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机动车损失险可以买少点

时间:2021-07-30 分类:机动车损失险

优质回答

学霸说保险-斌斌

小明前不久买了车,这两天打算购入车险,所以询问了周围的朋友,结果问了反而更懵了。

驾龄超过十几年的老爸给他说:“车险买交强险和三者险就好了,车损险不划算!”

保险公司的代理人给他传达的是:“车险就得买全险,这样才会对车辆有保障!”

小李在前几年新提了车,现在告诉他说:“如果你发现保费越来越贵,那么就是你买车损险后,轻易的出险,才会这样的!”

有无必要买车损险,取决于个人的想法。

今天学姐就来跟大家好好讲讲,如何来讲述车损险的意思?买车损险的作用是什么?

车损险是什么?

车损险全称“机动车损失保险”,是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。


简单讲,就是在我们的车子遭受到意外损坏的时候,比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等,他的作用主要是可以报销车子的维修费用,而且只是一定比例的报销的保险。

还有就是如果我们的车发生了紧急施救的情况(比如快进湖里等),如果是这种情况的话,车损险也能替车主承担施救费用。

什么东西需要车损险来保?

不一定所有的车子受损的情况都是可以保的!保险公司可不是傻子!要是车主是因为醉驾导致的车祸,那不能陪。

车损险是有它的赔偿范围的,这是保监会做了明确规定的,我们逐个看看这些:

哪些能赔?

细分的话是两大类可赔付:意外事故与自然灾害。

官方定义如下:


意外事故包括:

碰撞、倾覆、坠落;

火灾、爆炸;

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢?答案是:以前不赔,现在赔。

还未到2020年车费险改的时候,这几项责任都有单独的附加险来负责,分别是:自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险在增加了几项责任后更加合理了。

这也就意味着,现在开始,如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃;全车被盗抢超过60天;车子挡风玻璃和车窗发生破碎;车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况,都在车损险保障范围内。

自然灾害包括:

暴风、龙卷风、台风、热带风暴;

雷击、冰雹、暴雨、洪水;

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡;

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形);

地震及其次生灾害;

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任,在此之前,地震及其次生灾害其实是不赔的。

地震导致车损的情况太少,保险公司及保监会一直缺少相关数据和经验,所以由保险公司来承保这种做法保监会并不提倡。

但在本次车险费改之后,银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中,多加保障不加钱。

有几类情况不能赔?

不能赔的有一下几类情况:客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们逐个看看这些:

客观环境包括:

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用;

竞赛、测试,在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

如果你开你的车去汽车护理机构做护理,期间被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了这些情况,车损险是不赔的。

场所对车辆负有保管的相应责任,这是保险公司的通识,在保管期间内要是出现的任何车辆损坏与丢失,责任都在保管场所的人那。

竞赛和测试也是没有什么两样。

还有就是,车子若除了其他的东西比如车灯,轮胎,车标,后视镜偷走但车辆未被偷走的话,也不会赔偿,保险公司他会认为这是由于个人原因的看管不当造成的事故,所以不会予以赔付。

人为因素包括:

利用车辆从事违法活动的;

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的;事故发生后,弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的;驾照和所开的车的车型不符的;无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车;依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的;不是被保险人允许的驾驶人开车的;人工直接供油、高温烘烤造成的损失;遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使用被保险机动车,致使损失扩大的部分;被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外,精神损失不赔,该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后,人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔,保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括:

被保险机动车转让他人,且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故;

除另有约定外,发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的,或未按规定检验或检验不合格;自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔:

轮胎单独损坏不赔,这个由附加险车轮单独损失险负责,但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔,这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔,这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括:

因“本身质量缺陷”,“核反应、核辐射”污染(含放射性污染)造成的损失;

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失;

被盗窃、抢劫、抢夺,以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失;

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额;

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之,即使说车损险好像很多不给赔偿的地方,车损险能赔的地方也很少,很多情况下都显得车损险用处很小。

大多数情况下,都只是面对战争、犯罪的。

若是谨慎驾驶,毫不违规那么车损险不赔的情况其实是不会发生的。

车损险提供给我们多少赔付呢?车险费改之后,不再设立不计免赔险,诸位车主能够及时足额的拿到保险款,而且关于赔款金额的计算公式方面也会变得越来越简单:残损计算公式:赔款金额=损失×事故责任比例×(1-绝对免赔率)全损计算公式:赔款金额=保额×事故责任比例×(1-绝对免赔率)

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害,失去修复价值;

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰,修理之后还能上路;

保险金额就是指保额。

通常来说,绝对免赔率其实就相当于0,但是在我们购买车险时,因可以少交点保费而增添了绝对免赔率特约条款这种情况是排除在外的,因此在这里绝对免赔率不需要我们考虑。

绝对免赔率特约条款,关于我们在投保车险的时候首先要做的就是保险公司商量好一个绝对免赔率,这是可以被允许的(一般为5%、10%、15%和20%)。

遇到出险的时候,通过计算赔款额和绝对免赔率,金额将被削减一定比例。等同于以出险的赔款来抵消一定的投保费用。

举个栗子:

小明在一场双方交通事故中,车子发生残损,定损2万,负同责。故定损价格为2万;事故责任比例为50%;绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责,所以另外50%的事故责任比例由对方负责,也就是说,对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中,小明共获赔偿10000+10000=20000元,自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢?

一样的算法,小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元;对方赔偿小明 20000×30%=6000元;小明需自费20000-14000-6000=0元。

然而,另一种情况也是有可能的:多方交通事故,当一起交通事故中存在多个车辆时(比如连续追尾),事故责任比例的评判,可不是件简单的事。

这也无伤大雅,毕竟我们不需要去深究这方面的内容,这方面还是让交警同志来比较好。

自己车辆的保额应该定位多少呢?

“我的车有多贵,我就买多贵的保额”

这但不一定哦~

假如有人买的是5年前二手车呢?那是要按该车型的新车价来买保额,还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢?

假如有人买的是全球限量款的车子呢?该种车子的市场价格比较模糊,因此购买多少保额是足够的?

每种车型的保额都是不一样的,保险公司针对不同问题建立了相应的解决办法:

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话,那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言,保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。保险公司在知道我们的车型及车辆使用年限后,那就可以明白对应的实际价值,就能参加保险。

正常情况下假如是新车,那保额就会是你们新车购置的价钱,如果是二手车,该车在二手车市场能卖出的价格还没有保额高。

那保额是按照车辆实际价值去定,然后无法转变了吗?当然不是如此。

以平安车险为例,车辆保额可以手动调整,但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元,车主认为这是一个不吉利的数字,而8的谐音是发,就可以让工作人员将数字改成488888。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元,车主认为保额100000过于高,要求降低到70000也是可以的。

但保额可以上下30%地调,相应的保费却不会上下30%的增多减少,就算差也就差一百来块对于保额浮动来说,这点差值不值一提。

残损赔付以实际情况来看,赔付金额与零件和修理厂的人工费密不可分,保额与赔付实际上并不成正比(参考前面的公式)。

但保额金的存在能够实在影响到车辆的全损赔付,保额如果越高的话,全损时我们拿到手的赔付金额就越多。当然出现全损的概率真的是小的可怜。

总而言之,一大半车主都会考虑参照实际价值的投保方式,任凭是新车还是二手车,保险公司计算车险的保额是根据车型和车辆使用的年限不同而决定的。

但世事无绝对,除此之外,其实还有一种比较少见的投保方式:

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价,也就是市场价,对比没有意义,因为这类车的价值不可估量,所以是需要以协商的方式确定。

而罚没车价格一般都不高,如果真的有车主想要购买,保险公司也会与其进行协商确定。

有没有必要买车损险?

学姐先说答案:尽量投保,尽量少用。

有条件就投保

新人、新车那不用我说,大家都应该知道,暂且不说新手驾驶技术不够熟练,在路上开车少不了会有小刮小蹭,这时候车损险就很实用了。

常有人说新车更应该买车损险,谁家买了新车后很长时间内都会十分爱惜。

那车龄十几年的老司机要不要买呢?开车在路上,你能肯定不撞别人,可是你没办法确保别人不会撞你。老司机再怎么有能力也受不住新手司机呀?

所以学姐感觉, 别说是新司机还是老司机,可以选择投保车损险,但并不绝对,如果是下方的情况的话,那就可以不投保:

车子使用年限已经有十年且有换车打算

由于车龄过高的车子也快报废了,若是发生了一些碰撞自掏腰包就能解决,如果损失过大,可能就换辆新车了。所以不保也无所谓。

车子价格不贵,车主的车技较为成熟

有拉货业务的司机常常会选择五菱宏光进行拉货,一般来说,只有驾驶技术高超的司机,才会选择开这种类型的车。

一方面,驾驶会相对安全,另一方面,就算出了事故,也不会因为这种便宜车而心痛,维修费用基本上都比较少。所以不投保也没什么大不了的。

能不用就不要用

有了车损险之后,是不是只要发生了车损就出险呢?

可以是可以,但学姐建议你不要这么干,为了降低次年保费,提高自己的信誉度,尽量避免出险次数。

那我也可以去其他保险公司下单呀?算盘打得真好,可惜发挥不了作用,因为全国的保险公司都是联网的方式,那么出险记录都是可以查看的,一家拉黑了你,其他家基本也会屏蔽你。

所以学姐觉得,事故责任比如果定损时例不高,商议私了之后,车损费用并不高,就尽量不要出险了。

原因有两个:第一,这种情况在风险自担的范围内;第二,能够降低次年的保费。

其他

车损险与其他车险的区别与联系


车损险属于机动车商业险中的主险,它与其他主险最主要的区别在于:车损险只保自己的车,车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

怎么明确保费呢?

车型越大,年限越久,直接关系到车的保额。那么,保额是不是就能直接确定保费了呢?

不是这样的哦,我在前文里没有告知大家如何确定保费,就是因为保费的确定经历许多层次的考量。

车损险的保费并不只包括保额这一项,它需要全方位思量:车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

总之我们在配置车损险的时候,直接让保险人员或者用网上的车险计算器帮我们算一下就行,并不需要自己看表查。

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以上就是我对 "机动车损失险可以买少点"的图文回答,望采纳!

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