机动车损失险含不含涉水险

前不久小明刚买下了爱车，这几天正在琢磨车险的事，于是咨询了身边的朋友，结果问得多了反而更搞不懂了。

驾龄超过十几年的老爸给他说:“车损险在车险中是不划算的！”

保险公司的代理人跟他讲：“希望车辆有保障的人都会买全险，尤其是对新车！”

提车很早的小李对他讲他得出的经验是：“车损险如果轻易的出险，会导致以后的保费越来越高！”

所以对于买车损险，每个人的看法不同，最后的选择也会不同。

学姐带大家好好了解这方面的知识，怎么样才算是车损险？一定要买车损险的意义是什么？

车损险是什么？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单来说，就是当我们的车子因为一些原因（比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等）导致车身受损时，可以根据我们车的维修费用多少来报销一定比例的维修费用的保险。

除此之外，如果当我们的车子发生了需要又显示旧的情况呢，（比如快进湖里等），车损险不是不会给车主承担实施费用的。

车损险有什么用途，他保什么？

车子受损什么情况下都可以保吗？那可不是全部的情况！保险公司不因为个人原因赔偿，比如因为酒驾导致的车祸。

对于车损险的赔偿范围，保监会是做了明确规定的，咱们了都来了解一下：

哪些能赔？

两种情况可以赔付：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

2020年以前车费险改还未施行，我们所知道下面这几项责任是由单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险的在车费险改之后增加了几项责任。

换句话说，从现在起，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，车损险都能赔付。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

车辆因地震受损的情况过于少见，可供保险公司及保监会参考的相关数据和经验一直都不算多，所以保监会并不赞成保险公司出面承保。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，保障内容会添加，但价格不会变。

有几类情况不能赔？

不能赔的有一下几类情况：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。咱们了都来了解一下：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

如果你开你的车去汽车护理机构做护理，期间被工作人员，刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了，车损险是不赔的。

这些场所在一般情况下对在其内的车辆有保管责任，保险公司认为，保管期间出现的任何车辆损坏与丢失，都应该由保管场所的人承担责任。

竞赛与测试也是同样的道理。

此外，车辆被偷才是我们赔偿范围内，其他的比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷是不赔的，保险公司也会觉得这不是别的原因，这也是由于人为看管不到位造成的，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之，虽然看着好像车损险这不赔那不赔的，主要有好多地方不能赔，这样显得车损险没啥作用，作用很小。

大多数情况下，都只是面对战争、犯罪的。

但凡我们小心谨慎的驾驶就几乎不会遇到车损险不赔的情况。

车损险会给我们提供多少赔付金额呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，保险金额被恶意缩减的事情不会发生了，而且关于赔款金额的计算公式方面也会变得越来越简单：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

通常情况下，绝对免赔率其实就和0相等，但是在我们购买车险时，因可以少交点保费而增添了绝对免赔率特约条款这种情况是排除在外的，因此在这里我们不把绝对免赔率归为考虑范围。

绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险的时候，跟保险公司就关于绝对免赔率的问题进行一个商讨（一般为5%、10%、15%和20%）。

当我们出险的时候，就可以从赔款中按照这个绝对免赔率，扣去相应比例的金额。为了减少投保的相关费用，可以降低出险的赔款。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

当然，不是所有情况都能归于此类：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），事故责任比例的评判，可不是件简单的事。

就算我们在这方面一无所知，也无需担心，放心的交给交警同志就好了。

该如何选择合适的保额呢？

“我的车有多贵，我就买多贵的保额”

不不不，这不能这么下定论～

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

假使有部分人是拥有全球有限制数量的车呢？此类车子不知道在市场上到底价钱为多少，所以保额多少才适宜？

针对各类车型的保额问题，保险公司专门设定了各种不同的解决方案：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。除特殊情况外，只须通知保险公司我们的车型、使用年限，那么就可以知道对应的实际价值，然后投保。

正常来讲，假使是新车，则保额就会是你的新车买的价格，二手车的保额会高于该车在二手车市场能卖出的价格。

那保额是凭车辆实际价值去计算，无法变了么？实际上这也是分情况的。

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为两个四的数字不会是一个好兆头，可以要求保险人员修改保额，将其改成一个吉利喜庆的数字。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，一些车主奉行节俭原则，可以降低保额为70000元。

但保额可以上下30%地调，保费是不允许像保额这样上进行上下30%的调动的，偶尔会出现差值也最多一百，可以进行忽略。

从实际的残损赔付情况出发，由零件和修理厂的人工费算出了应该赔付的金额，常人所理解的保额越多所得到的赔付就会越多这种想法是错误的（参考前面的公式）。

但保额金的存在能够实在影响到车辆的全损赔付，保额越高，全损时就能够得到更多的赔付。当然全损的概率不是很大。

总而言之，一大半车主都会考虑参照实际价值的投保方式，不管是新车还是二手车，保险公司会根据不同车型和车辆使用的年限来计算保额。

但事无绝对，除了常见的方式，这里还可以说说一种少见的投保方式：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，不建议进行对比，因为这类车的价值不可估量，所以是需要以协商的方式确定。

但是罚没车价格普遍都很低，一旦车主决定购买了，保险公司也会与其进行协商确定。

有没有必要买车损险？

学姐先给大家一个答复：有条件就投保，并且不要太频繁使用。

尽可能去投保

新人、新车那就肯定的，先不说新人在驾驶技术上还存在小问题，在开车的过程中和别人轻微事故的可能性还是很高的，投保车损险会帮我们省很多钱。

对于新车更应该买车损险这一说法，谁家买了新车后很长时间内都会十分爱惜。

那车龄十几年的老司机要不要买呢？开车在路上，你能打包票不撞别人，可是你没办法确保别人不会撞你。老司机再怎么有能力也受不住新手司机呀？

是以要学姐来讲的话，是新司机也好老司机也罢，车损险可以备上，但并不绝对，要是中了下方的情况的话，那是可以不投保的：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟车龄高的车子使用时间不长了，如果有点划痕自己掏钱就能解决，损失如果大点，说不定就直接换一辆车了。所以不保也没多大影响。

车主的车技非常优秀，且车子价格低廉

有很多类似五菱宏光这种车会被拿来拉货用，一般来说，只有驾驶技术高超的司机，才会选择开这种类型的车。

老司机驾驶这种车出行，安全性会很高，即使不慎发生了事故，也不会心疼这种便宜车，维修费用一般不会太高。所以不投保也没什么。

能不用就不要用

那么是不是买了车损险，只有车有损伤就能出险呢？

可以是可以，可是学姐不是很认同这种做法，为了降低次年保费，提高自己的信誉度，尽量避免出险次数。

那我不是可以换家保险公司投保吗？算盘打得挺厉害，可惜都是无用功，因为保险公司都是联网工作的，是可以查询得到你的出险记录的，进了一家的黑名单，其他家也不会接受你的投保。

所以学姐建议，如果定损时事故主要责任不在你，可以商议私了之后，车损费用还算是挺低的，可以的话就建议不要出险了。

首先，这种风险通常可以自行承担；其次，这还能减轻第二年的保费负担。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费怎么知道？

大型车使用久了，其保额费用也会相应增加。那么，保额是不是就能直接确定保费了呢？

不是哦，我刚才一直没有告诉大家如果才能确定保费的多少，就是因为保费的确定经历许多层次的考量。

车损险的保费并非是只按照保额来设置的，它需要多方面思考：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

因而我们在下单车损险的时候，投保车险时可直接让保险人员或车险计算器直接计算，并不需要自己看表查。

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以上就是我对 "机动车损失险含不含涉水险"的图文回答，望采纳！