机动车损失险降低 保费是不是也降低

小明前几天买下了新车，最近正在考虑买什么车险，于是去问了问身边的朋友，结果越问越糊涂。

父亲是个有着十几年车龄的人，语重心长的对儿子说:“车损险在车险中是不划算的！”

保险公司的代理人告诉他：“车险就得买全险，这样才会对车辆有保障！”

小李在前几年新提了车，现在告诉他说:“车损险如果轻易的出险，会导致以后的保费越来越高！”

所以对于买车损险，每个人的看法不同，最后的选择也会不同。

今天学姐就来跟大家好好讲讲，车损险是什么，它是否有必要买？买或不买车损险有什么区别？

车损险这个东西包括什么？

车损险全称“机动车损失保险”，是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损，保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。

简单讲，我们的车子车身由于不可抗力导致车身收到损坏，比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等，这个主要作用就是可以报销一部分车的维修费用，不用我们出全部的维修费用的一个保险。

还有一个情况就是当我们的车发生了需要遇险施救的情况（比如快进湖里等），如果是这种情况的话，车损险也能替车主承担施救费用。

车损险，他有什么业务？

车子受损什么情况下都可以保吗？那可不是全部的情况！保险公司才不会傻到要是因为个人原因，比如酒驾导致的车祸也赔。

对于车损险的赔偿范围，保监会是做了明确规定的，接下来我们一 一介绍：

能赔付的具体事项？

可以赔付的情况有两大类：意外事故与自然灾害。

官方定义如下：

意外事故包括：

碰撞、倾覆、坠落；

火灾、爆炸；

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢？答案是：以前不赔，现在赔。

2020年车费险改了，在这之前，我们所知道下面这几项责任是由单独的附加险来负责，分别是：自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险在车费险改后的功能比起以前更全面了，它增加了以前没有的几项责任。

这也就意味着，现在开始，如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃；全车被盗抢超过60天；车子挡风玻璃和车窗发生破碎；车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况，车损险都能赔付。

自然灾害包括：

暴风、龙卷风、台风、热带风暴；

雷击、冰雹、暴雨、洪水；

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡；

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害（只限于驾驶人随船的情形）；

地震及其次生灾害；

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任，在此之前，地震及其次生灾害其实是不赔的。

地震原因导致的车损太少见，保险公司及保监会的相关数据较少经验也不够，所以保监会并不希望保险公司出来承保。

但在本次车险费改之后，银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中，多改善不涨价。

哪些不给赔呢？

下面这四大类是不能赔的情况：客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。接下来我们一 一介绍：

客观环境包括：

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用；

竞赛、测试，在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假如你把车子送去汽车护理中心做美容保养，保养的时候工作人员不小心刮碰到了，又或者车是在收费停车场内被盗或刮伤了，车损险是不赔的。

车辆在场所期间，保险公司认为保管责任应由场所承担，关于车辆损坏与丢失的时间是属于这些产所的保管期间内，那么保管场所的人就要担负起这个责任。

竞赛和测试也是没有什么区别的，都是同样的道理。

此外，车辆被偷才是我们赔偿范围内，其他的比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷是不赔的，保险公司也会觉得这不是别的原因，这也是由于人为看管不到位造成的，所以不会予以赔付。

人为因素包括：

利用车辆从事违法活动的；

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的；事故发生后，弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的；驾照和所开的车的车型不符的；无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车；依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的；不是被保险人允许的驾驶人开车的；人工直接供油、高温烘烤造成的损失；遭受保险责任范围内的损失后，未经必要修理继续使用被保险机动车，致使损失扩大的部分；被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外，精神损失不赔，该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后，人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔，保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括：

被保险机动车转让他人，且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故；

除另有约定外，发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的，或未按规定检验或检验不合格；自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔：

轮胎单独损坏不赔，这个由附加险车轮单独损失险负责，但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔，这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔，这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括：

因“本身质量缺陷”，“核反应、核辐射”污染（含放射性污染）造成的损失；

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失；

被盗窃、抢劫、抢夺，以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失；

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额；

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之，虽然看着好像车损险这不赔那不赔的，有很多的地方不能赔，感觉看上去车损险的用处并不是很大。

大多数情况下，都只是面对战争、犯罪的。

如果我们不违反交通规则，谨慎驾驶就几乎不会遇到车损险不赔的情况。

车损险可以赔付多少钱呢？车险费改之后，不再设立不计免赔险，开车的各位再也无须担心自己的赔偿金被以各种理由克扣了，而且赔款金额的计算公式也变得更加简单：残损计算公式：赔款金额=损失×事故责任比例×（1-绝对免赔率）全损计算公式：赔款金额=保额×事故责任比例×（1-绝对免赔率）

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害，失去修复价值；

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰，修理之后还能上路；

保险金额就是指保额。

一般是这么理解，0其实就等于绝对免赔率，除非我们购买车险的时候，为了少交点保费而附加了绝对免赔率特约条款，因此在这里绝对免赔率不需要我们考虑。

绝对免赔率特约条款，允许我们在投保车险的时候，跟保险公司就关于绝对免赔率的问题进行一个商讨（一般为5%、10%、15%和20%）。

当我们不幸要出险，能够从赔款以及他提到的绝对免赔率加以计算，对总额进行一定百分比的缩减。原理是通过缩减出险赔款来达到降低投保费用的效果。

举个栗子：

小明在一场双方交通事故中，车子发生残损，定损2万，负同责。故定损价格为2万；事故责任比例为50%；绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责，所以另外50%的事故责任比例由对方负责，也就是说，对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中，小明共获赔偿10000+10000=20000元，自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢？

一样的算法，小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元；对方赔偿小明 20000×30%=6000元；小明需自费20000-14000-6000=0元。

例外情况也时常存在：多方交通事故，当一起交通事故中存在多个车辆时（比如连续追尾），一般评定事故责任比例，比我们想象中是要复杂很多的。

但也没有关系，我们并不需要去了解这方面内容，放心的交给交警同志就好了。

如何确定保额？

“自己的车越贵，上的保额就越多，车子很便宜的话，上的保额就便宜点吧”

当然不是这样子～

假如有人买的是5年前二手车呢？那是要按该车型的新车价来买保额，还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢？

若是有部分人有着全球限量的车子呢？此种汽车的市场价格定位会有浮动，那么购买多少保额是充足的？

对于不同车型，保险公司承担报销的额度多少也是不一样的：

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话，那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言，保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。保险公司在知道我们的车型及车辆使用年限后，则是能理解相应的实质的价值，最后投保险。

正常来讲，假使是新车，则保额就会是你的新车买的价格，如果是二手车，该车在二手车市场能卖出的价格还没有保额高。

则保额是会依据车辆实际价值来算，完全不会改动了么？实际上这也是分情况的。

以平安车险为例，车辆保额可以手动调整，但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元，车主认为保险额用两个4着实不是一个好的开头，就可以让保险人员把保额改为488888元。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元，车主比较节俭不想要那么高保额，就可以调整为70000元。

但保额可以上下30%地调，保费不同于保额，基本上不会有大的改变，偶尔会出现几十的差值对比保额浮动只是小巫见大巫罢了。

残损赔付以实际情况来看，由零件和修理厂的人工费算出了应该赔付的金额，常人所理解的保额越多所得到的赔付就会越多这种想法是错误的（参考前面的公式）。

保额高低唯一可能影响到的只有该车的全损赔付，保额投的越多，全损时赔给消费者的就会越多。当然平时是很少见到全损的现象。

总的来说，大部分车主选择的投保方式的时候，会根据实际价值来投保不管是新车还是二手车，车型和车辆使用的年限不同是保险公司决定给多少保额的判断标准。

但事无绝对，除了常见的方式，这里还可以说说一种少见的投保方式：

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价，也就是市场价，没有参考价值，因为这些车的价值超乎寻常，所以需要以协商的方式与保险公司进行确定。

不过罚没车大部分价格都比较低，如果车主确定购买的话，保险公司也会以协商确定的方式与其沟通。

有没有必要买车损险？

学姐先回答大家：能投保尽量投保，而且尽量少用。

尽力去投保

新人、新车那是非常适合的，且不说新人车技不娴熟，开车上路免不了磕磕碰碰，投保了车损险就有保障了。

大家都觉得新车才需要买车损险，谁家买了新车后很长时间内都会十分爱惜。

那车龄十几年的老司机要不要买呢？开车在路上，你有十足的把握不撞别人，然而我们却没办法十分肯定地说别人也不会撞到我们。老司机再老也顶不住新手司机不是？

因此按照学姐的想法，不论是新司机还是老司机，可以选择投保车损险，但是不强求，要是中了下方的情况的话，那是可以不投保的：

车子使用年限已经有十年且有换车打算

由于车龄高的车子开的时间也不长了，倘若有点磕伤钱包出点血就能解决，如果损失过大，可能就换辆新车了。所以不保也没多大影响。

车主的驾驶技术优秀，并且车子也不是很贵

比如五菱宏光，就会被很多司机当成货车一样驾驶，拉货非常方便然而喜欢驾驶这种类型车的司机，基本上都是常年开车的老手，驾驶技术都非常优秀。

一来不易出事，二来出事也不怎么心疼，维修费用一般都不用太多。所以不投保也没关系。

尽量少用

那么是不是买了车损险，只有车有损伤就能出险呢？

可以是可以，不过学姐不是非常推荐这种行为，为了降低次年保费，提高自己的信誉度，尽量避免出险次数。

那我转到别的保险公司不就好了？算盘打得挺响，可惜没用，因为保险公司都是相互联网工作的，所以出险记录都是可以查得到的，被一家屏蔽，其他家对于你的投保基本也不接受了。

所以学姐建议，如果定损时事故主要责任不在你，可以商议私了之后，车损费用不太高，就尽可能不要出险了。

一方面这属于可以风险自担的范围，另一方面也可以降低次年的保费。

其他

车损险与其他车险的区别与联系

车损险属于机动车商业险中的主险，它与其他主险最主要的区别在于：车损险只保自己的车，车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费怎么知道？

车子的保额和车的大小和购置年限有关。仅凭保额这一个因素就能确定最终的保费吗？

不是哦，我刚才一直没有告诉大家如果才能确定保费的多少，就是因为确定保费的过程其实很繁杂。

车损险的保费并非是只按照保额来设置的，它需要多方面思考：车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

于是我们在选择车损险的时候，投保车险时可直接让保险人员或车险计算器直接计算，无需自己本人去看表查询。

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以上就是我对 "机动车损失险降低 保费是不是也降低"的图文回答，望采纳！