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机动车损失险 对方责任

时间:2021-07-24 分类:机动车损失险

优质回答

学霸说保险-莱文

小明前段时间买了新车,最近正在看车险,所以也咨询了周围的朋友,结果是问了更迷糊了。

拥有十几年经验的父亲告诉他说:“买车损险还不如只买交强险和三者险这两种划算!”

保险公司的代理人给他的答案:“车险就应该尽量买全险,有保障!尤其是新车!”

早几年提车的小李帮助他分析并告诉他:“车损险在之后会因为你出险的次数而变得越来越贵的!”

买不买车损险,是根据每个人的想法来定。

这方面的知识今天让学姐给你好好说说,车损险的含义及意义是什么?是否具有买的必要?

车损险的用处是什么?

车损险全称“机动车损失保险”,是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。


简单讲,就是我们的车子在不是人为故意损坏的情况受损了,比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等,当我们车需要维修费用的时候,他是可以给我们报销一定的比例费用的保险。

在这之后或者其他的情况,就是当我们的车发生了需要遇险施救的状况(比如快进湖里等),车损险不是不会给车主承担实施费用的。

什么东西需要车损险来保?

只要是车子受损就能保?那可不一定!因为个人原因导致需要赔偿的,保险公司也不是没脑子,不会赔偿个人原因所导致的车祸。

保监会明确规定就是车损险有它的赔偿范围,我们一个个来看:

哪些能赔?

可以赔付的一共两大类:意外事故与自然灾害。

官方定义如下:


意外事故包括:

碰撞、倾覆、坠落;

火灾、爆炸;

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢?答案是:以前不赔,现在赔。

2020年车费险改了,在这之前,由单独的附加险来负责的包含下面这几项,分别是:自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险在车费险改后的功能比起以前更全面了,它增加了以前没有的几项责任。

就说明,此刻开始,如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃;全车被盗抢超过60天;车子挡风玻璃和车窗发生破碎;车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况,都囊括在车损险赔付范围内。

自然灾害包括:

暴风、龙卷风、台风、热带风暴;

雷击、冰雹、暴雨、洪水;

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡;

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形);

地震及其次生灾害;

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任,在此之前,地震及其次生灾害其实是不赔的。

受地震原因遭受的车损实在是少见,保险公司及保监会对于相关的数据和经验都存在很大的缺失,所以保监会并不希望保险公司出来承保。

但在本次车险费改之后,银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中,有改良但不会变贵。

哪些不能赔?

碰到这四大类情况不给赔:客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。我们一个个来看:

客观环境包括:

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用;

竞赛、测试,在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假若你把你的车开去汽车美容中心做一下保养,期间有这几种情况发生的话,像是车子被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了,车损险是不赔的。

保险公司的一般认知是,这些场所对车辆有相应的保管责任,在保管期间内要是出现的任何车辆损坏与丢失,责任都在保管场所的人那。

竞赛的道理也一样是这个,测试也是同样的。

此外,车辆未被偷走,但车灯、轮胎、车标、后视镜等地方被偷走的也不赔,保险公司认为这种情况也是由于人为看管不到位造成的,所以不会予以赔付。

人为因素包括:

利用车辆从事违法活动的;

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的;事故发生后,弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的;驾照和所开的车的车型不符的;无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车;依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的;不是被保险人允许的驾驶人开车的;人工直接供油、高温烘烤造成的损失;遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使用被保险机动车,致使损失扩大的部分;被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外,精神损失不赔,该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后,人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔,保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括:

被保险机动车转让他人,且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故;

除另有约定外,发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的,或未按规定检验或检验不合格;自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔:

轮胎单独损坏不赔,这个由附加险车轮单独损失险负责,但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔,这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔,这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括:

因“本身质量缺陷”,“核反应、核辐射”污染(含放射性污染)造成的损失;

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失;

被盗窃、抢劫、抢夺,以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失;

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额;

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总而言之,就算我们觉得感觉看上去车损险的用处就内几个地方,好多处不赔的,车损险能赔的地方也很少,很多情况下都显得车损险用处很小。

超过半数是由于战争军事,或是违法犯罪方面的。

如果我们能够做到严格遵守交通规则就几乎不会遇到车损险不赔的情况。

车损险赔多少?车险费改之后,不再设立不计免赔险,开车的各位再也无须担心自己的赔偿金被以各种理由克扣了,而且赔款金额的计算公式也从难变成简单了:残损计算公式:赔款金额=损失×事故责任比例×(1-绝对免赔率)全损计算公式:赔款金额=保额×事故责任比例×(1-绝对免赔率)

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害,失去修复价值;

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰,修理之后还能上路;

保险金额就是指保额。

一般来说,绝对免赔率其实就和0一样的道理,除非我们购买车险的时候,为了少交点保费而附加了绝对免赔率特约条款,因此在这里我们一般都不会考虑这个绝对免赔率。

绝对免赔率特约条款,关于我们在投保车险的时候首先要做的就是保险公司商量好一个绝对免赔率,这是可以被允许的(一般为5%、10%、15%和20%)。

当我们不幸要出险,能够从赔款以及他提到的绝对免赔率加以计算,扣除一定的金额。等同于以出险的赔款来抵消一定的投保费用。

举个栗子:

小明在一场双方交通事故中,车子发生残损,定损2万,负同责。故定损价格为2万;事故责任比例为50%;绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责,所以另外50%的事故责任比例由对方负责,也就是说,对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中,小明共获赔偿10000+10000=20000元,自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢?

一样的算法,小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元;对方赔偿小明 20000×30%=6000元;小明需自费20000-14000-6000=0元。

当然,还有一类特殊情况:多方交通事故,当一起交通事故中存在多个车辆时(比如连续追尾),事故责任比例评定这一工作的难度是很大的。

但是这并没有什么要紧,因为这方面内容并不是我们所需要掌握的,放心的交给交警同志就好了。

保额的数值,是怎么确定的?

“我买保额就直接看车子值多少钱,值多少就买多少”

不不不,这可说不来~

假如有人买的是5年前二手车呢?那是要按该车型的新车价来买保额,还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢?

假使有部分人是拥有全球有限制数量的车呢?这类车子压根在市面上没有明确的价格,所以保额得买多少才适合?

所以呀,针对不同的情况保险公司对保额的确定也有相应的处理方式:

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话,那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言,保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。当给车子投保时,只用跟保险公司说车型还有车辆的使用年限,那就可以明白对应的实际价值,就能参加保险。

例如若是新车,那么保额是大家新车置办价,如果是二手车,那保额就会略高于该车在二手车市场能卖出的价格。

保额就会由车辆实际价值来定,不会变更了么?事实上这也是不一定的。

以平安车险为例,车辆保额可以手动调整,但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元,车主认为保险额用两个4着实不是一个好的开头,就可以让保险人员修改里面的不吉利数字将440000改成488888。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元,车主比较节俭不想要那么高保额,就可以调整为70000元。

但保额可以上下30%地调,保费该是多少就是多少,不可以上下30%进行调动,最多也就差个几十一百块的样子。

由于残损赔付从实际情况来看,赔付金额与零件和修理厂的人工费密不可分,因此保额与赔付之间并没有成正比增长关系(参考前面的公式)。

但保额金的存在能够实在影响到车辆的全损赔付,投保的保额越高的话,全损时就会给消费者提供更多的赔付。当然全损的概率不是很大。

综合来讲,有很多车主选择投保方式时会选择按照实际价值投保,别说是新车还是二手车,保险公司会根据不同车型和车辆使用的年限来计算保额。

但世事无绝对,除此之外,其实还有一种比较少见的投保方式:

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价,也就是市场价,不值得进行比较,因为这些车的价值超乎寻常,所以需要以协商的方式与保险公司进行确定。

然而罚没车价格基本上都是较低的,如果真的有车主想要购买,保险公司也会与其进行协商确定。

有没有必要买车损险?

学姐先揭晓答案:尽力投保,尽可能少用。

尽力去投保

新人、新车那就不用多说了,暂且不说新手驾驶技术不够熟练,在路上开车少不了会有小刮小蹭,这时候车损险就很实用了。

对于新车更应该买车损险这一说法,不管是谁买了新车后很长时间内都会特别进行保护。

那车龄十几年的老司机要不要买呢?开车在路上,你能做到不撞别人,只是你不能打包票别人绝对不撞你呀。老司机开车的时间再长也招架不了新手司机呀?

所以在学姐看来,不管是新老司机,可以建议投保车损险,但并非绝对的要求,有少数情况其实可以选择不投保:

车子使用年限已经有十年且有换车打算

由于这种车龄很老的车子一般也开不了几年了,要是有点擦伤什么的自己出钱就能处理了,遇到大点的损失说不定大手一挥就决定换辆车。所以不保也无所谓。

车子的市场价格不高,车主的驾驶技术非常优秀

有拉货业务的司机常常会选择五菱宏光进行拉货,一般来说,驾驶这种车型的司机,技术都是相当不错的。

开这样的车出行,出现小摩擦也不至于心痛,并且一般来说, 老司机是比较安全的,维修费用一般都比较低。所以不投保也可以。

有条件的最好少用

有了车损险之后,是不是只要发生了车损就出险呢?

可以是可以,不过学姐不是非常推荐这种行为,出险次数会影响第二年保费的多少以及个人信誉度。

那我选择其他家保险公司投保不就没问题了吗?算盘打得挺响,可惜没用,因为全国的保险公司都是联网,你的出险记录都是能查到的,要是一家黑名单上有你,那么其他家不会接纳你的投保。

所以学姐觉得,事故责任比如果定损时例不高,商议私了之后,车损费用没有特别高,能不要出险就不要出险了。

不出险可以降低次年的保费,更何况,这种情况的风险通常都在车主的承担能力范围内。

其他

车损险与其他车险的区别与联系


车损险属于机动车商业险中的主险,它与其他主险最主要的区别在于:车损险只保自己的车,车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

怎么明确保费呢?

前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额,仅凭保额这一个因素就能确定最终的保费吗?

不不不,我之前没有告诉大家怎么才能确定保费,就是由于保费的确定其实很繁琐。

车损险的保费并非仅看保额的多少就行的,它需要综合考虑:车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

因而我们在下单车损险的时候,相较以前车险投保的繁琐程序,现在更加方便。无需自己本人去看表查询。

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以上就是我对 "机动车损失险 对方责任"的图文回答,望采纳!

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