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机动车损失险可以调低

时间:2021-06-17 分类:机动车损失险

优质回答

学霸说保险-雪莉

小明前几天喜提新车,这两天正打算买车险,所以也找周围的朋友问了建议,结果更费解了。

经验丰富且有着多年驾龄的父亲对儿子说:“车险中交强险和三者险会比车损险更划算些!”

保险公司的代理人给他表达的是:“车险就应该尽量买全险,有保障!尤其是新车!”

比自己早几年提车的小李告诉他:“车损险有个弊端,就是车辆在出险后,车损险的保费会越来越贵!”

有的人觉得车损险需要买,有的人觉得车损险并不需要买。

这方面的知识今天让学姐给你好好说说,车损险到底包含什么?买车损险的作用是什么?

车损险这个东西包括什么?

车损险全称“机动车损失保险”,是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。


简单讲,我们的车子因为某种无法避免的原因导致车身受损,比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等,他是可以报销我们车子一定比例的费用的保险。

在这之后或者其他的情况,就是当我们的车发生了需要遇险施救的状况(比如快进湖里等),如果有类似上述的种种情况,车损险也是可以替车主承担相映的施救费用的。

车损险承担什么?

只要是车子受损就能保?那可不一定!万一车主是因为醉驾导致的车祸,保险公司也不会傻到去给你买帐。

保监会明确规定了车损险的赔偿范围,接下来我们一 一介绍:

能赔什么?

可以赔付的情况有两大类:意外事故与自然灾害。

官方定义如下:


意外事故包括:

碰撞、倾覆、坠落;

火灾、爆炸;

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢?答案是:以前不赔,现在赔。

还未到2020年车费险改的时候,所涉及的下面这几项责任都由单独的附加险来负责,分别是:自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

在车险费改之前,这几项责任还没有被直接并入到车损险之中。

也就是说,从今往后,如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃;全车被盗抢超过60天;车子挡风玻璃和车窗发生破碎;车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况,都在车损险赔付范围。

自然灾害包括:

暴风、龙卷风、台风、热带风暴;

雷击、冰雹、暴雨、洪水;

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡;

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形);

地震及其次生灾害;

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任,在此之前,地震及其次生灾害其实是不赔的。

车辆因地震受损的情况过于少见,可供保险公司及保监会参考的相关数据和经验一直都不算多,所以保监会并不赞成保险公司出面承保。

但在本次车险费改之后,银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中,多加保障不加钱。

有几类情况不能赔?

不能赔的情况,可以分为四大类:客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。接下来我们一 一介绍:

客观环境包括:

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用;

竞赛、测试,在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

倘若你把你的车送到汽车护理中心去洗,期间被工作人员,刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了,车损险是不赔的。

保险公司一般认为在这些场所出问题的车辆该由这些场所负责,在保管期间内要是出现的任何车辆损坏与丢失,责任都在保管场所的人那。

竞赛和测试也都是一样的道理,他们之间也没有异样。

还有就是,车子若除了其他的东西比如车灯,轮胎,车标,后视镜偷走但车辆未被偷走的话,也不会赔偿,保险公司认为这种情况也是由于人为看管不到位造成的,所以不会予以赔付。

人为因素包括:

利用车辆从事违法活动的;

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的;事故发生后,弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的;驾照和所开的车的车型不符的;无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车;依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的;不是被保险人允许的驾驶人开车的;人工直接供油、高温烘烤造成的损失;遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使用被保险机动车,致使损失扩大的部分;被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外,精神损失不赔,该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后,人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔,保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括:

被保险机动车转让他人,且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故;

除另有约定外,发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的,或未按规定检验或检验不合格;自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔:

轮胎单独损坏不赔,这个由附加险车轮单独损失险负责,但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔,这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔,这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括:

因“本身质量缺陷”,“核反应、核辐射”污染(含放射性污染)造成的损失;

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失;

被盗窃、抢劫、抢夺,以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失;

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额;

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之,虽然看上去觉得车损险一般情况下好多处不赔,那么多地方不能赔,显得车损险用处不大。

实际上一般生活中,除非遇到战时或犯罪情况下才会出现这种(不赔的)情况。

但凡我们小心谨慎的驾驶就几乎不会遇到车损险不赔的情况。

车损险可以赔付多少钱呢?车险费改之后,不再设立不计免赔险,大家可以不用担心保险的赔款金额被缩减,而且赔款金额的计算公式也从难变成简单了:残损计算公式:赔款金额=损失×事故责任比例×(1-绝对免赔率)全损计算公式:赔款金额=保额×事故责任比例×(1-绝对免赔率)

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害,失去修复价值;

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰,修理之后还能上路;

保险金额就是指保额。

通常来说,绝对免赔率其实就相当于0,除了在我们购入车险的时候,使自己可以少交点保费而加上了绝对免赔率特约条款这种情况,因此在这里有关绝对免赔率我们默认不考虑。

绝对免赔率特约条款,我们在投保车险的时候事先跟保险公司商量好一个绝对免赔率是被允许的(一般为5%、10%、15%和20%)。

遇到出险的时候,通过计算赔款额和绝对免赔率,对总额进行一定百分比的缩减。等同于以出险的赔款来抵消一定的投保费用。

举个栗子:

小明在一场双方交通事故中,车子发生残损,定损2万,负同责。故定损价格为2万;事故责任比例为50%;绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责,所以另外50%的事故责任比例由对方负责,也就是说,对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中,小明共获赔偿10000+10000=20000元,自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢?

一样的算法,小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元;对方赔偿小明 20000×30%=6000元;小明需自费20000-14000-6000=0元。

还有一些比较罕见的情况是:多方交通事故,当一起交通事故中存在多个车辆时(比如连续追尾),交警遇到事故责任比例的判定往往也会很头疼。

这方面内容,毕竟也不是我们需要去了解的,这方面还是让交警同志来比较好。

自己车辆的保额应该定位多少呢?

“确定保额的办法太容易了,看看自己的车值多少,按着相应的数买就行了”

这但不一定哦~

假如有人买的是5年前二手车呢?那是要按该车型的新车价来买保额,还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢?

倘若有一部分人拥有全球为数不多的车呢?这类车子压根在市面上没有明确的价格,所以保额得买多少才适合?

所以呀,针对不同的情况保险公司对保额的确定也有相应的处理方式:

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话,那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言,保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。除特殊情况外,只须通知保险公司我们的车型、使用年限,则是能理解相应的实质的价值,最后投保险。

通常新车的话,保额会是你们新车的置办价,如果是二手车,那保额就会比该车在二手车市场能卖出的价格高。

那保额就一定是根据车辆实际价值来算,固定不变的了吗?事实上这也是不一定的。

以平安车险为例,车辆保额可以手动调整,但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元,车主认为这不是一个吉祥数字,就可以让保险人员把保额改为488888元。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元,如果车主认为100000保额不适用,可以要求工作人员进行适当调整。

但保额可以上下30%地调,保费是不允许像保额这样上进行上下30%的调动的,偶尔会出现几十的差值对比保额浮动只是小巫见大巫罢了。

从实际的残损赔付情况出发,赔付的金额与零件和修理厂的人工费息息相关,但保额越高不代表赔的越多(参考前面的公式)。

只有车辆的全损赔付会真正受到影响,投保的保额越高的话,全损时就会给消费者提供更多的赔付。当然全损的概率不是很大。

综上所述,按照实际价值投保,就是绝大部分车主选择的投保方式,不论是新车还是二手车,车型和车辆使用的年限不同是保险公司决定给多少保额的判断标准。

但凡是有例外,除了一般的方式,还有这种比较特殊的投保方式:

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价,也就是市场价,没有可比性,因为这类车的价值相当高,故需要跟保险公司进行协商确定。

然而罚没车价格基本上都是较低的,要是车主决定购买了,保险公司也会与其进行协商确定。

有没有必要买车损险?

学姐先回答大家:能投保尽量投保,而且尽量少用。

有条件就投保

新人、新车那自不必说,暂且不谈驾驶技术上新人还不是太过硬,在驾驶中极有可能和其他车辆发生磕碰,投保车损险会帮我们省很多钱。

对于新车更应该买车损险这一说法,谁家买了新车后很长时间内都会十分爱惜。

那车龄达到了十几年的司机应不应该入手呢?开车在路上,你能肯定不撞别人,可是你对于别人撞不撞你没有十足的把握呀。老司机开车的时间再长也招架不了新手司机呀?

所以学姐感觉, 别说是新司机还是老司机,可以选择投保车损险,但并不绝对,如果是下方的情况的话,那就可以不投保:

车子使用年限已经有十年且有换车打算

由于车龄高的车子开的时间也不长了,假如有点划伤花点小钱就能解决,遇到损失大的,可能手一挥就更换一辆新车了。所以不保也无所谓。

车子的市场价格不高,车主的驾驶技术非常优秀

很多做生意的人需要拉货,都会选择五菱宏光这样的车型,而一般开这种车的司机车技都相当娴熟。

开这样的车出行,出现小摩擦也不至于心痛,并且一般来说, 老司机是比较安全的,维修费用一般都不多。所以不投保也行。

尽量避免多次使用

那么是不是买了车损险,只有车有损伤就能出险呢?

可以是可以,只是学姐看来这种行为不太可取,减少出险次数可以降低次年保费,还可以保证征信。

那我选择其他家保险公司投保不就没问题了吗?算盘打得很好,不过没效果,因为全国的保险公司都是联网,你的出险记录都是能查到的,进了一家的黑名单,其他家也不会接受你的投保。

所以学姐建议,如果定损时事故主要责任不在你,可以商议私了之后,车损费用还算是挺低的,可以的话就建议不要出险了。

因为这种情况属于风险自担的范围,而且还能减少第二年的保费支出。

其他

车损险与其他车险的区别与联系


车损险属于机动车商业险中的主险,它与其他主险最主要的区别在于:车损险只保自己的车,车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费怎么确定?

大型车使用久了,其保额费用也会相应增加。那保费是否通过保额就能计算出结果来呢?

不不不,我之前没有告诉大家怎么才能确定保费,就是因为确定保费的过程其实很繁杂。

车损险的保费并非是只按照保额来设置的,它需要多个角度考虑:车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

所以我们在投保车损险的时候,投保人员或者车险计算器可在投保时直接计算出精准数据。犯不上自己看表查。

想要充分了解车险知识,光看这篇文章可不够!如果你依旧对车险知识存在疑惑,可以找学姐进行详细咨询-关注【学霸说保险】公众号 ,里面有全网最全的车险类知识,帮助你充分利用车险福利,省一大笔钱!

以上就是我对 "机动车损失险可以调低"的图文回答,望采纳!

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