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机动车损失险是指的什么

时间:2021-08-01 分类:机动车损失险

优质回答

学霸说保险-莱丹

小明前不久买了车,这两天打算购入车险,于是也和身边的朋友讨论了一下,结果反而更摸不着头脑了。

经验丰富且有着多年驾龄的父亲对儿子说:“车险没必要买车损险,相比之下它不太划算!”

保险公司的代理人跟他讲:“希望车辆有保障的人都会买全险,尤其是对新车!”

在前一段时间刚刚提车的小李给他说:“车损险有个弊端,就是车辆在出险后,车损险的保费会越来越贵!”

所以对于买车损险,每个人的看法不同,最后的选择也会不同。

这方面的知识今天让学姐给你好好说说,怎么样才算是车损险?是一定要买车损险吗?

车损险是什么?

车损险全称“机动车损失保险”,是指被保险人或其允许的驾驶员在使用保险车辆时发生保险事故而造成保险车辆受损,保险公司在合理范围内予以赔偿的一种汽车商业保险。


简单讲,我们的车子因为某种无法避免的原因导致车身受损,比如交通事故、被高空抛物砸、遇到台风等,可以根据我们车的维修费用多少来报销一定比例的维修费用的保险。

假如我们的车发生了需要遇险施救的状况(比如快进湖里等),这种情况下,车损险不是不会给车主承担实施费用的。

车损险有什么用途,他保什么?

如果说车子受损了的情况下是都可以保的吗?那可不一定!保险公司很慎重,万一车主是因为醉驾导致的车祸。是不会赔的。

车损险的赔偿范围是通过保监会做了明确规定的,接下来我们一 一介绍:

可以收到的赔付利益?

两大类情况可以赔付:意外事故与自然灾害。

官方定义如下:


意外事故包括:

碰撞、倾覆、坠落;

火灾、爆炸;

外界物体坠落、倒塌。

那自燃、全车被盗抢、玻璃单独破碎、发动机涉水赔不赔呢?答案是:以前不赔,现在赔。

还未到2020年车费险改的时候,我们所知道下面这几项责任是由单独的附加险来负责,分别是:自燃险、全车盗抢险、玻璃险和涉水险。

车损险在增加了几项责任后更加合理了。

这也就意味着,现在开始,如果车子因为线路老化等质量原因发生自燃;全车被盗抢超过60天;车子挡风玻璃和车窗发生破碎;车子经过涉水路段时发动机熄火这四种情况,都在车损险赔付范围。

自然灾害包括:

暴风、龙卷风、台风、热带风暴;

雷击、冰雹、暴雨、洪水;

地陷、冰陷、崖崩、雪崩、暴雪、冰凌、沙尘暴、泥石流、滑坡;

载运被保险机动车的渡船遭受自然灾害(只限于驾驶人随船的情形);

地震及其次生灾害;

其中地震及其次生灾害也是20年车险费改之后才新增的责任,在此之前,地震及其次生灾害其实是不赔的。

地震原因导致的车损太少见,保险公司及保监会对于相关的数据和经验都存在很大的缺失,所以由保险公司来承保这种做法保监会并不提倡。

但在本次车险费改之后,银保监会决定将地震及其次生灾害加入到车损的保障之中,多加保障不加钱。

哪些状况不能赔?

碰到这四大类情况不给赔:客观环境、人为因素、车辆本身、其他风险。接下来我们一 一介绍:

客观环境包括:

战争、军事冲突、恐怖活动、暴乱、扣押、收缴、没收、政府征用;

竞赛、测试,在营业性维修、养护场所修理、养护期间。

假若你把你的车开去汽车美容中心做一下保养,期间若被工作人员刮碰到了又或者把车停在收费停车场被盗或刮伤了,关于这些情况的话,车损险是不赔的。

保险公司的一般认知是,这些场所对车辆有相应的保管责任,保管期间发生的车辆损坏和丢失的情况,就应该是保管场所的人对其负责。

竞赛的道理和测试也都是一样的。

此外,车辆没被偷走,但其他的比如车灯、轮胎、车标、后视镜等被偷走也是不赔的,保险公司他会认为这是由于个人原因的看管不当造成的事故,所以不会予以赔付。

人为因素包括:

利用车辆从事违法活动的;

饮酒、吸毒、被药物麻醉后开车的;事故发生后,弃车逃跑、开车逃跑或故意破坏、伪造现场、毁灭证据的;驾照和所开的车的车型不符的;无驾驶证或在暂扣、扣留、吊销、注销驾驶证期间开车;依照法律法规或公安机关交通管理部门有关规定不允许开车还开的;不是被保险人允许的驾驶人开车的;人工直接供油、高温烘烤造成的损失;遭受保险责任范围内的损失后,未经必要修理继续使用被保险机动车,致使损失扩大的部分;被保险人或驾驶人的故意行为造成的损失。

此外,精神损失不赔,该项责任有专门的附加险精神损害抚慰金责任险负责。

发动机涉水熄火后,人为进行二次打火导致的发动机损坏不赔,保险公司认为这属于认为操作不当造成的损坏。

车辆本身包括:

被保险机动车转让他人,且因转让导致被保险机动车危险程度显著增加而发生保险事故;

除另有约定外,发生保险事故时被保险机动车行驶证、号牌被注销的,或未按规定检验或检验不合格;自然磨损、朽蚀、腐蚀、故障。

此外还有这些情况不赔:

轮胎单独损坏不赔,这个由附加险车轮单独损失险负责,但是爆胎、轮毂损坏造成的膨胀、翻车事故会赔。

发生事故导致车上的加装设备如音响、豪华座椅等发生损坏的不赔,这个由附加险新增加设备损失险负责。

车辆出现没有明显碰撞的划痕不赔,这个由附加险划痕险负责。

其他风险包括:

因“本身质量缺陷”,“核反应、核辐射”污染(含放射性污染)造成的损失;

市场价格变动造成的贬值、修理后价值降低引起的损失;

被盗窃、抢劫、抢夺,以及因被盗窃、抢劫、抢夺受到损坏或车上零部件、附属设备丢失;

应当由机动车交通事故责任强制保险赔偿的金额;

其他不属于保险责任范围的损失和费用。

总得来说,虽然觉得说车损险好多不赔的,有很多的地方不能赔,感觉看上去车损险的用处并不是很大。

但其实绝大部分情况,都是针对战争军事以及违法犯罪的。

若是谨慎驾驶,毫不违规那么车损险不赔的情况其实是不会发生的。

车损险的赔付金为多少呢?车险费改之后,不再设立不计免赔险,诸位车主能够及时足额的拿到保险款,而且赔款金额的计算公式变得更简便更容易了:残损计算公式:赔款金额=损失×事故责任比例×(1-绝对免赔率)全损计算公式:赔款金额=保额×事故责任比例×(1-绝对免赔率)

全损是指被保险车辆整体损毁或严重损害,失去修复价值;

残损是指被保机动车只是受到一些磕磕碰碰,修理之后还能上路;

保险金额就是指保额。

一般来说,绝对免赔率其实就等于0,但有一种情况是不包括的,即我们选购车险时,自己附加了绝对免赔率特约条款使得可以少交保费这种情况,因此在这里我们一般都不会考虑这个绝对免赔率。

绝对免赔率特约条款,允许当我们在投保车险的时候首先要做的就是和保险公司协商好关于绝对免赔率的问题(一般为5%、10%、15%和20%)。

当我们出险的时候,就可以从赔款中按照这个绝对免赔率,将一部分金额从总额中扣除。用降低出险赔款的办法来达到降低投保费用的目的。

举个栗子:

小明在一场双方交通事故中,车子发生残损,定损2万,负同责。故定损价格为2万;事故责任比例为50%;绝对免赔率为0。

可算出小明的车损险可赔付赔款=20000×50%=10000元。

由于是同责,所以另外50%的事故责任比例由对方负责,也就是说,对方将会赔付小明20000×50%=10000元。

在本次车祸中,小明共获赔偿10000+10000=20000元,自费20000-20000=0元。

那如果小明负主责呢?

一样的算法,小明从车损险获得的赔偿为 20000×70%=14000元;对方赔偿小明 20000×30%=6000元;小明需自费20000-14000-6000=0元。

当然,不是所有情况都能归于此类:多方交通事故,当一起交通事故中存在多个车辆时(比如连续追尾),事故责任比例的判定是很复杂的。

这也无伤大雅,毕竟我们不需要去深究这方面的内容,这方面还是让交警同志来比较好。

自己车辆的保额应该定位多少呢?

“我的车有多贵,我就买多贵的保额”

当然不是这样子~

假如有人买的是5年前二手车呢?那是要按该车型的新车价来买保额,还是按照现在二手车的实际价值来买保额呢?

假设有些人拥有的是全球少数存在的车呢?这类车子压根在市面上没有明确的价格,所以保额得买多少才适合?

面临不同的车型问题,保险公司所要承担的保额多少也有不同的理赔要求:

按投保时的实际价值确定保额

实际价值是指一辆车子的新车购置价减去折旧金额后的价格。但如果一辆车是新车的话,那新车购置价就是它的实际价值。

对于绝大部分车型而言,保险公司都会有其相应的指导价格以及折旧系数。保险公司只要知道我们的车型跟车辆使用年限,那就可以明白对应的实际价值,就能参加保险。

通常新车的话,保额会是你们新车的置办价,如果是二手车,该车在二手车市场能卖出的价格将比保额底。

那保额就一定是根据车辆实际价值来算,固定不变的了吗?事实上这也是不一定的。

以平安车险为例,车辆保额可以手动调整,但上下幅度不能超过30%。

假如有辆车今年的保额算出来是440000元,车主认为4谐音死太过不吉利,就可以让保险人员修改里面的不吉利数字将440000改成488888。

又假如有辆车今年保额算出来是100000元,车主认为100000保额太高了想要降低也是可行的。

但保额可以上下30%地调,相应的保费不会跟着浮动,差值最多也就一百来块,相较于保额的浮动可以忽略不计。

存在现实中残损赔付的原因,将零件和修理厂的人工费加在一起可以算出赔付的金额,保额与赔付实际上并不成正比(参考前面的公式)。

只有车辆的全损赔付与保额息息相关,投保的保额越高的话,全损时就会给消费者提供更多的赔付。当然全损的概率其实非常小。

总而言之,一大半车主都会考虑参照实际价值的投保方式,任凭是新车还是二手车,关乎车险保额的两个因素是车型和车辆使用的年限不同。

但凡是有例外,除了一般的方式,还有这种比较特殊的投保方式:

由投保人与保险公司协商确定保额

这种投保方式一般发生在稀有车型或罚没车辆上。

因为稀有车型比如限量款豪车、绝版古董车等都没有所谓的全国统一零售价,也就是市场价,没有参考价值,因为这类车的价值相当高,故需要跟保险公司进行协商确定。

然则罚没车没有太高的价格,如果车主真的要投保,保险公司会与其进行协商确定。

有没有必要买车损险?

学姐先说答案:尽量投保,尽量少用。

尽可能去投保

新人、新车那不用我说,大家都应该知道,且不说技术方面新手掌握的不是很好,在驾驶过程中与别人发生小刮蹭是避免不了的,确实需要有个车损险。

新车更应该绑一份车损险在身才行,谁家买了新车后很长时间内都会十分爱惜。

那开车时间达到十几年的那些司机投保值得吗?开车在路上,你能确保不撞别人,只是你不能打包票别人绝对不撞你呀。老司机再怎么有能力也受不住新手司机呀?

是以要学姐来讲的话,是新司机也好老司机也罢,可以选择投保车损险,但是不强求,如果发生下方的这些情况,那是可以选择不投保的:

车子使用年限已经有十年且有换车打算

毕竟这种使用期限太高的车子也开不了多久了,若是发生了一些碰撞自掏腰包就能解决,遇到大点的损失说不定大手一挥就决定换辆车。所以不保也是可以的。

车主的驾驶技术优秀,并且车子也不是很贵

五菱宏光就是比较常见的拉货车,而一般开这种车的司机车技都相当娴熟。

老司机驾驶这种车出行,安全性会很高,即使不慎发生了事故,也不会心疼这种便宜车,维修费用一般都不用太多。所以不投保也没关系。

尽可能少用

配置了车损险,是不是就代表车子一旦损伤就能理赔?

可以是可以,但学姐建议你不要这么干,因为出险次数太多不但次年保费会上涨,而且容易被保险公司拉黑。

那我也可以去其他保险公司下单呀?算盘打得真好,可惜发挥不了作用,因为保险公司都是相互联网工作的,所以你的出险记录其实暴露无遗,一家把你拉黑,基本上其他家也会拉黑你。

所以学姐觉得,事故责任比如果定损时例不高,商议私了之后,车损费用还算是挺低的,可以的话就建议不要出险了。

首先,这种风险通常可以自行承担;其次,这还能减轻第二年的保费负担。

其他

车损险与其他车险的区别与联系


车损险属于机动车商业险中的主险,它与其他主险最主要的区别在于:车损险只保自己的车,车内的人、车内的财产、对方的车、对方的人、对方的财产一律不管。

保费怎么计算?

前面说了保额可以根据车子的车型以及使用时限确定保额,那保费是否通过保额就能计算出结果来呢?

不,我刚才没有提供给大家确定保费的办法,就是因为保费的确定其实很复杂。

车损险的保费并非是只按照保额来设置的,它需要多方面思考:车子是几座、开了几年、新车购置价是多少、是家庭自用车还是客货两用车、是党政机关、事业单位还是企业用车、是客车还是货车、是不是营业用、去年出险几次等等。

所以在我们购买车损险时,相较以前车险投保的繁琐程序,现在更加方便。无需自己本人去看表查询。

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以上就是我对 "机动车损失险是指的什么"的图文回答,望采纳!

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