赔的情况其实是不会发生的。

车损险提供给我们多少赔付呢?车险费改之后,不再设立不计免赔险,基本上车主们都能拿到当初承诺的赔款金额,而且赔款金额的计算公式也变得更加简单,计算就更加快速简便:残损计算公式:赔款金额=损失×事故责任比例×(1-绝对免赔率)全损计算公式:赔款金额=保额×事故责任比例×(1-绝对免赔率)

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害,失去修复价值;

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰,修理之后还能上路;

保险金额就是指保额。

通常情况下,绝对免赔率其实就和0相等,除了我们买车险的时候,用附加绝对免赔率特约条款换取少交保费这种情况,因此在这里我们不把绝对免赔率归为考虑范围。

绝对免赔率特约条款,我们在投保车险的时候事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率是被允许的(一般为5%、10%、15%和20%)。

遭遇出险的话,计算赔款额与相对应的绝对免赔率,我们可以得出一个数目,扣去相应比例的金额。意思是以削去一部分赔款来填补投保费用。

举个栗子:

小明在一场双方交通事故中,车子发生残损,定损2万,负同责。故定损价格为2万;事故责任比例为50%;绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责,所以另外50%的事故责任比例由对方负责,也就是说,对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中,小明共获赔偿10000+10000=20000元,自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢?

一样的算法,小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元;对方赔偿小明 20000×30%=6000元;小明需自费20000-14000-6000=0元。

例外情况也时常存在:多方交通事故,当一起交通事故中存在多个车辆时(比如连续追尾),事故责任比例的评判,可不是件简单的事。

但也没有关系,我们并不需要去了解这方面内容,这方面还是让交警同志来比较好。

该如何选择合适的保额呢?

“买保额还不简单,车子价值多少钱就买多少呗”

不不不,这不能这么下定论~

假如有人买的是5年前二手车呢?那是要按该车型的新车价来买保额,还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢?

若是有部分人有着全球限量的车子呢?该种车子的市场价格比较模糊,因此购买多少保额是足够的?

车型不同就会带来不同的保额问题,对此保险公司设立了不同的理赔方案:

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话,那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言,保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。一般情况下,只需将我们的车辆型号、使用年限信息提交给保险公司,那就能够懂得相对应的真正价值,就可以参保。

一般如果是新车,那保额就是其新车购置价,如果是二手车,该车在二手车市场能卖出的价格将比保额底。

那保额是凭车辆实际价值去计算,无法变了么?事实上这也是不一定的。

以平安车险为例,车辆保额可以手动调整,但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元,车主认为这不是一个吉祥数字,就可以让保险人员把保额改为488888元。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元,车主比较节俭不想要那么高保额,就可以调整为70000元。

但保额可以上下30%地调,保费该是多少就是多少,不可以上下30%进行调动,差值最多也就一百来块,相较于保额的浮动可以忽略不计。

根据实际的残损赔付情形来看,由零件和修理厂的人工费算出了应该赔付的金额,因此保额越高赔的越多这种说法是错误的(参考前面的公式)。

保额高低唯一可能影响到的只有该车的全损赔付,要是保额越高,那么全损就会有越多的赔付金额。当然全损的概率也不是说没有,只是很小。

总而言之,一大半车主都会考虑参照实际价值的投保方式,无论是新车还是二手车,保险公司决定车险保额的因素有两个:车型和车辆使用的年限不同。

但凡是有例外,除了一般的方式,还有这种比较特殊的投保方式:

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价,也就是市场价,不建议进行对比,价值相当昂贵,所以这需要跟保险公司协商确定才行。

然则罚没车没有太高的价格,所以如果真有车主购买的话,也需要与保险公司协商确定。

有没有必要买车损险?

学姐先回答大家:能投保尽量投保,而且尽量少用。

没特殊情况的话最好都投保

新人、新车那自然是非常建议了,且不说新人车技不娴熟,开车上路免不了磕磕碰碰,确实需要有个车损险。

有不少人说新车才需要买车损险,谁家买了新车后很长时间内都会很看重的。

那经验丰富和车打了十几年交道的司机配置后实用吗?开车在路上,你很有信心不去撞别人,可是你没办法确保别人不会撞你。老司机再怎么有能力也受不住新手司机呀?

因而学姐觉得,甭管是新老司机,车损险可以备上,但并不绝对,有少数情况其实可以选择不投保:

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟这种使用期限太高的车子也开不了多久了,假如有点划伤花点小钱就能解决,如果损失再大点,说不定大手一挥直接把旧车给换掉。所以不保也没什么。

车子价格不贵,车主的车技较为成熟

很多车的用途已经不仅仅是载客,更能拉货,比如五菱宏光,常常被当成货车使用然而,能够驾驶这类车型的司机,都是驾车熟练的老司机了。

这样的老手驾驶,出行是非常安全的,当然一旦发生了小事故,也不至于太难过,毕竟车子很便宜,维修费用一般不怎么高。所以不投保也所谓。

尽量避免多次使用

配置了车损险,是不是就代表车子一旦损伤就能理赔?

可以是可以,然而学姐并不提倡这么做,因为出险次数太多不但次年保费会上涨,而且容易被保险公司拉黑。

那我转到别的保险公司不就好了?算盘打得挺棒,可惜不起作用,全国保险公司都是联网的,你的出险记录互相都查得到,被一家屏蔽,其他家对于你的投保基本也不接受了。

所以学姐觉得,事故责任比如果定损时例不高,商议私了之后,车损费用并不高,就尽量不要出险了。

原因有两个:第一,这种情况在风险自担的范围内;第二,能够降低次年的保费。

其他

车损险与其他车险的区别与联系


车损险属于机动车商业险中的主险,它与其他主险最主要的区别在于:车损险只保自己的车,车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

怎么明确保费呢?

前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额,那确定了保额是不是就确定了相应的保费了呢?

才不是呢,我刚刚没有明确地告诉大家确定保费的方式,就是因为确定保费的过程其实很繁杂。

车损险的保费不是说完全根据保额来定的,它需要综合考虑:车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

于是我们在选择车损险的时候,直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行,犯不上自己看表查。

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以上就是我对 "车险的机动车损失保险包括什么"的图文回答,望采纳!

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